Что такое кредитная история и зачем она нужна — совет юриста

Обращаясь в финансовое учреждение за кредитом, заемщику приходится учитывать состояние собственной репутации. Состояние кредитной истории – один из важных критериев, которые влияют на вероятность одобрения или отклонения заявки. Проверка сведений о платежной дисциплине в ходе выполнении обязательств позволяет правильно оценивать надежность клиента.

Содержание:

Кредитная история (КИ) – это документ, представляющий собой сводку достоверных данных о полученных ссудах, возвращенных займах, выполненных финансовых обязательствах и просроченных платежах. Репутация конкретного заемщика формируется с момента оформления первого кредита.

Где хранится кредитная история?

Информация об исполнении долговых обязательств передается на хранение в бюро кредитных историй. Базы данных этих организаций содержат проверенные сведения о действующих и закрытых в прошлом соглашениях с учетом своевременности погашения задолженностей. Каждый кредитор волен выбрать бюро, куда будет передавать данные.

Какими законами регулируется кредитная история?

Федеральный закон No218 от 30 декабря 2004 года со всеми правками и дополнениями призван регулировать процессы, связанные с формированием и использованием КИ. Распространение информации о заемщиках попадает также под действие законодательства, обеспечивающего защиту персональных данных.

Банки, небанковские организации, страховые компании и прочие предприятия, включая потенциальных работодателей, вправе делать запросы на получение сведений из бюро. Однако заявка обрабатывается только при наличии письменного согласия владельца досье.

Что такое кредитная история и зачем она нужна - Совет Юриста

Как выглядит и из чего состоит кредитная история?

Кредитная история представляет собой документ, разделенный на несколько частей с разным уровнем доступа. В случае физических лиц он состоит из четырех информационных блоков. На бланке обязательно указывается название бюро, занимающегося сбором, хранением и предоставлением сведений.

Скачать пример кредитной истории

Титульная часть

Включает сведения о субъекте КИ. Речь идет о паспортных данных, номере СНИЛС и ИНН. К личной информации относится также телефон и адрес регистрации или фактического проживания.

Основная часть

Включает описание активных и выполненных обязательств. В частности, данные касательно остатка задолженности, сроков погашения, судебных решений, принудительных взысканий, наличия или отсутствия просроченных платежей. Иногда указывается рассчитанный бюро индивидуальный рейтинг заемщика. Чем он выше, тем больше шансов на получение выгодного кредита.

Закрытая часть

Содержит информацию о кредиторах и организациях, которые запрашивали информацию о субъекте КИ. В дополнительном блоке указываются также данные приобретателей прав требования, которым исходный кредитор уступил проблемную задолженность.

Информационная часть

Включает сведения об успешных обращениях за кредитами, отклоненных запросах с причинами отказов и просроченных ранее выплатах. Факт неисполнения полученных обязательств фиксируется после возникновения на протяжении 120 дней не менее двух пропущенных подряд платежей.

Обратите внимание! Кредитная история никогда не содержит аналитических данных, примечаний, выводов и суждений. Рейтинг формируется на основании внутренних методик БКИ и предоставляется в качестве сухих цифр или специальных обозначений для оценки кредитоспособности.

Как формируется кредитная история?

Сведения поступают в бюро из различных источников. Банки, ломбарды, микрофинансовые компании и прочие учреждения передают данные о выполнении гражданами кредитных обязательств. Свою лепту в формирование КИ вносят также операторы мобильной связи и судебные приставы.

Рекомендуем к прочтению: ТОП 10 мифов о кредитной истории

Что такое кредитная история и зачем она нужна - Совет Юриста

Какие сведения вносятся в досье заемщика?

Кредитная история представляет собой электронное досье, в котором указана соответствующая действительности информация о выполняемых финансовых операциях. Бюро собирают данные о суммах, сроках, датах получения и параметрах погашения различных займов.

В кредитную историю заносятся сведения о:

  • Коммунальных платежах.
  • Ссудах различного типа.
  • Выплате алиментов.
  • Оплате услуг связи.
  • Плате за жилые помещения.

Важно! Каждый отказ в кредитовании ухудшает репутацию заемщика. Если выбранное для оформления займа учреждение сотрудничает с БКИ, необходимо ответственно приступать к заполнению и подаче заявления. Подпортить имидж заемщика может даже банальная опечатка, после обнаружения которой отклоняется заявка.

Как БКИ получают информацию о заемщиках?

Порядок передачи данных для формирования и обновления КИ прописан в законодательстве. Источник, например, микрофинансовая компания или банковское учреждение предоставляет сведения в электронном виде при наличии документально зафиксированного согласия клиента.

Алгоритм формирования кредитной истории:

  1. Потенциальный заемщик обращается с заявкой в финансовое учреждение.

  2. Кредитор передает в БКИ информацию о клиенте после принятия решения по запросу.

  3. Бюро создает новое досье и добавляет полученную информацию в свою базу данных.

  4. БКИ уведомляет Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) об обновлении сведений.

Формированием КИ граждан в основном занимаются банки и МФО. Различные операторы сотовой связи и управляющие компании сообщают обычно только о злостных неплательщиках.

Проверьте кредитную историю — взгляните на себя глазами банков.

Как часто обновляется кредитная история?

Бюро хранит полученные данные на протяжении 10 лет со дня внесения последних изменений в информацию об обязательствах физического лица, которое осуществляет финансовые операции. 

Кредиторы обязаны передавать данные в течение пяти дней с даты совершения действия или наступления события, влияющего на финансовую репутацию заемщика. Учитывается информация по всем обязательствам, включая действующие карты с погашенной задолженностью.

Что такое кредитная история и зачем она нужна - Совет Юриста

Кто и зачем проверяет кредитную историю?

Прежде всего проверка репутации заемщика необходима для оценки кредитоспособности. Если в банк обращается клиент с испорченной репутацией, вероятно, заявка будет отклонена. Обычно просроченные платежи и нарушенные договоренности свидетельствуют о материальных трудностях, низком уровне финансовой грамотности или проблемах с управлением расходами.

Важно! Нулевая или «чистая» история может стать преградой в процессе оформления первого кредита, если речь заходит о долгосрочных необеспеченных сделках. Некоторые банки приравнивают отсутствие сведений о выполнении обязательств к плохой репутации.

Кредитную историю проверяют:

  • Банки, МФО и прочие кредиторы.
  • Сервисы каршеринга (прокат авто).
  • Страховые компании.

Досье заемщика изучают не только финансовые учреждения. Кредитная история представляет особый интерес для работодателей, если соискатели претендуют на должности, связанные с материальной ответственностью. Наличие безукоризненной репутации снижает риск воровства на работе, поскольку свидетельствует о стабильном финансовом положении сотрудника.

Для чего необходимо знать свою кредитную историю?

Физическое лицо не обязано проверять кредитную историю, но понимание ситуации, связанной с финансовой репутацией, позволит грамотно управлять личным бюджетом. Ответственное кредитование предполагает тщательное планирование, в том числе оценку шансов на одобрение заявки. Анализ КИ позволит также выяснить и устранить возможную причину отклонения запроса.

Веские основания для самостоятельной проверки кредитной истории:

  • Получение страховки.
  • Планирование бюджета.
  • Выезд за границу.
  • Оформление кредита.
  • Поиск работы.

Своевременно выполненный анализ позволит обнаружить технические сбои, опечатки и факты неблагоприятного влияния человеческого фактора. Более того, мошенники могут повесить чужие долги на добросовестного плательщика. Проверка данных позволит устранить обнаруженные ошибки, восстановив безукоризненную репутацию.

Как получить полную кредитную историю?

Получить сведения из БКИ могут заемщики или доверенные лица, которые имеют письменное разрешение на подачу запроса. Поиск бюро, занимающегося сбором необходимой информации, выполняется дистанционно. Процесс усложняется, если досье по частям хранится в нескольких организациях.

Рекомендуем к прочтению: ТОП 5 способов как узнать задолженность по кредиту

Этап 1: Поиск БКИ

Узнать список бюро, работающих с данными конкретного гражданина, можно через ЦККИ. Для этого придется отправить запрос. Заявки принимаются в удаленном режиме по почте и на сайтах.

Способы онлайн-обращения в ЦККИ:

  1. Через сайты, которые сотрудничают с БКИ. Например, финансовый маркет Юником24 предлагает заказчикам мгновенно получить полную кредитную историю после регистрации на сайте. 
  2. Портал Госуслуги во вкладке «Сведения о БКИ». Сначала необходимо создать аккаунт, затем заполнить заявку и указать паспортные данные вместе со СНИЛС. Информация из каталога ЦБ, включающая название, юридический адрес и телефон каждого бюро появится в личном кабинете клиента.

  3. Сайт Банка России после получения кода субъекта КИ, который можно уточнить у сотрудника финансового учреждения, найти в договоре либо сформировать заново. Новые коды выдают банки и БКИ. На обработку запросов ЦБ выделяет не более одного дня, после чего заказчику в письме предоставляется список обнаруженных бюро.

Если с дистанционной подачей запроса возникают трудности, можно послать телеграмму прямиком в ЦККИ. Перечень бюро будет отправлен на электронную почту в течение следующих трех дней. Адрес e-mail для обратной связи нужно уточнить в ходе составления телеграммы.

Этап 2: Подача заявки

Узнав перечень БКИ, которые хранят информацию о заемщике, придется в каждую организацию подать отдельный запрос. Отчет формируется на основании сведений об обращениях в банковские и небанковские организации.

Для получения сведений достаточно совершить несколько простых действий (на примере сервиса Юником24):

Что такое кредитная история и зачем она нужна - Совет Юриста

  • Далее необходимо войти в свою учетную запись или создать новую, зарегистрировавшись в специальной форме. Для того, чтобы завести личный кабинет, необходимо ввести номер телефона и нажать на кнопку «Получить пароль».

Что такое кредитная история и зачем она нужна - Совет Юриста

  • В появившееся на экране окно ввести пароль, поступивший в СМС-сообщении на указанный телефон.

Что такое кредитная история и зачем она нужна - Совет Юриста

  • На экране появится форма, в которую нужно внести личные данные. После того как все поля будут заполнены нажать на кнопку «Активировать».

Что такое кредитная история и зачем она нужна - Совет Юриста

  • Готовый отчет через некоторое время поступит на указанный в анкете адрес электронной почты. Процесс получения данных занимает не более 20 минут. Актуальность и достоверность всех сведений гарантированы.

Если возможность бесплатно отправить запросы исчерпана, получить информацию о состоянии КИ можно за дополнительную плату. Стоимость услуги указана на на странице сервиса.

Во избежание дополнительных расходов от отправки писем и телеграмм следует отказаться. Намного проще и выгоднее сформировать полный отчет в режиме онлайн, например, воспользовавшись сервисом Юником24.

Важно! Отчет по кредитной истории можно получить в банке, но финансовое учреждение должно сотрудничать с теми бюро, где хранятся данные клиента. Запросы принимаются через систему интернет-банкинга. Стоимость услуги зависит от тарифной политики банка.

Может ли посторонний человек узнать кредитную историю?

Согласно действующим законам, БКИ вправе предоставлять отчет ограниченному кругу лиц. Для получения информация требуется официальное разрешение субъекта КИ. Попытки выведать конфиденциальные данные приравнивается к противозаконным действиям.

Отчет предоставляется:

  • Субъекту КИ (заемщику) по первому требованию бесплатно либо за деньги.
  • Пользователю (кредитору, страховщику или работодателю) с разрешения владельца досье.
  • ЦККИ исключительно в пределах титульной части для формирования каталога бюро.
  • Прокуратуре или суду по официальному запросу в рамках уголовного производства.
Читайте также:  Установка уличного фонаря на фасаде дома - Совет Юриста

Таким образом, посторонний человек не может узнать кредитную историю, если заемщик против разглашения конфиденциальных данных. Пользователи КИ получают доступ только к основной части отчета на основании договора об оказании информационных услуг. Физические лица могут запрашивать через БКИ лишь собственные данные.

Что такое кредитная история и зачем она нужна - Совет Юриста

Как улучшить кредитную историю?

Исправление кредитной истории – длительный и сложный процесс. Удалить данные из БКИ невозможно, поэтому следует избегать просроченных платежей и нарушений, способствующих ухудшению репутации. Впрочем, даже если имидж заемщика подпорчен, существует несколько реальных способов исправить ситуацию.

Рекомендуем к прочтению: Как кредитные каникулы влияют на кредитную историю?

В случае ошибки в кредитной истории

Улучшить репутацию можно путем опротестования данных, которые внесены в базу БКИ с ошибками по вине финансовых учреждений или мошенников. Свои требования заемщику необходимо подтвердить фактами и задокументированными доказательствами.

Порядок оспаривания плохой КИ:

  1. Субъект подает запрос в бюро лично, по почте или на сайте, указывая причину обращения.

  2. БКИ перенаправляет заявку в организацию, предоставившую недостоверные сведения.

  3. Финансовое учреждение проверяет информацию и подтверждает правоту клиента.

  4. Бюро в течение 30 дней исправляет ошибку, о чем письменно сообщает субъекту КИ.

Если бюро или кредиторы наотрез отказываются исправлять ошибки, следует обратиться в суд. Истцу понадобится копия договора, справка о погашении задолженности и квитанции, с помощью которых удастся подтвердить факт своевременного выполнения обязательств.

В случае нарушений заемщиком

Когда репутация испорчена по вине заемщика, исправить сложившуюся ситуацию посредством обращения в БКИ не получится. Элементарный способ изменить КИ в этом случае предполагает оформление и возвращение нескольких быстрых кредитов.

Порядок улучшения репутации заемщика:

  1. Оформление небольшого кредита на минимальный срок.

  2. Своевременное выполнение обязательств по договору.

  3. Обновление сведений в базе данных БКИ.

  4. Повторенное получение и возвращение экспресс-кредита.

Положительно на репутацию влияет регулярное использование карт со льготными периодами. В итоге уровень надежности заемщика повысится через несколько лет активного использования простейших кредитных продуктов при условии выполнения запланированных платежей.

Внимание! Сведения из баз БКИ не удаляются посторонними организациями. Компании, которые предлагают мгновенно исправить кредитную историю за деньги, скорее всего, являются мошенниками.

Заключение

Поддержание безукоризненной кредитной истории способствует повышению шансов на оформление кредиторов с максимально выгодными условиями. Узнать информацию о полученных и выполненных обязательствах можно путем обращения в БКИ.

В случае проблем с репутацией заемщику настоятельно рекомендуется приложить усилия для исправления ситуации. Сохраненные в бюро сведения невозможно изъять из базы данных, однако допускается вариант с улучшением кредитной истории путем оформления и своевременного возвращения нескольких займов.

Что дает кредитная история

Что такое кредитная история и зачем она нужна - Совет Юриста Опубликовано 09.07.2021 | прочитали: 2100 Кредитная история (КИ) – это набор информации о поведении человека как заемщика. Если человек когда-либо брал кредит или микрозаем, пользовался кредиткой или как-то еще распоряжался заемными средствами, значит у него есть КИ.

Кредитная история (КИ) – это набор информации о поведении человека как заемщика. Если человек когда-либо брал кредит или микрозаем, пользовался кредиткой или как-то еще распоряжался заемными средствами, значит у него есть КИ.

У людей, которые никогда не пользовались услугами банков, кредитная история нулевая: технически она есть, но де-факто в ней нет ни одной записи. В КИ отражается, какие кредиты и когда человек брал, отказывали ли ему банки, есть ли у него просроченные задолженности – они продолжают храниться в досье даже после погашения.

Поговорим о том, что дает кредитная история заемщику. Знать ее может быть полезно при взятии кредита, при выезде за границу или даже при трудоустройстве.

Откуда берется кредитная история и где она хранится

Как появляется КИ. КИ появляется у человека сразу же, как только он впервые в жизни обращается к услугам банка или микрофинансовой организации.

Происходит это так:

  1. Человек подает заявку на кредит или заем.
  2. Представители банка проверяют заемщика, оценивают его предполагаемую платежеспособность и выносят вердикт: принимают или отклоняют заявку.
  3. Банк передает информацию о человеке, о заявке и о своем решении в бюро кредитных историй – БКИ. Бюро занимается сбором и хранением данных о кредитном поведении человека. БКИ в России около десятка: НБКИ входит в топ-3 крупнейших бюро в стране.
  4. БКИ вносит информацию в свою базу данных.
  5. Затем бюро связывается с ЦККИ, центральным каталогом кредитных историй, и сообщает: в базе данных появились сведения о новом заемщике. Это нужно, чтобы человек в будущем мог легко узнать, где находится его КИ.

Что происходит с КИ дальше. Человек платит по кредиту, отправляет новую заявку, получает заем, досрочно погашает кредит или допускает просрочку – все это действия, которые фиксируются в КИ. Когда заемщик совершает такие действия, банк отправляет сведения об этом в БКИ, и информацию вносят в кредитную историю.

Из чего состоит кредитная история

КИ состоит из четырех частей: титульной, основной, закрытой и информационной. В каждой из них – свой набор сведений. Считается, что при просмотре кредитной истории важно обратить внимание на каждый из разделов: в любом из них могут содержаться важные сведения.

Титульная часть.

Здесь указываются личные данные заемщика: фамилия и имя, номер паспорта, дата и место рождения, СНИЛС и ИНН. По ним компании идентифицируют человека. Если тот изменял личные данные, например фамилию, изменения внесутся и в кредитную историю.

Основная часть.

В ней перечислены основные сведения о кредитах человека. Описываются взятые им кредиты и займы, уже погашенные и еще действующие. Также приводятся сведения о сроках погашения и о суммах с процентами. Если у человека были просрочки, информация по ним также отразится в этой части.

Еще здесь перечисляют сведения об иных задолженностях, которые с человека взыскивали через суд: об алиментах, платежах по ЖКХ. Сюда же может вноситься информация о просрочках у сотовых операторов. Информацией из этой части нередко пользуются банки, чтобы решить, надежен ли заемщик.

Ее же стоит внимательно просмотреть людям, которые подозревают, что стали жертвами мошенников.

Закрытая часть.

Она называется так, потому что ее может просмотреть только сам человек либо его доверенные лица. В ней приведена информация о компаниях, которые выдавали вам кредиты и займы. Если впоследствии ваш кредит кому-нибудь передавался, это тоже отразится в закрытой части.

Такое бывает, к примеру, при длительной задолженности: банк может передать право взыскания другой организации по договору цессии. Еще в закрытой части указывается, кто и когда интересовался кредитной историей человека – разумеется, с его согласия.

Указываются официальные названия компаний: банк или микрофинансовая организация юридически может называться совсем не тем именем, под каким вы ее знаете. Это нормально: главное – чтобы совпадали основные данные.

Информационная часть.

Здесь перечисляется информация о компаниях, к которым человек обращался за кредитом или займом.

Фиксируются не только одобренные заявки, но и отказы, а также их причины – с помощью КИ заемщик сможет узнать, почему ему не дали кредит.

Если же человек часто допускал просрочки, в информационной части появляется информация о «признаках неисполнения обязательств»: эти признаки – наличие двух и более просроченных платежей за последние 120 дней.

Что такое кредитная история и зачем она нужна - Совет Юриста

Когда и кому может понадобиться знать свою кредитную историю

Кредитная история нужна и банкам, и самим заемщикам: первые с ее помощью оценивают надежность человека, вторые могут отследить наличие ошибок или проверить, не стали ли они жертвами мошенничества.

Поговорим об этом подробнее.

  • Получение кредита. Главное, что дает кредитная история, – помощь в оценке шансов на кредит. В первую очередь людям рекомендуется просмотреть кредитный рейтинг: так называется балл, который определяет шанс на получение кредита на выгодных условиях. Рейтинг строится на основе КИ, и просмотреть его можно в «Личном кабинете» на сайте бюро: НБКИ предоставляет пользователям такую возможность. Если же рейтинг низкий, стоит заказать полный кредитный отчет: два раза в год это можно сделать бесплатно. Кредитная история поможет понять, почему вам отказывают: возможно, у вас есть просрочки, о которых вы не знаете, или высокая кредитная нагрузка.
  • Выезд за границу. Если у человека есть масштабные задолженности, его по закону могут не выпустить за рубеж. Самих людей о таком уведомляют не всегда, и иногда о наличии запрета человек узнает, когда его не выпускают за границу. Знание своей КИ поможет не попасть в такую ситуацию.
  • Оформление страховки. Не только банки – страховые компании тоже следят за кредитной историей людей, которые к ним обращаются. Человеку с хорошей КИ с большей вероятностью предложат полис на выгодных условиях: стоит проверять историю перед обращением в страховую.
  • Планирование бюджета. КИ наглядно демонстрирует человеку, какова его кредитная нагрузка и в какие сроки ему следует погасить обязательства. Это может помочь в решении финансовых вопросов и планировании бюджета.
  • Поиск работы. Да, работодатели тоже могут делать выводы о соискателе на основании его кредитной истории, особенно если речь идет о должности с материальной ответственностью. Поэтому перед трудоустройством на важную позицию рекомендуется проверить собственную КИ.

Популярные вопросы кредитной истории

Как узнать свою кредитную историю?

Любой человек два раза в год вправе бесплатно узнавать свою КИ в бюро, где она хранится. Более частые проверки тоже возможны, но на платной основе. Заказать кредитную историю в НБКИ можно онлайн, в «Личном кабинете»: для этого понадобится подтвердить личность через портал «Госуслуги».

Как понять, где хранится КИ?

Бюро кредитных историй отправляют сведения о том, что КИ человека хранится у них, в ЦККИ – Центральный комитет кредитных историй. Человек вправе сделать запрос в ЦККИ и получить информацию о месте хранения своей КИ. История может храниться в нескольких бюро, в таком случае сведения в ней могут различаться.

Это одно из существующих бюро кредитных историй России, входящее в топ-3 крупнейших БКИ. С его помощью вы можете узнать свою КИ и кредитный рейтинг.

Читайте также:  Объединение кадастровых номеров в коммунальной квартире - Совет Юриста

Как часто обновляется КИ?

Изменения в историю вносятся каждый раз, когда происходит событие, требующее отражения в ней. Это может быть заявка на кредит, получение займа, появление просрочки, изменение персональных данных и многое другое.

Кредитная организация должна передать данные о событии в БКИ в течение 5 дней с момента его наступления.

Кроме того, человек сам вправе подать заявку на обновление своей кредитной истории, например, для актуализации данных.

Как долго хранится кредитная история?

КИ хранится в течение 10 лет с момента последнего изменения. Это значит, что, если человек десять лет провел без кредитов, займов и взысканных по суду задолженностей, его кредитная история обнуляется.

Если сведения в истории верные, изменить их нельзя. Это запрещено законом и, как правило, невозможно. Но можно исправить КИ с помощью ответственного кредитного поведения: банки учитывают в первую очередь свежие сведения о заемщике.

Что делать, если в истории ошибка?

Если в КИ обнаружились недостоверные сведения, следует уведомить об этом банк и отправить в БКИ заявление на оспаривание кредитной истории. Банк и бюро рассмотрят заявление, проверят информацию и исправят сведения на верные. Неверные данные в КИ могут появляться из-за технических ошибок.

Знание своей кредитной истории может стать хорошим подспорьем в повседневной жизни. Поэтому рекомендуется проверять ее хотя бы раз в полгода: это бесплатно и несложно, зато крайне полезно сразу по нескольким причинам. На сайте НБКИ вы можете заказать историю онлайн, не выходя из дома – понадобится только подтвердить личность.

Что такое кредитная история и зачем она нужна - Совет Юриста

Что нужно знать о кредитной истории — СберБанк

Рассказываем, как формируется ваша кредитная история и объясняем, почему полезно держать её в порядке. 

Что такое кредитная история?

Это информация обо всех ваших кредитах: где, когда и сколько брали, выступали ли созаёмщиком либо поручителем, аккуратно ли платили.

Как только вы подаёте заявку на кредит или заём, данные отправляются в бюро кредитных историй. Кредитную историю определяете вы сами, банки лишь передают информацию в бюро.

Кредитная история состоит из четырёх частей:

1. Титульная часть

Это ваши личные данные: ФИО, дата рождения, номер паспорта. Здесь могут быть также ваши ИНН и СНИЛС.

2. Основная часть

Тут описываются все ваши закрытые и действующие кредиты, приводятся данные о сроках погашения и просрочках, если они допускались. Сюда же может включаться информация о судебных взысканиях по алиментам и долгам за услуги операторов сотовой связи или ЖКХ. 

3. Закрытая часть

В ней записано, кто выдавал вам кредит или заём. Если ваша задолженность кому-либо передавалась, то эта информация тоже будет в закрытой части. Сюда же попадут и данные об организациях, которые запрашивали вашу кредитную историю с вашего согласия.

4. Информационная часть

Это сведения об обращениях за кредитом или займом — не только о тех, где вы получали деньги, но и о тех, кто отказал. Если отказы были, то в этот же раздел попадёт информация о причинах. Ещё тут фиксируются «признаки неисполнения обязательств»: таким признаком считаются две просрочки подряд в течение четырёх месяцев.

На что может влиять кредитная история?

Во-первых, на получение новых кредитов.

Когда вы подаёте заявку на кредит, банк сразу проверяет, как вы платили раньше, в том числе другим банкам. Большая часть отказов в кредитах связана именно с тем, что с кредитной историей что-то не в порядке — например, было много просрочек по выплатам. От кредитной истории может зависеть и максимальная сумма, которую банк готов вам выдать.

Во-вторых, на трудоустройство.

Когда вы устраиваетесь на серьёзную работу, особенно с материальной ответственностью, работодатель может поинтересоваться вашей кредитной историей. Он имеет право сделать запрос в бюро, если вы письменно дали такое разрешение. Это не простое любопытство: работодатель хочет быть уверен в том, что вы человек аккуратный, надёжный и ответственный.

В-третьих, на взаимодействие со страховыми компаниями.

Например, клиенту с хорошей кредитной историей полис может обойтись дешевле, чем недобросовестному плательщику.

Важно понимать, что идеальная кредитная история — понятие относительное. Там, где один банк легко выдаёт кредит, другой может отказать. У всех разные подходы к оценке кредитной истории, но главное, чтобы у вас не было систематических просрочек. А вот совершенно «пустая» кредитная история — не самый лучший вариант для банков.

С их точки зрения особенно надёжен тот клиент, который периодически получает и вовремя гасит кредиты, а не тот, кто вообще не брал их много лет.

В хорошей кредитной истории просрочек либо нет вообще, либо совсем мало

Кто может получить вашу кредитную историю?

1. Вы сами. При этом только вы можете видеть всю кредитную историю целиком, все четыре части, включая закрытую.

2. Любая организация, в которую вы обратились за кредитом. Ей покажут только информационную часть.

3. Банк, страховая компания или работодатель: бюро предоставит только по вашему письменному разрешению основную, титульную и информационную части вашей истории. 

Зачем узнавать свою кредитную историю?

Если банки легко дают вам кредиты, можно и так считать, что история у вас хорошая. Но если вы только собираетесь взять важный для вас кредит и хотите оценить свои шансы, полезно заглянуть в кредитную историю.

Также она поможет разобраться, почему банк отказал в кредите, даже если вы всегда вовремя платили.

К сожалению, в кредитных историях случаются ошибки: бывает, что просрочки по кредитам приписываются однофамильцам, бывает, что банк передаёт документы с опозданием, а бывает, что по старому кредиту остался копеечный долг за какую-нибудь комиссию, и о нём все забыли, кроме бюро. О таком лучше узнать как можно скорее, чтобы сразу исправить.

Также по истечении 30 дней после погашения каждого кредита рекомендуется запросить кредитный отчёт и убедиться, что погашенный кредит действительно значится таковым в составе вашей кредитной истории.

В противном случае при обращении за будущими кредитами банки будут вынуждены признавать его действующим и учитывать платеж по нему при оценке вашей платежеспособности.

 Это может привести к тому, что вам одобрят кредит на меньшую сумму, чем вы рассчитываете.

Ещё один повод — перестраховка при потере паспорта. Если паспорт нашли мошенники, теоретически они могут получить по нему кредит в какой-нибудь не особенно придирчивой организации. Это отразится в кредитной истории. Чем раньше об этом узнать, тем быстрее такой кредит признают недействительным.

Как получить свою кредитную историю?

Есть два способа: в интернет-банке (например, в Сбербанк Онлайн) или напрямую в бюро кредитных историй. Бесплатно вы можете получать свою кредитную историю два раза в год.

Как исправить ошибку в кредитной истории?

Первым делом, нужно убедиться, что речь действительно об ошибке. Достоверные сведения удалить нельзя — если вы допускали просрочки, они останутся в вашей истории. Исправить можно только сведения, которые не соответствуют действительности.

Для этого нужно написать заявление об оспаривании кредитной истории, причем лучше обращаться напрямую в бюро, а не в банк. Полезно иметь на руках квитанции об оплатах, справку о погашении кредита и т.п. — всё, что может подтвердить вашу правоту.

Подать заявление можно лично, либо отправить документы почтой, а заявление заверить у нотариуса. Бюро вместе с банком всё проверят за 30 дне , и если вы правы, банк уберёт ошибку и сообщит вам.

 После этого в течение 10 дней обновится информация и в бюро. 

Если банк, который направил в бюро неверные или неполные сведения, уже ликвидирован, то для исправления кредитной истории придётся обращаться в суд. Решение суда нужно направить в бюро с требованием внести изменения.

Если ваша история хранится в нескольких бюро, то исправлять придётся везде. Банк, конечно, может оповестить другие бюро об ошибке, но лучше позаботиться о своей кредитной истории самому.

Как улучшить плохую кредитную историю?

Просто берите совсем небольшие кредиты и очень аккуратно их гасите. Можно оформить кредитную карту. За пару лет вы создадите новую историю взаимоотношений с банками — хорошую. Обычно банки пристально смотрят как раз на последние 2-3 года кредитной истории. И не забывайте вовремя оплачивать счета за жильё и телефон: злостные должники тоже получают плохую запись в кредитной истории.

Самое главное

  1. Кредитную историю определяете вы сами, банки лишь передают сведения в бюро.

  2. По кредитной истории банк судит о клиенте, а работодатель — о будущем сотруднике.

  3. В кредитных историях бывают ошибки, но их можно исправить.

  4. Кредитную историю можно улучшить.

Что такое кредитная история?

Кредитная история (КИ) – досье заемщика, в котором отражены его взаимоотношения с банками и МФО с первого кредита или займа. В КИ есть информация о том, где человек брал кредит, его сумму, срок, был ли поручителем или созаемщиком, допускал ли просрочки.

Где хранится кредитная история

Кредитные истории россиян хранятся в БКИ – бюро кредитных историй. Сейчас в России их восемь. Крупнейшие – ОКБ, НБКИ, «Эквифакс». Кредитная история может быть во всех сразу или только в нескольких.

Банки сами определяют, в какое БКИ будут передавать/получать информацию о потенциальном заемщике.

Все данные объединены в Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ) – именно отсюда нужно начинать поиски того бюро, в котором (или которых) хранится КИ.

Кредитная история формируется «финансовым поведением» заёмщика, а данные в БКИ передают банки, микрофинансовые организации или кредитные потребительские кооперативы.

Если клиент обращался 1–2 раза за кредитом в один и тот же банк, скорее всего, его КИ будет только в одном бюро – том, с которым этот банк сотрудничает.

Если же человек активно пользуется займами, обращается за кредитом в разные банки, не исключено, что история будет в нескольких БКИ.

Вопросы:

Могут ли банк или МФО передать в БКИ неверные сведения?Ошибки не исключены, поэтому иногда клиентам отказывают в кредите, даже если ранее у них не было просрочек.

Читайте также:  Переоформление соцнайма после смерти нанимателя - Совет Юриста

Может ли клиент попросить банк передавать сведения в определённое бюро?Нет, банк сам выбирает БКИ.

Если ни разу не брать кредит или заём, у человека будет кредитная история?Нет, и это тоже проблема – банк не может оценить, насколько надежен клиент.

Как выглядит

Каждое бюро кредитных историй по-своему формирует КИ – единого образца не существует.

В обязательном порядке в ней будут данные клиента, сведения о существующих на момент обращения и взятых ранее кредитах, кредитный рейтинг (скоринговый балл), если в конкретном бюро его рассчитывают, решения суда о банкротстве или взыскании денежных средств. А еще – общее количество поданных на кредиты заявок, ответы кредиторов (заявка одобрена или в кредите отказано), количество и длительность просрочек.

Основные разделы КИ:

  1. Идентификация заемщика. Это информационная часть, куда заносят данные паспорта, СНИЛС, ИНН.
  2. Адреса. Здесь указаны адреса регистрации и фактического проживания.
  3. Номера телефонов. Указывают сотовый, домашний и рабочий номера телефонов.
  4. Состояние счетов. Сюда вносят сведения о типе кредитов (кредитка, потребительский, ипотека и т. д.), наименование кредитора, номер счёта, описание обеспечения (если был залог), сумму, дату последнего платежа, если долг погашен, данные о поручителях. Если были просрочки, указаны их срок, сумма и общее количество. Причём часто длительность просрочки делят на категории – до 30 дней, двух месяцев, трех месяцев, более 90 дней.

Некоторые БКИ, например, «Эквифакс», используют цветовые маркировки. Длительность просрочки обозначают разными цветами или разными оттенками одного цвета.

Вопросы:

Как выглядит кредитная история для юридических лиц?Так же, как и для физлиц, только в информационной части нет личных данных, а указаны реквизиты компании.

В кредитной истории могут быть указаны только данные по кредитам и займам?Нет, БКИ иногда включают данные по долгам за коммунальные услуги, алиментам.

Отражаются ли в кредитной истории одобрения и отказы банков?Да, будет указано, сколько заявок и когда отправил заемщик, какие из них одобрены.

Что считать хорошей кредитной историей, а что – плохой

Основные признаки хорошей КИ:

  • нет просрочек, особенно систематических;
  • нет отказов по заявкам на кредит и другие продукты банков и МФО;
  • нет большого количества заявок.

Плохой кредитной историей банки считают ту, в которой есть просрочки, особенно длительные, сроком более 30 дней, большое количество отказов по заявкам, данные о задолженности по алиментам, услугам ЖКХ и другим обязательствам.

Вопросы:

Считается ли плохой кредитная история, где отражено частое оформление займов в МФО?Нет, если все они своевременно погашены, не было просрочек.

Если в кредитной истории отражается реструктуризация долга, это ухудшает её?Обычно реструктуризацию оформляют уже при наличии долга, поэтому так или иначе КИ будет испорчена.

Но если условия договора изменились до даты наступления очередного платежа (заёмщик оформил её до образования задолженности), на КИ это никак не отразится.

Повлияет ли на качество кредитной истории ситуация, когда человек остаётся должен банку после погашения кредита буквально несколько рублей?Вполне возможно. Не все кредиторы тщательно рассматривают суммы задолженности, но её наличие сразу видят. Если банк не разберется, что клиент задолжал, например, 2 руб., кредит он может не одобрить.

Зачем кредитная история банкам и физическим лицам

Кредитная история интересна не только банку или МФО. Её иногда проверяют страховые компании и работодатели, чтобы оценить благонадежность человека. Запрашивать КИ можно только с согласия её субъекта.

Кредитор, проверяя КИ, может определить:

  • как потенциальный заёмщик ведёт себя после получения кредита – платит ли в срок или задерживает погашение долга;
  • как часто клиент пользуется кредитами, берёт ли несколько одновременно;
  • платит ли он точно в срок или возвращает задолженность досрочно;
  • сколько заявок подаёт, по скольким из них получает одобрение.

Для страховщика КИ – своеобразная гарантия того, что клиент не окажется безответственным человеком или мошенником.

Например, если в кредитной истории отражено наличие нескольких непогашенных кредитов, были просрочки, то финансовое состояние плохое. Это не значит, что в страховке откажут, но стоимость её могут повысить.

С хорошей КИ, напротив, могут предложить лучшие условия. Работодатель проверяет благонадежность будущего сотрудника – его ответственность и дисциплинированность.

Любой желающий не может посмотреть вашу кредитную историю – это личная информация, разглашение которой регулируется законом о защите персональных данных. Чтобы банк или другой кредитор запросил её, клиент должен подписать согласие.

Вопросы:

Если не дать согласие на получение кредитной истории, заемщику откажут в кредите?Банк может отказать или предложить худшие условия – например, ссуду по более высокой процентной ставке, в меньшей сумме или на короткий срок.

Кредитные истории каких сотрудников чаще запрашивают работодатели?Чаще тех сотрудников, которые откликаются на вакансии, связанные с финансами – бухгалтеров, экономистов, завхозов, если человек планирует занять высокую должность.

Может ли страховщик, работодатель или кредитор отказать, если человек не брал кредитов и не имеет КИ?Отсутствие кредитной истории лучше, чем испорченная КИ. Но это тоже настораживает – банк может отказать в получении большой суммы, страховщик – не дать максимальную скидку.

На что может влиять кредитная история

В основном качество кредитной истории становится актуальным для человека, когда он получает отказ от кредитора. Испорченная КИ может привести не только к отказу, но и к следующим проблемам:

  • клиенту одобряют кредит, но снижают желаемую сумму и предлагают более высокую ставку;
  • банк может не одобрить желаемый лимит по кредитной карте;
  • при подаче заявок на кредит по многим из них или даже по всем приходит отказ (причём, кредитор часто не объясняет причины и не говорит напрямую, что отказ получен из-за плохой КИ).

При устройстве на новое место работы КИ тоже может сыграть с человеком злую шутку. Работодатель вряд ли напрямую скажет, что его не устроила КИ, но если в ней видны просрочки и в целом недобросовестное погашение долгов, он может отказать в хорошей должности или предложить худшие условия работы.

Вопросы:

Каждый кредитор проверяет кредитную историю?Практически все банки проверят КИ потенциального заемщика. МФО смотрят на неё лояльнее – небольшие суммы на короткий срок могут дать без проверки.

Как используют информацию из КИ страховые компании?Они оценивают добросовестность и платежеспособность заемщика и в соответствии с этим рассчитывают тариф, например, для КАСКО, особенно новым клиентам.

Если просрочка была только однажды и давно, будет ли это иметь значение для кредитора?Это зависит не только от наличия просрочки как таковой, но и от её длительности. Например, если она менее одного месяца, то часть банков посчитают такую просрочку «технической» (менее значительной).

Как можно получить кредитную историю бесплатно

Отправить запрос бесплатно можно 2 раза в год:

  1. Получите выписку с перечислением всех бюро, где есть ваша история. Это легко сделать через Госуслуги – запросить сведения из Центрального каталога. Ответ придёт на указанную в заявке почту и в аккаунт Госуслуг. Выглядит, как перечень БКИ с полными наименованиями, адресами и телефонами. Кроме Госуслуг, это доступно через сайт ЦБ РФ, но понадобится ваш код субъекта в виде набора букв и цифр (его можно посмотреть в любом кредитном договоре или спросить у сотрудников банка, где получен кредит).
  2. Найдите нужное бюро. Введите название в поиске, зарегистрируйтесь, укажите данные паспорта и ФИО. В НБКИ, например, нужно выбрать «Кредитный отчёт» и нажать «В корзину». Ответ придёт примерно через день. Повторите процедуру со всеми бюро, где хранится история. Полученные отчёты можно скачать, хранить в электронном виде или распечатать.

Если вы исчерпали лимит бесплатного получения кредитной истории или она нужна максимально быстро, можно заплатить посреднику. В тех же БКИ, где первые два отчёта будут бесплатны, все последующие выдаются платно. За деньги помогают и банки, например, пользователи «Сбербанк-онлайн» заплатят более 500 руб. за один запрос.

Вопросы:

Бесплатно можно сделать всего 2 запроса в год?Да, бесплатно можно дважды запросить отчёт по кредитной истории из каждого БКИ. То есть, если КИ находится в трех бюро, за 12 месяцев вы можете бесплатно получить 6 отчетов.

Получить отчёт по кредитной истории можно только через интернет?Нет, сведения из Центрального каталога еще можно получить путем запроса-телеграммы. Для этого нужно прийти в любое отделение почтовой службы или электросвязи и отправить телеграмму. Ответ придёт через 3 дня на электронный ящик.

Во всех бюро одинаковая плата?Нет, каждое БКИ устанавливает собственный размер платы. В среднем она составляет 400–600 руб. за один отчёт.

Как улучшить плохую кредитную историю

Если в кредитную историю закралась ошибка, её можно исправить:

  1. Проверить, действительно ли сведения ошибочны. Например, если в отчёте отражена просрочка, которой не было на самом деле, такую ошибку можно и нужно исправлять.
  2. Написать заявление на оспаривание КИ, лучше всего прямо в том БКИ, где она хранится. Чтобы подтвердить свою правоту, нужно предъявить справку о закрытии задолженности из банка, чеки об оплате кредита и другие документы. Если не получается лично обратиться в офис БКИ и написать заявление, его можно заверить у нотариуса и отправить заказным письмом.
  3. Дождаться конца проверки. Сотрудники БКИ вместе с банком проверяют все данные и максимум через 30 дней убирают ошибку, а клиента уведомляют об изменении данных в КИ. Но информация может обновляться ещё до 10 дней – то есть, максимальный срок исправления истории составляет 40 дней.
  • Если КИ в разных бюро, для исправления ошибки нужно обратиться в каждое из них.
  • Если в кредитной истории ошибки нет, а «испортилась» она из-за наличия просрочек, можно попробовать «перекрыть» эти сведения (чаще всего данные в отчёте располагаются снизу вверх: первые кредиты внизу, а последние – вверху списка):
  • взять небольшой кредит на короткий срок и погасить его вовремя или даже досрочно;
  • оформить ещё один такой же кредит и так же аккуратно его закрыть;
  • то же можно сделать и с займами – МФО тоже передают сведения в БКИ, а получить небольшие суммы здесь легче даже с плохой КИ.

Не забывайте, что в истории могут отразиться и другие долги, например, за услуги ЖКХ или алименты. Поэтому для её улучшения нужно разобраться со всеми обязательствами. Данные хранятся до 10 лет после последнего внесения информации – если за это время вы не берете кредитов/займов, КИ аннулируется.

Вопросы:

Как исправить ошибку, если банк, где был взят кредит, уже ликвидирован?Единственный выход – обратиться в суд, а после вынесения решения пойти в бюро и потребовать внести изменения.

Если взять несколько кредитов подряд и успешно погасить их, информация о просрочках исчезнет?Нет, сведения остаются в КИ навсегда (до ее аннулирования), а удалить их может только БКИ, если они ошибочны и есть документальное подтверждение.Сколько стоит оспорить кредитную историю при наличии в ней ошибки?Это бесплатно.

Но некоторые компании предлагают узнать состояние и улучшить КИ за деньги. Обращаться в них опасно – по такой схеме часто работают мошенники.

Выводы

Кредитная история начинает формироваться с первого полученного человеком кредита, кредитной карты, ипотеки или займа. После этого банк, МФО и другие кредиторы заносят в неё все данные без исключения – сколько получено кредитов, на какую сумму, срок, когда они погашены, были ли просрочки.

По каждой заявке на кредит КИ проверяется. Чтобы не иметь проблем, лучше периодически самостоятельно заказывать отчет – дважды в год это можно сделать бесплатно. Но если бесплатных попыток не осталось или вы хотите быстро получить выписку, можно сделать это платно с помощью банков, БКИ и других посредников.

Исправление кредитной истории за деньги – мошенничество. Если есть ошибка, её можно исправить на законных основаниях. Ещё один способ «исправления» – получение и своевременное погашение нескольких кредитов или займов, что покажет благонадежность и платежеспособность заемщика.

Правда и мифы о деньгах в Telegram

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *