Что такое период охлаждения — Совет Юриста

Что такое период охлаждения - Совет Юриста

У людей будет больше времени подумать, нужна ли им страховка / Дмитрий Новожилов / Ведомости

С 2018 г. у россиян будет 14 календарных дней на то, чтобы отказаться от страховки, – такое указание Центробанка зарегистрировал Минюст. Сейчас на это дается пять дней, период охлаждения распространяется на все виды добровольного страхования.

Период охлаждения появился летом 2016 г., ЦБ отметил его эффективность: число жалоб на навязывание дополнительных услуг сократилось почти втрое – до 1728 за январь – июль 2017 г. с 4761 годом ранее. Но людям часто не хватает пяти дней на то, чтобы подать заявление. К тому же многие страховщики уже сейчас дают клиентам больше времени на размышление, указывает регулятор.

Собираясь увеличить период охлаждения, ЦБ обещал добиваться его распространения на коллективные договоры, популярные в потребительском кредитовании.

При этом страхователем выступает банк (или иной агент), а его клиенты лишь присоединяются к договору. Добиться своего ЦБ не удалось: отказаться от таких полисов не получится.

Период охлаждения и дальше будет действовать лишь в отношении индивидуальных договоров, уточнил «Ведомостям» представитель ЦБ.

Скорее всего, помешали правовые нюансы, считает управляющий директор Национального рейтингового агентства Павел Самиев: в случае коллективного договора человек присоединяется к уже существующему договору банка со страховщиком, а значит, расторгнуть его не может, так как не является одной из сторон сделки. Однако сами банки нередко включают в договор возможность его расторжения – Самиев называет это «актом доброй воли, социальной ответственностью» страховщика, которая «встречается на рынке, но непопулярна».

«Проблема не столь распространена, – считает управляющий директор по рейтингам страховых компаний «Эксперт РА» Алексей Янин.

– Если человек берет кредит, а ему навязывают страховку, которую он не хочет оформлять, ничто не мешает ему пойти в другой банк, где страховку предлагать не будут».

Период охлаждения, по его мнению, – это прежде всего защита людей финансово неграмотных, сегодня договор разрывают всего несколько процентов страхователей, и эта доля достаточно стабильна.

Увеличение периода охлаждения не окажет существенного влияния на рынок, согласен Самиев, – несмотря на то что срок увеличивается более чем в 2 раза, большинство граждан успевали отказаться от страховки и за пять дней.

«Мы не ожидаем, что изменение приведет к сокращению страховых премий, потому что «откат назад» – около 5% пользуются этой опцией – уже произошел, когда вводили срок в пять дней», – подчеркивает руководитель правового управления «Сбербанк страхование жизни» Александр Козинов.

Чтобы вернуть деньги, надо написать заявление об отказе от договора страхования и направить его в страховую компанию любым удобным способом (по почте, по факсу, принести лично), рассказывает Козинов. Стандартной формы заявления, по его словам, нет: «Принимается любое, в котором понятна воля страхователя отказаться от договора».

Хотя это не обязательно, Козинов советует приложить копию договора страхования: «Так будет проще понять, о каком договоре идет речь, ведь в заявлении страхователя могут оказаться неточности». Если полис куплен в банке (например, кредитная страховка), в этом случае банк служит агентом компании и заявление можно передать через банк.

Порядок такой, подтверждает Самиев.

Компания возвращает деньги в течение 10 рабочих дней с момента получения заявления, напоминает Козинов: по желанию клиента наличными или на его счет. Если клиент не указал, куда перечислить деньги, компания либо перечисляет на те реквизиты, с которых он оплатил покупку страховки, либо связывается с клиентом и уточняет данные счета.

Правда, не факт, что вернуть удастся все деньги. Если договор действует сразу, то компания возвращает не всю сумму, вычитая те дни, когда клиент был застрахован, указывает Янин, но некоторые игроки возвращают все.

Что такое период охлаждения - Совет Юриста

Период охлаждения в страховании

Отказ от страховки после получения кредита в течении 14 дней — это законная возможность граждан, воспользоваться своим правом и вернуть уплаченную страховую премию.

Что такое период охлаждения - Совет Юриста

Навязывание дополнительных услуг, в особенности страховок при выдаче кредитов в последние годы стало распространенной практикой в большинстве банков. Обычно сумма страхового взноса прибавляется к сумме самого займа, делая погашение задолженности еще более обременительным.

В связи с этим многие заемщики интересуются, можно ли отказаться от страховки по кредиту, и в какой срок это следует сделать. В этой статье мы расскажем о «периоде охлаждения» в страховании, в течение которого можно расторгнуть договор страхования с минимальными усилиями.

Зачем банки навязывают страховку?

Основной целью работы коммерческих банков является получение прибыли, поэтому активная продажа банковскими сотрудниками страховых полисов при выдаче займов направлена на выполнение этой же задачи.

Во-первых, за каждую оформленную страховку банк получает от страховщика комиссионное вознаграждение, размер которого может составлять 50-80% от стоимости самого полиса.

Во-вторых, наличие страховки снижает риски банка по возможному непогашению заемщиком долга в случае возникновения у него проблем с работой или со здоровьем. Таким образом, для банка очень выгодно, чтобы, оформляя кредит, заемщик согласился заключить договор страхования.

Обязательно ли оформлять страховку при получении кредита?

Правоотношения банков и их клиентов регулируются законодательством РФ. Так, согласно Закону «О защите прав потребителей» «Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме».

Иными словами, кредитный договор и договор страхования являются различными продуктами, поэтому заемщик на законных основаниях вправе отказаться от заключения договора страхования при оформлении кредита.

Со своей стороны, банки тоже прекрасно понимают, что не имеют права принуждать заемщиков к покупке страховых полисов, поэтому нередко прибегают к различным хитростям, чтобы «впарить» клиенту страховку вопреки его желанию. Чаще всего для этого применяются следующие схемы:

  1. При оформлении кредитной документации сотрудник просто умалчивает о наличии страховки, передавая клиенту документы на подпись без соответствующих разъяснений. Проставляя свою подпись в поле «Согласие на заключение договора страхования», заемщик автоматически соглашается застраховаться в предложенной банком компании зачастую на невыгодных для себя условиях. Чтобы не попасть в эту ловушку, есть только один выход – не стесняться задавать вопросы и внимательно читать все документы до того, как их подписать.
  2. Условия предоставления займа без страховой защиты заведомо менее привлекательные, чем со страховкой. Чаще всего за отказ от страхования предусмотрено повышение процентной ставки по кредиту на несколько пунктов. Вместе с тем, если сравнить графики погашения задолженности по обоим вариантам кредитования, может оказаться, что переплата по займу, полученному под большую ставку, но без дополнительных трат в виде страховой премии, даже меньше, чем по ссуде, выданной по сниженной ставке, но со страховкой.
  3. Банки могут использовать непонятные для многих клиентов договоры коллективного страхования, в которых страховщиком выступает не страховая компания, а сам банк, а заемщику предлагается войти в число застрахованных лиц за дополнительную плату, которая обычно составляет 1,5-2% от суммы займа в год, умноженная на срок кредита.

Какой бы способ заставить вас оплатить страховку не выбрал кредитор, помните, что заключение договора страхования является добровольным, и отказ заемщика оформить страховой полис не может являться причиной отказа в выдаче кредита. Конечно, банки вправе отказать в предоставлении ссуды без объяснения причин принятого решения, но в этом случае задумайтесь, стоит ли связываться с организацией, изначально предлагающей непрозрачные условия кредитования.

Как отказаться от страховки в период охлаждения?

Если по какой-то причине вы все-таки оформили договор страхования, но затем решили его расторгнуть, постарайтесь успеть сделать это в «период охлаждения», в течение которого можно без фактических потерь аннулировать страховой полис и возвратить потраченные деньги. С января 2018 года период охлаждения в страховании – 14 дней. Закон в данном случае встает на сторону потребителя, поскольку зачастую бывает сложно отличить навязывание страховки от обычной продажи банком дополнительных продуктов.

«Период охлаждения» действителен в отношении всех популярных видов добровольного страхования:

Что такое период охлаждения - Совет Юриста

Важно! Расторгнуть договор страхования можно только в случае, если страховой риск не наступил, и страховые выплаты не производились.

Кроме того, не все договоры можно расторгнуть. Так, нельзя отказаться от страховки для выезда за рубеж, от медицинской страховки иностранным гражданам для разрешения на работу и от ряда других программ.

Кроме того, банки вправе настаивать на страховании жизни заемщика при выдаче ипотеки с господдержкой или на страховании имущества при получении кредита, по которому данное имущество выступает в качестве залога.

Чтобы отказаться от страховки в «период охлаждения», надо направить страховщику соответствующее заявление в письменном виде, после чего в течение 10 дней с момента получения данного заявления сумма страховой премии должна быть перечислена по указанным в нем реквизитам.

Если заявление на отказ от страховки было подано по истечении «периода охлаждения» и/или сроков установленных договором страхования, а договор уже вступил в силу, то также есть шанс на возврат уплаченной страховой премии, но из уплаченной суммы вычитается часть средств пропорционально количеству дней пользования страховкой. В данном случае, следует отметить, что большинство договоров страхования, оформляемых при выдаче кредита, не предусматривают возможности частичного возврата уплаченной страховой премии, если заявление на отказ от страховки было подано по истечении 14 календарных дней.

Как вернуть деньги по истечении «периода охлаждения»?

Если вы не воспользовались своим правом отказаться от страховки в «период охлаждения», по закону страховщик может отказать возвращать страховую премию. Конечно, в разных компаниях могут действовать собственные правила расторжения договоров, поэтому следует внимательно изучать документы.

Кроме того, можно пойти на хитрость и попробовать договориться с какой-либо почтовой службой зарегистрировать ваше письмо с заявлением об отказе от договора задним числом. Если дата принятия письма к отправке будет попадать в срок действия «периода охлаждения», страховая компания будет обязана принять его к исполнению даже по прошествии большего времени.

Читайте также:  Правила содержания животных - Совет Юриста

Как избежать повышения ставки при отказе от страховки?

В кредитной документации большинства банков зафиксировано право кредитора повысить процентную ставку по займу в случае неисполнения заемщиком обязанностей по ряду страховых рисков (утрата жизни или здоровья, потеря работы и т.п.).

При этом банк по умолчанию предлагает оформить страховой полис в определенной компании-партнере, однако в документах обычно не содержится прямого запрета застраховать требуемые риски в иной компании. Таким образом, заемщик может сравнить тарифы на услуги других страховых компаний из числа аккредитованных банком и застраховаться в любой из них, сэкономив значительную сумму.

После этого нужно будет лишь предоставить новый страховой полис в банк, в результате чего у кредитора не будет оснований для повышения ставки.

Дополнительная информация по данному вопросу представлена тут.

Судебная практика по возврату страховки

Если вы направили заявление на отказ от страховки в течение «периода охлаждения», проблем с возвратом средств быть не должно. Определенные трудности могут возникнуть только в случае, если вы оформили страховку не напрямую в страховой компании, а присоединились к действующей в банке программе коллективного страхования.

Обычно в рамках такой программы заемщик не просто уплачивает страховой взнос, но и платит комиссию банку за подключение к программе. Это комиссия может составлять половину от суммы всего взноса по страховке и по условиям договора не подлежать возврату.

Вместе с тем, современная судебная практика содержит немало примеров, когда иски заемщиков на расторжение договоров коллективного страхования были удовлетворены (например, решение Верховного Суда РФ по делу № 49-КГ17-24 от 31.10.2017 г.).

После рассмотрения материалов дела суд признал, что условия соглашения, не позволяющие заемщику в предусмотренный законодательством срок вернуть деньги, уплаченные за участие в страховой программе, ущемляют его потребительские права и не соответствуют требованиям, обязательным для соблюдения сторонами при заключении публичных договоров.

Если вы решили выйти из программы коллективного страхования, в течение 14 дней с момента подписания документов направьте в банк и страховщику соответствующий запрос, упомянув в нем о положительных решениях по данному вопросу из судебной практики. Письмо лучше отправить по почте, зарегистрировав как ценную корреспонденцию с описью вложений. Если страховщик откажет вам в возврате средств, ему придется дать на ваш запрос письменный ответ, с которым вы сможете обратиться в суд.

Подробно вопрос о возврате страховой премии по договорам коллективного страхования рассмотрен тут.

Кассация объяснила, как считать «период охлаждения» для банковских заемщиков

31.07.2019
 4164

Что такое период охлаждения - Совет Юриста rencredit.ru

Кассационная инстанция Челябинского областного суда поправила нижестоящих судей в подсчете течения «периода охлаждения» при заключении страхового договора банковским заемщиком.

Как следует из материалов дела, 11 марта 2016 года, в пятницу, местная жительница взяла кредит в банке «Ренессанс Кредит» на 261 640 руб. на 5 лет под 27,5% годовых. Одновременно она подписала договор страхования. В качестве страховой премии с нее было удержано 50 640 руб.

В следующую пятницу, 18 марта, заемщица обратилась к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, указав, что договор был навязан ей сотрудником банка. По мнению заемщицы, она уложилась в установленный тогда «период охлаждения» — 5 рабочих дней.

Страховая компания уведомила ее о расторжении договора страхования, но отказала в возврате страховой премии.

Заемщица подала иск к страховой компании в Троицкий городской суд. Суд взыскал с компании «Ренессанс Жизнь» в ее пользу страховую премию в 50 445,87 руб., проценты в 9704,95 руб., компенсацию морального вреда в 1000 руб. и штраф в 30 575,41 руб.

Однако апелляционный суд, исходя из шестидневной рабочей недели, пришел к выводу о том, что когда заемщица заявила об отказе от договора страхования, уже истек пятидневный срок. При этом начало течения срока апелляция определила в день заключения договора страхования. В связи с этим по делу было принято новое решение об отказе в иске.

Кассационная инстанция, в свою очередь, указала, что апелляцией были допущены существенные нарушения норм материального права. Так, определив начало течения срока в день заключения договора, апелляция не учла положения ст. 191 Гражданского кодекса РФ, согласно которым течение срока начинается на следующий день после наступления события.

Кроме того, суд апелляционной инстанции при исчислении срока исходил из шестидневной рабочей недели в СК «Ренессанс Жизнь», при этом руководствовался п. 6 ст. 6.1 Налогового кодекса РФ и ч. 2 ст. 111 Трудового кодекса РФ.

Между тем не было учтено, что ст. 6.1 НК РФ определяет порядок исчисления сроков, установленных законодательством о налогах и сборах, а ст.

111 ТК РФ определяет выходные дни работникам, но указанные нормы не устанавливают выходные дни (рабочую неделю) в конкретной организации.

В силу пп. 2, 3 ст. 11 закона о защите прав потребителей режим работы организаций, осуществляющих деятельность в сферах обслуживания потребителей, устанавливается ими самостоятельно и доводится до сведения потребителей. Страховщик, в частности, должен иметь собственный сайт, на котором размещается режим работы компании, ее филиалов и представительств.

Суд апелляционной инстанции не установил, какая информация о режиме работы в представительствах СК «Ренессанс Жизнь» в Челябинске размещена страховщиком и доведена до сведения клиента при заключении договора страхования. При этом выводы суда первой инстанции и доводы истицы о пятидневной рабочей неделе страховщика судом апелляционной инстанции не опровергнуты.

В итоге кассация заключила, что при исчислении срока, установленного в рабочих днях, следует исходить из режима работы конкретной организации. Дело было возвращено на новое рассмотрение.

Период охлаждения: новые правила возврата денег за страховки

Что такое период охлаждения - Совет Юриста

2 марта 2016 года в силу вступило указание Банка России №3854-У от 20.11.2015. Благодаря этому документу меняются правила возврата страховых премий при досрочном отказе от договора страхования. Что это значит для клиентов страховых компаний? Попробуем разобраться.

При чем здесь Банк России?

Банк России (он же Центральный Банк, ЦБ, Центробанк) является главным надзорным органом для всех страховых компаний.

По закону ЦБ имеет право своим нормативным актом установить для страховщиков стандартные требования к условиям договоров добровольного страхования. И наконец-то ЦБ такой нормативный акт принял.

То есть указание 3854-У от 20.11.2015 обязательно для всех страховых компаний.

Как возвращаются страховки по старым правилам?

В части 2 статьи 958 Гражданского кодекса сказано, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Благодаря этому возможность возврата страховой премии при досрочном отказе от страховки зависела исключительно от условий полиса и правил страхования конкретной страховой компании. Разумеется, многие страховщики пользовались такой возможностью и не разрешали возврат страховок в своих правилах. И это было законно.

В особенности от такого правила страдают те, кому за немалые деньги навязали страховку при заключении кредитного договора.

Что меняется?

Теперь по определенным видам добровольного страхования страховые компании должны будут включить в свои правила и договоры так называемый период охлаждения.

То есть в правилах должна быть прописана возможность возврата уплаченной клиентом-физическим лицом страховой премии при его отказе от договора в течение первых 14 календарных дней. По своему желанию страховая компания может продлить этот срок.

Главное условие для возврата страховки — отсутствие страховых случаев за период ее действия.

Изменения: с 1 января 2018 года период охлаждения продлен с 5 рабочих до 14 календарных дней (указание ЦБ 4500-У от 21.08.2017).

На какие добровольные виды страхования это распространяется?

  • страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события
  • страхование жизни с условием периодических страховых выплат (аннуитетов, ренты) либо участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика
  • страхование от несчастных случаев и болезней
  • медицинское страхование
  • страхование средств наземного транспорта (кроме железнодорожного)
  • страхование имущества граждан (кроме транспортных средств)
  • страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и средств водного транспорта
  • страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам
  • страхование финансовых рисков

Отметим, что заемщикам при получении кредита чаще всего добровольно-принудительно оформляют страхование от несчастных случаев и дорогое КАСКО с неадекватными условиями. По новым правилам от страхования жизни или от несчастных случаев и от КАСКО можно будет отказаться в течение периода охлаждения. Но с КАСКО всё сложнее: при передаче автомобиля в залог банк может обязать вас застраховать его по КАСКО, а отсутствие КАСКО в таком случае может повлечь дополнительные проблемы. Например, штрафы или неустойки за отсутствие полиса КАСКО по условиям договора, которые судами часть признаются законными. Ещё иногда из-за отсутствия страховки по КАСКО банк может потребовать досрочного возврата кредита. Поэтому мы рекомендуем хорошо обдумывать решение о досрочном отказе от КАСКО и понимать свои риски.

Подробнее:
Первые 14 дней: за какие страховки можно вернуть деньги?
Можно ли отказаться от КАСКО по автокредиту?

Как вернуть деньги за коллективное страхование по кредиту?

На какие виды страхования это не распространяется?

  • добровольное медицинское страхование иностранцев и лиц без гражданства, находящихся в РФ с целью трудовой деятельности
  • добровольное страхование выезжающих за рубеж (оказание медицинской помощи за рубежом, оплата возвращения тела / останков в РФ)
  • добровольное страхование, которое обязательно для допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности
  • ОСАГО — это обязательное страхование, а не добровольное, поэтому правила о периоде охлаждения для полисов ОСАГО не действуют.

Какая часть страховки возвращается, если я отказываюсь от нее в течение периода охлаждения?

  1. Если вы подали заявление на отказ от договора до даты начала действия страхования, страховая компания обязана вернуть 100% уплаченной страховой премии.

  2. Если вы подали заявление на отказ от договора после даты начала действия страхования, страховая может удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора.

Что надо сделать, чтобы вернуть деньги за страховку?

  1. Написать заявление о досрочном отказе от договора и вручить его страховой компании под роспись на вашем экземпляре в течение периода охлаждения.

    В заявлении укажите способ получения денег — наличными или по безналу на ваши реквизиты.

  2. В течение 10 рабочих дней с даты получения заявления страховая компания должна рассмотреть его и вернуть вам деньги.

Как подавать заявление на отказ от страховки — лично или по почте?

Мы рекомендуем делать это лично или с помощью экспресс-доставки, если в вашем городе нет офиса соответствующей страховой компании, и вот почему.

В пункте 1 Указания ЦБ №3854-У сказано, что условие о возврате страховой премии в период охлаждения должно быть предусмотрено на случай отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии. Из пункта 7 также следует, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора.

Помимо этого в статье 165.

1 Гражданского кодекса РФ написано, что заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Иное может быть предусмотрено законом, условиями сделки или вытекать из обычая или практики взаимоотношения сторон.

То есть если в вашем полисе и правилах страхования не написано, что заявление о досрочном отказе от страхования считается поданным в дату отправки заказным письмом, вам нужно обязательно вручать его страховой компании в течение периода охлаждения (не позже). По этой причине отправка заявления заказным письмом Почтой России крайне не рекомендуется.

Как считается период охлаждения?

Из указания ЦБ следует, что отказ от договора страхования должен быть сделан в течение 14 календарных (ранее — пяти рабочих дней) со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии.

Согласно статье 191 Гражданского кодекса РФ, течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

То есть 14 календарных дней нужно отсчитывать со следующего дня за датой заключения (подписания) договора страхования. Дни календарные, то есть считаются 14 дней подряд (выходные и праздники из периода не исключаются).

С какого момента действуют новые правила по возврату страховок?

Страховые компании должны были переписать свои правила в течение 90 дней с даты вступления указания ЦБ в силу (2 марта 2016). То есть работать все это начинает с 1 июня 2016 года и коснется только новых договоров страхования. Ко всем ранее заключенным договорам будут применяться старые правила:

Досрочный отказ от кредитной страховки
Образец претензии на досрочный отказ от кредитной страховки и возврат страховой премии

Заключил договор после 1 июня 2016 года, в правилах страхования написано, что при досрочном отказе уплаченная страховая премия не возвращается. Что делать?

Наши читатели сообщают, что даже после 1 июня 2016 года у некоторых страховых компаний по-прежнему в правилах страхования нет периода охлаждения. В частности, такая информация есть по кредитному страхованию у банка ВТБ 24. Рекомендуем обращаться с жалобой в Банк России. Это можно сделать через интернет-приемную на сайте ЦБ РФ.

Также стоит попробовать написать отзыв или вопрос представителю банка на сайте Банки.ру: иногда это помогает положительно и быстро решить проблему. Написать жалобу в Банк России можно и в том случае, если страховая необоснованно отказывается расторгать договор и возвращать деньги.

Однако нужно помнить, что ЦБ не обладает полномочиями по взысканию денег — для разрешения имущественных споров нужно обращаться в суд.

Может ли банк повысить ставку по кредиту при отказе от страховки?

К сожалению, может. Для повышения ставки должны быть соблюдены 3 условия: страхование обязательно для заемщика по условиям договора; в кредитном договоре предусмотрена возможность повышения ставки; страховка отсутствует в течение 30 дней. Подробнее ситуация с повышением ставки разобрана в нашей заметке: Может ли банк повысить ставку по кредиту при отказе от страховки?

Статья с сайта Паритет — защита прав потребителей. Образцы претензий

Судебная практика по исчислению срока подачи заявления на возврат страховой премии в период «охлаждения»

Что такое период охлаждения - Совет Юриста

В офис «Единого центра защиты» в Уфе обратился клиент с просьбой оказать помощь в возврате денежных средств за оплату страховой премии.

10.06.2019 г. клиентом заключен кредитный договор с банком, одновременно с заключением кредитного договора, как водится, был заключен и договор страхования жизни и здоровья с АО «Группа Ренессанс Страхование», оплачена страховая премия в размере 33 900 руб.

Клиент обратился в «Единый центр защиты» в период «охлаждения», т.е. в период 14 календарных дней со дня заключения договора страхования.

Юристом Хасановой А.А. составлено заявление в банк и страховую компанию на возврат страховой премии, однако, в установленный законом сроки ответы на заявления не поступили.

Конечно, составлено и направлено исковое заявление в суд общий юрисдикции о защите прав потребителя.

На судебном заседании представитель ответчика просил суд в удовлетворении исковых требований отказать, по следующим основаниям: 10 июня 2019 г.

между клиентом и АО «Группа Ренессанс Страхование» заключен договор страхования.

24 июня 2019 года поступило обращение в АО «Группа Ренессанс Страхование» с просьбой расторгнуть договор страхования и вернуть уплаченную страховую премию. Однако 14-дневный срок подачи данного заявления пропущен.

Последним днем подачи такого заявления считают 23 июня 2019г. на основании Указания ЦБ РФ от 20 ноября 2015 г. N 3854-У, которое указывает что в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии.

Юристом Хакимовым С.Р. на судебном заседании, в обосновании непропуска сроков для подачи заявления был предоставлен отзыв на возражение со ссылкой на ст. 191 ГК РФ

  • Начало срока, определенного периодом времени — течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.
  • Судом принята позиция истца, вынесено решение, которым исковые требования удовлетворены в части взыскано с ответчика в пользу истца размер страховой премии в размере
  • 33 900 рублей, неустойка в размере 20 000 рублей, компенсация морального вреда в размере 500 рублей, штраф в размере 24 875 рублей, расходы на услуги представителя в размере 5 000 рублей.

07.11.2019

Возврат страховки по кредиту

Только наивный может думать, что банки дают деньги в долг «просто так». Естественно, каждый кредитор, предоставляя займы, хочет максимально себя обезопасить и приблизить вероятность возврата долга к 100%. При этом форс-мажоры и несчастные случаи никто не отменял. Понимая это, банки вводят понятие страхования жизни и здоровья заемщика либо залогового имущества.

Конечно, за его счет. Если наступит страховой случай, долг возместит СК. Каковы подводные камни, чем грозит отказ от оформления договора с СК и возможен ли он вообще, как вернуть уплаченные за страховку деньги, какие правовые основания для этого есть в связи с законодательными изменениями от 1 сентября 2020 года и другие вопросы разобрал в этой статье Выберу.ру.

Возможен ли отказ от страховки?

Закон «О защите прав потребителей» запрещает навязывать клиентам дополнительные услуги и продукты при оформлении кредита. В связи с этим страхование признается делом добровольным, и заемщик имеет все основания отказаться от него.

Для справки. Статья 935 Гражданского кодекса России гласит, что по закону на гражданина не может быть возложена обязанность страховать жизнь или здоровье. Таким образом, воспользоваться предложением банка или нет, каждый решает сам.

С другой стороны, в договоре могут быть прописаны такие условия, при которых процентная ставка возрастает, если заемщик отказался от страхования жизни и здоровья. Этот вопрос лучше прояснить по телефону с менеджером кредитора еще до того, как вы возьмете кредит.

При оформлении займа возможны три варианта страхования:

  • жизни и здоровья (трудоспособности) заемщика;
  • кредитных рисков;
  • залогового имущества (когда речь идет об ипотеке, другом целевом или потребительском займе с обеспечением).

В первых двух случаях страховка будет добровольной, от нее вы можете отказаться и вернуть деньги. В третьем – обязательной, а значит, аннулировать ее нельзя.

Как правило, банк предлагает заемщику заключить договор с той страховой компанией, с которой он сотрудничает (или дочерней организацией, как, к примеру, делает Альфа-Банк или Россельхозбанк).

При этом важно учитывать и сроки, в течение которых можно отказаться от страховки по кредиту. Это так называемый период охлаждения.

Он составляет 14 дней после заключения договора, и за это время не должен произойти страховой случай.

Что говорится в новой редакции закона

Поправки, вступившие в силу 01.09.2020, касаются не только закона о потребкредитовании, но не распространяются на ипотеку. В Гражданском кодексе нововведения вступили в силу еще 26 июня 2020 года. Теперь заемщик имеет право в случае досрочного погашения долга вернуть часть страховки пропорционально тому периоду, который остался до окончательного платежа по кредиту.

Кроме того, согласно новым поправкам, банк имеет право поднять ставку по кредиту, только если клиент заключил соглашение с СК, но не полностью выплатил долг на момент расторжения договора.

Какую страховку можно вернуть

Вернуть деньги за полис клиент может только при добровольном страховании.

Если вопрос решается в суде и истцу удается доказать, что размер страховой премии напрямую зависит от суммы кредитных обязательств, решение будет в пользу заемщика. Тогда СК должна будет компенсировать часть расходов, которые понес клиент. В ряде случаев – и моральный ущерб.

Зависимость между кредитным и страховым договорами подтверждается тем, что сумма страховой премии уменьшается прямо пропорционально выплате займа.

То есть в первые периоды страховка стоит максимально дорого, а потом ее цена постепенно снижается – чем меньше остаток долга, тем дешевле полис. Если это условие не соблюдается, доказать взаимосвязь будет трудно.

Кроме того, период действия страхового договора должен совпадать со сроком погашения кредита. Либо соглашение с СК должно продлеваться вплоть до выплаты займа.

Вернуть деньги, которые были потрачены на ненужное вам страхование, можно в том случае, если вы напрямую заключили договор с СК. При получении кредита обычно подписывается два соглашения:

  • с банком (кредитный договор);
  • со страховой компанией (полис).

Порядок возврата страховки

Если в договоре стороной выступает страховая компания, вы можете аннулировать соглашение в течение 5−14 дней после его вступления в силу. Срок зависит от условий полиса.

Алгоритм действий:

  1. Прийти в офис страховой компании. С собой нужно взять паспорт, полис и кредитный договор, квитанцию об оплате страховки. Если вы обращаетесь не в дочернюю страховую компанию банка, также необходимо предоставить справку о досрочной (полной) выплате займа, реквизиты счета, на который поступят деньги.
  2. Заполнить бланк заявки об отказе от услуг СК. Необходимо указать в том числе реквизиты счета, на который должны поступить средства, выплаченные за страховку.
  3. Дождаться зачисления денег на счет.

В период пандемии не всегда есть возможность и желание посещать офис страховой компании. В этом случае найдите образец заявления на ее официальном сайте, распечатайте и заполните его.

После этого заявку вместе с документами и копией паспорта следует отправить по почте или экспресс-доставкой по адресу СК.

Если банк, (например, Альфа), предлагает услуги дочерней страховой компании, можно подать заявку в его отделении или через интернет (в личном кабинете на сайте).

Если требование клиента удовлетворено, деньги за страховку поступят на счет в течение 10−15 дней с момента подачи заявки.

Скажется ли возврат страховки на размере кредитной ставки

Повышенный процент нужен банку, чтобы компенсировать возможные финансовые потери, если клиент будет не в состоянии вернуть взятый кредит.

Если вы хотите сэкономить на страховке, у вас есть два варианта:

  • Досрочно погасить кредит и вернуть деньги. Если заемщик выплатил «тело» займа и проценты и получил от банка справку о полном погашении долга, ему нужно подать заявление в СК, чтобы расторгнуть договор. Это станет основанием для возврата части ранее выплаченной суммы страховки. При этом банк не имеет права повысить процентную ставку, если кредит уже был выплачен.
  • Аннулировать договор страхования в период выплаты кредита. Если клиент отказался от договора с СК еще до того, как погасил долг, ситуация будет обратной. В этом случае банк имеет право поднять процентную ставку в соответствии с условиями кредита.

При этом есть ряд нюансов, которые нужно учитывать. Все зависит от того, прописано ли в договоре займа условие соглашения с СК или он заключается без страхования риска невозврата. Этот пункт влияет и на изменение процентной ставки.

Если напрямую оговаривается, что при отказе от страховки переплата возрастает, то банк при досрочном погашении займа поступит именно так, как ему выгодно.

То есть обяжет клиента доплатить разницу, которая образуется при изменении процентной ставки.

Такое условие ставит заемщика и банк примерно в равные условия. Кредитор не сможет привязать величину процентной ставки к факту оформления страховки.

А если в договоре кредитования содержится пункт, что переплата увеличится – точные значения должны быть указаны в процентах и цифрах.

Если клиент отказывается от соглашения со страховой компанией или расторгает его до выплаты займа, условие вступает в силу.

Особенности возврата страховки в популярных банках

Выберу.ру выяснил, когда можно вернуть деньги, если договор займа заключен в одном из топовых банков.

Сбербанк

Если вы берете кредит в этой организации, вам предложат оформить полис в дочерней компании – «Сбербанк Страхование жизни». Если вы изъявляете желание отказаться от услуги СК и вернуть выплаченные взносы, это необходимо сделать в течение 14 дней с того момента, когда соглашение вступило в силу. Средства зачисляются на счет заемщика не позже 7 дней после подачи заявки.

Обратите внимание! Заявку лучше подавать в том отделении банка, где вы оформляли кредит.

ВТБ

Если получаете кредит в этом банке, вы можете оформить полис как в сторонней СК, так и в дочерней компании – ВТБ-Страхование. Подать заявление на возврат средств необходимо в течение 14 дней.

Но только если за это время не произошел страховой случай. Заемщик может рассчитывать на сумму в полном объеме, но в ряде случаев СК может удержать неустойку. Средства переводятся в течение 15 дней.

Альфа-Банк

Если вы оформили кредит в этой организации, вам предложат приобрести полис в СК АльфаСтрахование-Жизнь. Период охлаждения составляет 14 дней. Если за это время не произошел страховой случай, вы можете вернуть деньги. Заявку подать можно не только в офисе Альфа-Банка, но и онлайн. Перевод средств занимает 14 дней.

Хоум Кредит

Оформить полис здесь можно в двух СК: Хоум Кредит Страхование и Ренессанс Жизнь. Период охлаждения – также 14 дней. Если за это время не было страхового случая, вы имеете право отказаться от полиса. Заявка рассматривается в течение 10 дней. После этого средства переводятся на счет заемщика.

Почта-Банк

При получении потребительского кредита полис можно оформить в трех СК: ВТБ-Страхование, КАРДИФ и АльфаСтрахование-Жизнь. Если в течение 14 дней с момента получения кредита не произошел страховой случай, вы можете вернуть деньги.

Россельхозбанк

При оформлении кредита вам предложат оформить полис в РСХБ-Страхование. Отказаться от него вы можете в течение 5 дней. За это время нужно определиться, нужна ли вам страховка. Средства возвращают на счет в течение 10 дней после рассмотрения заявки.

Заключение

Помните – навязывать страховку при оформлении потребительского кредита незаконно.

Вы имеете право отказаться от дополнительного соглашения с СК, однако и банк, в свою очередь, вправе повысить процентную ставку, чтобы снизить риск невозврата денег.

Если ваш долг погашен досрочно, согласно «свежим» поправкам, вы сможете вернуть часть потраченных на страховку денег, но желательно все же взвесить все за и против до подписания документов.

Разбираемся в особенностях «периода охлаждения» при заключении договоров страхования — RSS — Управление Роспотребнадзора по Республике Марий Эл

В связи с возросшим интересом потребителей к вопросу введения Банком России «периода охлаждения» Управление Роспотребнадзора по Республике Марий Эл представляет вниманию жителей региона информацию, предоставленную Отделением — Национальный банк по Республике Марий Эл Волго-Вятского главного управления Центрального банка Российской Федерации.

Банк России ввел «период охлаждения» – срок, в течение которого гражданин может расторгнуть договор добровольного страхования и получить в определенном порядке уплаченную страховую премию. Это предусмотрено Указанием Банка России (№ 3854-У от 20.11.2015) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

«Период охлаждения» составляет не менее 5 дней (страховщик может установить и более длительный срок) и отсчитывается со дня заключения добровольного договора страхования вне зависимости от момента уплаты страхового взноса.

Для расторжения договора страхования гражданин должен обратиться с письменным заявлением в страховую компанию. При отказе от страховки в «период охлаждения» страховая компания обязана вернуть заплаченные за полис деньги в полном объеме, если договор страхования не вступил в силу.

Если же договор начал действовать, то страховщик вправе удержать при возврате средств часть премии, пропорциональной количеству дней, прошедших с начала действия договора. Страховая компания должна вернуть гражданину страховую премию в течение 10 рабочих дней после получения заявления.

Если страховщик отказывается расторгнуть договор, необходимо обращаться с жалобой в Банк России. Жалобу можно подать в письменном виде, направив ее по адресу: ул. Палантая, д. 67, г. Йошкар-Ола, Республика Марий Эл, 424000, либо в электронном виде через раздел «Интернет-приемная» на сайте Банка России www.cbr.ru.

Новые правила касаются практически всех популярных видов страхования. В перечень входят страхование жизни, страхование от несчастного случая, автокаско, ответственность автовладельцев и владельцев водного транспорта, добровольное медицинское страхование, гражданская ответственность перед третьими лицами, а также страхование финансовых рисков.

Необходимость введения «периода охлаждения» связана со сложившейся негативной практикой навязывания физическим лицам договоров добровольного страхования, в заключении которых они не заинтересованы, в том числе при получении страховых или банковских услуг.

Законодательство запрещает обусловливать получение одних услуг обязательным приобретением других, а за навязывание дополнительных услуг при заключении договора ОСАГО предусмотрена административная ответственность. Однако доказать факт навязывания достаточно сложно.

Введение «периода охлаждения» позволит потребителям отказаться от навязанной или невыгодной страховой услуги без предъявления специальных требований или прохождения специальной административной или судебной процедуры.

Страховые организации в срок до 30 мая обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам страхования в соответствие с новыми требованиями. Банк России будет проводить соответствующие проверки страховщиков.

Возврат страховки по кредиту — отказ от страховки по кредиту после оформления и при досрочном погашении

Банковская деятельность связана с рисками невозврата выданных займов. Причиной может быть форс-мажор, несчастный случай на производстве, увольнение или смерть заемщика. Поэтому банки вынуждены себя подстраховывать.

Для оформления кредита часто требуется страхование жизни и здоровья или залогового имущества. Страховка ложится на плечи заемщиков. При наступлении страхового случая банк получает свои деньги обратно.

Попробуем разобраться, можно ли отказаться от полиса и как получить свои деньги в этом случае. 

  1. Можно ли отказаться от страховки
  2. О чем гласит новая редакция закона
  3. Какие страховки подлежат возврату
  4. Схема возврата страховых выплат
  5. Возврат в «период охлаждения»
  6. До и после 14 дней
  7. При досрочном погашении
  8. После уплаты кредита
  9. Возврат страховки самостоятельно
  10. Помощь юристов при возврате кредитной страховки
  11. Необходимые документы при возврате страховки
  12. Образцы заявления
  13. Как получить возврат по коллективной страховке
  14. Как возврат страховки влияет на размер кредитной ставки
  15. Реакция популярных банков на возврат страховки
  16. Дополнительные вопросы
  17. Заключительная часть

Можно ли отказаться от страховки

В России действует Закон «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 №2300-1. Он запрещает коммерческим организациям навязывать гражданам дополнительные услуги. Одна из таких услуг – страхование. Приобретение страховки должно осуществляться добровольно. Следовательно, заемщик вправе отказаться от покупки полиса.

Обязанность оформить страховку должна вытекать прямо из закона (ст.935 ГК РФ). Получение банковского кредита под условием не подпадает под эту норму (исключение – залоговые займы). Поэтому человек должен сам решить, нужен ли ему полис.

Однако банкиры перекладывают потенциальные убытки на потребителей посредством договора. Например, если заемщик откажется оформить страховку, то процентная ставка по кредиту возрастает. Так они косвенно принуждают потребителей покупать полис. Во избежание недоразумений гражданам нужно внимательно изучать положения договора до его подписания.

Банки обычно пытаются навязать страхование кредитных рисков, жизни и здоровья заемщика, залогового имущества. Первые два направления являются добровольными.

От этой страховки можно не только отказаться, но и произвести возврат денег. Правило действует независимо от времени уплаты человеком страховой премии.

А вот страхование залогового имущества – обязательно. Отказ от такого полиса не предусмотрен. 

Выбор страховых компаний также ограничен. Банки обычно предлагают страховщиков, с которыми они сотрудничают. Отдельные организации учреждают собственные страховые компании (Альфастрахование, РСХБ-Страхование). 

О чем гласит новая редакция закона

В 2020 году были внесены правки в следующие законы:

  1. ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *