Оформление ипотеки при рождении ребенка — Совет Юриста

Оформление ипотеки при рождении ребенка - Совет ЮристаИпотека при рождении второго ребенка

Российское правительство совершает последовательные шаги по увеличению рождаемости. Одно из последних – государственная поддержка в получении квартиры по «Семейной ипотеке».

Второй ребенок, родившийся в семье с ипотечной недвижимостью, дает право доступа к рефинансированию займа по льготной процентной ставке в 6%.

Давайте разберемся, кто может получить такую господдержку и как это сделать.

Семейная ипотека

Матвей – второй ребенок у Марины и Алексея Тихомировых. Он родился в марте 2019 года. Пара жила в ипотечном жилье, поэтому очень обрадовалась, когда поняла, что способна воспользоваться льготой и подать бумаги для рефинансирования.

Господдержка действует с начала 2018 года для семей, в которых растет двое или больше детей. Причем вторые и остальные малыши должны быть со свидетельством о рождении от 1 января 2018 года.

Ранее ставку по этому виду ипотеки сокращали лишь во время получения квартиры или дома на первичном рынке. Также банк давал шанс для рефинансирования первой ипотеки, снижая ставку до 6%. Неполученные доходы банку возмещало государство.

Программа уже претерпевала изменения: увеличивалась сумма кредитования и менялись льготы.

В редакцию ипотеки от ноября 2019 года добавили информацию о льготах для семей с детьми-инвалидами. Благодаря этому обратиться за снижением ипотеки может семейная пара с одним малышом, имеющим особенности в развитии. В редакции от июля 2020 года ставка по первому платежу за квартиру уменьшилась до 15%.

Оформление ипотеки при рождении ребенка - Совет ЮристаС господдержкой при рождении второго малыша стало намного проще приобрести желанное жилье

В начале 2021 года господдержка по «Семейной ипотеке» разрешает женатой паре с двумя и более детьми взять ипотечный заем под 5%. Это распространяется на недвижимость, купленную в городах и селах Дальневосточного округа. Жителям остальной части России установлена ставка 6%.

Можно ли снизить ставку после рождения второго ребенка

Государство поддерживает семьи, которые получили ипотеку до рождения второго или третьего ребенка. Значит, они могут перекредитовать в определенных ситуациях первый заем по более подходящим льготным условиям.

Теперь семейные пары, где второй ребенок и остальные малыши появились в 2018 году, могут уменьшить годовую ставку. Также у них снизятся платежи за месяц по ипотеке или сократится основное время выплат.

Совет от банка

Произойдет снижение процента и его рефинансирование. Финансовая организация оформит семье новый кредит под низкий процент. Им родители смогут погасить старый долг по ипотеке. Кредитозаемщик получит новый ипотечный заем с другой ставкой и со сниженным числом переплат.

Марина и Алексей рассчитали на сайте банка возможную выгоду от смены условий кредита. Они поняли, что смогут закрыть заем раньше на целых четыре года. Это отличная новость!

Условия снижения ставки

Господдержка для пар со вторым ребенком действует на определенных условиях.

Чтобы произошло снижение процента, нужно учесть пару моментов:

  • соглашение по ипотеке соответствует покупаемому жилью;
  • займополучатель подходит под требования российского правительства.

Требования к заемщику и семье

Первое и основное – рождение второго ребенка и остальных детей с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года. Появление второго ребенка в указанный период времени гарантирует получение права на участие в госпрограмме.

Если второй малыш родился до 2018 года, то третий ребенок должен появиться на свет до конца 2022 года. Его рождение также позволит получить льготу.

  • Все члены семьи, а также дети с датой рождения после 2018 года должны являться гражданами России.
  • Главным плательщиком выступает отец или мать, созаемщиком — знакомый с российским гражданством.
  • Получателю кредита придется застраховать свою жизнь на все время действия ипотечного займа.

Семья Алексея и Марины соответствовала всем этим условиям. Созаемщиком выступил отец Марины, а муж застраховался на весь срок кредита.

Требования к кредиту

  • Во время использования господдержки невыплаченный остаток фиксируется на 85% от общего количества взятых денег.
  • Общее количество займа должно соответствовать ограничениям, установленным в регионах кредитования. В Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях количество кредита не должно быть выше 12 млн рублей, для других городов и регионов – сумма не превышает 6 млн рублей.
  • Первоначальный взнос должен составлять 15% от суммы займа.
  • При этом у кредита уже могли сокращать процент, но он должен быть без просрочек по платежам или долгов.

Марина и Алексей брали кредит на двухкомнатную квартиру в Саратове стоимостью 3,5 млн рублей. К рождению второго ребенка им оставалось выплатить около 2,5 млн рублей.

Оформление ипотеки при рождении ребенка - Совет ЮристаПовод для рефинансирования займа

  • Жилье необходимо оформить после сделки по купли-продажи, либо у получателя ипотеки должен быть документ о приобретении недвижимости в доме, который построен при долевом участии. Сделка заключается у официального юридического представителя на законных основаниях, регламентируемых российским законодательством.
  • Квартиру или дом нужно приобретать на этапе строительства или в только что сданном жилье. Исключения касаются лишь граждан Дальнего Востока. По госпрограмме они могут получить займ на «вторичку», расположенную в сельской местности. Продать ее им способно даже физическое лицо.

Когда Марина и Алексей изучали требования к недвижимости, то условия для жителей дальневосточного округа показались им заманчивыми. В Хабаровске жили их родственники, уже получившие льготу с рождением второго ребенка.

Куда подать заявление

Участвовать в государственной программе могут все. Семейной паре нужно подать заявление в любой банк. Эта услуга также доступна в Совкомбанке.

Заемщику не обязательно пользоваться финансовыми инструментами банка. Снижение ставки возможно оформить для всех, кто соответствует требованиям господдержки.

Совет от банка

Заполните в интернет-приемной финансовой организации или в приложении банка заявление с необходимыми сведениями по займу и квартире. У вас должны быть на руках бумаги, которые позволят снизить ставку по кредиту.

Обратите внимание на то, что финансовая организация не обладает бесспорным правом на одобрение всех поступающих заявок. Решение принимают в индивидуальном порядке.

Заемщик может получить отказ, если не подходит по возрасту, сроку работы, уровню заработка. На решение влияет кредитная история заемщика и созаемщика.

Если кредит не одобрен, то займополучатель может направить документы в иную организацию, работающую с финансами. Вполне возможно, что там оформят снижение по ипотечному займу.

Оформление ипотеки при рождении ребенка - Совет ЮристаДля банка всегда важна кредитная история

Марина и Алексей подали документы на уменьшение кредита в банк, с которым изначально подписывали договор. Заявку молодой пары со вторым ребенком приняли после тщательного рассмотрения всех необходимых бумаг.

Необходимые документы

Заключение договора на новых условиях на старую ипотеку в банке, где изначально получался кредит, потребует предоставления основной части документов. Если кредит перезаключается в новой финансовой организации, то может потребоваться более расширенный список бумаг.

Банку потребуются:

  • сведения, подтверждающие личность заемщика и созаемщика;
  • документы о рождении малыша;
  • СНИЛС;
  • ИНН;
  • бумаги о страховании жизни главного кредитора;
  • страховка на квартиру;
  • ксерокопия трудовой книжки;
  • отсканированное трудовое соглашение;
  • справка о подтверждении дохода заемщика;
  • договор на ипотеку.

Также приготовьте данные о разводе и браке.

Марина и Алексей предоставили все необходимые документы, добавив к основным документы о рождении ребенка.

Особенности рефинансирования

Необходимо учесть ряд ограничений. Они могут оставить супругов с ребенком, рожденным с 2018 по 2022 годы, без права участия в госпрограмме.

  • Старшему ребенку в паре, претендующей на господдержку, после рождения еще одного малыша к моменту подачи заявления в финансово-кредитную организацию должно быть менее 18 лет.
  • Не все банки соглашаются использовать в первоначальном взносе материнский капитал. Это служит поводом для отказа в выдаче займа.
  • Программа не распространяется на займы с дотациями по другим льготным госпрограммам.

Дают ли ипотеку в декретном отпуске

Когда будущие родители узнают о скором пополнении в семье, многие задумываются об улучшении текущих жилищных условий или покупке собственной квартиры, где будет достаточно места для всех. Если денег на новую недвижимость не хватает, граждане, как правило, обращаются в банк для оформления ипотеки.

Содержание:

Оформление ипотеки при рождении ребенка - Совет Юриста

Финансовые организации предлагают различные программы, помогающие молодым родителям купить жилье. Обычно за одобрением кредита обращается супруг. При этом нередки ситуации, когда оформлением документов приходится заниматься матери-одиночке или жене вместо мужа.

Поэтому возникает законный вопрос: дают ли женщине ипотеку в декрете? Некоторые банки из-за риска потерять собственные деньги опасаются одобрять кредиты мамам с детьми. Рассмотрим, как можно взять ипотеку в декрете. Особенности получения одобрения по займу. Как провести рефинансирование, находясь в отпуске по рождению и уходу за ребенком.

Читайте также:  Определение микродоли в квартире - Совет Юриста

Как оформить кредит на недвижимость матери-одиночке и получить налоговый вычет.

Может ли женщина взять ипотеку в декрете

Согласно Федеральному закону 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» для беременных и женщин, находящихся в декретном отпуске, не существует препятствий получения жилищного кредита в банке. На практике же финансовые учреждения считают таких заемщиков наравне с безработными. Подобное отношение складывается на основании следующих причин:

  1. Низкого уровня дохода. Женщины по уходу за 1 ребенком до 1,5 лет получают 40% от заработной платы по декретной ставке. При этом при рождении малыша расходы из семейного бюджета увеличиваются, что расцениваются сотрудниками банковского учреждения дополнительным обременением при выплате ипотеки.

  2. Высоких рисков. Финансовые организации зарабатывают на процентах, которые выплачивает заемщик банку за использование заемных средств.

    При возникновении ситуации, когда женщина в декрете не сможет погашать ссуду, ипотечные специалисты могут обратиться в суд для материального взыскания.

    При этом закон запрещает лишать мать пособия по уходу за ребенком в счет уплаты долгов перед банком. Поэтому кредитные учреждения могут отказать в выдаче ипотеки из-за риска потерять выгоду от финансовой сделки.

  3. Отсутствие гарантий. Как правило, женщина в декретном отпуске не имеет источников дополнительных доходов, кроме выплат, положенных по закону. Поэтому для банков данная категория граждан относится к ненадежным плательщикам.

Практика показывает и другие причины отказов в получении ипотеки в декрете – испорченная кредитная история, низкое доверие к созаемщикам или отсутствие поручителей по долговому обязательству. Способом повысить шансы одобрения по жилищному займу будет доказательство своей платежеспособности.

Оформление ипотеки при рождении ребенка - Совет Юриста

Как взять ипотеку в декрете

Перед подачей заявления на выдачу займа для покупки недвижимости требуется собрать необходимые справки и документы, которые подтвердят, что женщина, находясь в декретном отпуске, сможет вносить ежемесячные платежи. Повысить кредитный рейтинг помогут следующие действия:

  • Внесение первоначального взноса в размере свыше 50% от стоимости приобретаемой жилплощади.
  • Подтверждение подработки и дополнительного заработка.
  • Внесение родительского жилья в счет залога по ипотеке.

Если женщина, находящаяся в декретном отпуске, состоит в законном браке, то ее муж при оформлении финансовой сделки по умолчанию становится созаемщиком.

В том случае, если молодая мама кроме социальных выплат не имеет дополнительного дохода, то для получения ипотеки привлекают поручителей из числа родственников, близких и друзей.

Финансовое учреждение предъявляет к созаемщикам те же требования, что и к основному плательщику:

  • хорошая кредитная история;
  • отсутствие иждивенцев на обеспечении;
  • подтверждение дохода через справку 2-НДФЛ или по форме банка;
  • отсутствие просрочек по другим долговым обязательствам.

Поручители выступают гарантами того, что заемщик, в частности, женщина в декрете, будет исправно платить ежемесячные начисления по ипотеке. При наличии у созаемщиков высокого стабильного дохода повышается вероятность одобрения жилищного кредита.

Если ипотеку оформляет муж, у которого жена в декретном отпуске, то основанием для расчета является финансовое состояние супруга. В данном случае доходы женщины не будут учитываться. Она остается созаемщиком и несет одинаковую кредитную ответственность перед банком.

Оформление ипотеки при рождении ребенка - Совет Юриста

Документы для оформления ипотеки

Чтобы узнать, одобрит ли банк кредит на жилье женщине в декретном отпуске, необходимо собрать и предоставить следующие документы:

  • паспорт гражданина РФ;
  • трудовую книжку или выписку из ПФР, которая подтверждает занятость;
  • справку об основных и дополнительных доходах;
  • договор на строительство жилого дома или покупку готового жилья.

При расчете суммы ипотечного кредита учитываются траты, которые относятся к содержанию детей и выплатам по другим финансовым обязательствам. При недостатке материального обеспечения вероятность отказа повышается.

Как получить одобрение по займу

Рождение ребенка: как оформить все документы и получить денежные выплаты

Как зарегистрировать рождение ребенка. Как оформить ребенку полис ОМС, СНИЛС и другие документы. Как сделать первые прививки и воспользоваться услугами молочной кухни. Как получить и использовать материнский капитал. Как зарегистрировать ребенка по месту жительства и записать в детский сад. Как получить выплаты для молодой семьи и другие денежные выплаты.

Оформление ипотеки при рождении ребенка - Совет Юриста

  • Как прикрепиться к поликлинике

    Как прикрепиться к поликлинике. Как проверить, к какой поликлинике вы прикреплены. Как часто можно менять поликлинику

  • Как оформить загранпаспорт
    хит
    Чем биометрический загранпаспорт отличается от заграничного паспорта старого образца. Как поменять, восстановить или оформить второй загранпаспорт. Как уплатить госпошлину
  • Как зарегистрировать рождение ребенка

    Какие документы нужны для регистрации рождения ребенка. Как зарегистрировать ребенка, если родители в разводе. Какое имя и фамилию можно дать ребенку

  • Как получить выплаты для беременных

    Какие пособия предусмотрены для беременных женщин. Какие документы нужны для оформления выплат беременным

  • Как оформить материнский капитал

    Кому положен материнский капитал. Как получить материнский капитал. Какие документы нужны для получения материнского капитала. Размер материнского капитала

  • Как получить продукты на молочной кухне

    Какие продукты можно получить на молочной кухне. До какого возраста ребенок может получать продукты на молочной кухне. Какие документы нужны, чтобы получать бесплатное питание на молочной кухне

  • Карта москвича для будущей матери — как получить и использовать

    Кто может оформить карту москвича для будущей матери. Как это сделать, какие документы понадобятся и где получить карту

  • Как оформить полис ОМС

    Как оформить полис обязательного медицинского страхования для взрослого и ребенка. Какие документы для этого понадобятся. Что лечат по полису ОМС

  • Как оформить регистрацию по месту жительства в Москве

    Как оформить постоянную регистрацию в Москве. Нужно ли согласие всех собственников для регистрации по месту жительства. Как зарегистрировать ребенка по месту жительства в Москве

  • Как записать ребенка в детский сад

    Кто имеет приоритетное право на зачисление в детский сад. Как подать электронное заявление. Какие нужны документы, чтобы записать ребенка в детский сад в Москве

  • Как получить СНИЛС

    Как получить СНИЛС. Как узнать СНИЛС. Как восстановить утраченное страховое пенсионное свидетельство. Как заменить документ со СНИЛС через работодателя при смене фамилии

  • Как использовать сертификат на материнский капитал

    На что можно потратить материнский капитал. Кто может использовать материнский капитал и когда. Какие документы нужны для использования маткапитала

  • Как получить выплаты при рождении ребенка

    На какие выплаты можно рассчитывать при рождении ребенка в Москве. Как оформить единовременную выплату при рождении ребенка, пособия по уходу за ребенком, пособие для молодых семей

  • Как получить бесплатный набор вещей для новорожденного

    Какие наборы получают родители новорожденных в роддомах. Что входит в подарочный набор для новорожденного. Можно ли получить набор вещей для новорожденного после выписки, не в роддоме

Субсидия на ипотеку при рождении ребенка

Семьи, купившие жилье в ипотеку, при рождении детей получают право на определенные виды льгот. Их перечень зависит от очередности рождения ребенка, наличия статуса молодой семьи, особенностей ипотечного кредита и т.д.

Получение субсидии на ипотеку при рождении ребенка

Оформление ипотеки при рождении ребенка - Совет Юриста

Молодые люди, между которыми официально зарегистрирован брачный союз, при рождении детей могут принимать участие в льготных программах, реализуемых как государством, так и банками.

Со стороны банков в рамках этих программ возможны такие предложения:

  • частичное или полное погашение долга по ипотеке за счет привлечения средств государственных пособий;
  • отсрочка по исполнению долговых обязательств перед банком;
  • реструктуризация кредитного договора (изменение размера ставки, срока кредитования, суммы ежемесячных платежей и т.д.).

Государственные меры помощи молодым семьям в вопросе обеспечения жильем, предоставляемые на основании рождения детей, выражаются в таких видах привилегий:

  • предоставление прав собственности на жилье через государственную программу улучшения условий проживания молодых семей;
  • получение материнского капитала и использование средств сертификата для погашения части ипотеки;
  • полное освобождение участников ипотеки от обязательств по выплате (их берет на себя государство).

ВАЖНО! Меры государственной поддержки и льготы, предоставляемые банковскими организациями, в большинстве случаев не влияют друг на друга, что позволяет молодым семьям пользоваться одновременно всеми доступными преференциями.

При рождении первого ребенка

После появления первенца родители могут:

  • получить субсидию на сумму, равную стоимости 18 кв. м жилья для оплаты части ипотечного займа;
  • взять кредит под залог объекта недвижимости на льготных условиях от Сбербанка.

ВАЖНО! Субсидия носит региональный характер, т.е. сумма может отличаться в разных субъектах страны в силу различающихся размеров региональных бюджетов.

При рождении второго ребенка

С точки зрения жилищных льгот второй ребенок дает родителям право на списание с ипотечного займа суммы, равной стоимости 18 кв. м площади жилья, или же аналогичную по размеру субсидию для оформления кредита под залог приобретаемого объекта недвижимости.

Вам может быть интересно: Как получить субсидию на ипотеку молодой семье?

Сбербанк предлагает семьям с двумя детьми льготную процентную ставку (6%) по ипотечному кредиту сроком на 3 года, но это касается только тех, у кого второй ребенок родился не ранее 2018 года.

Кроме того, появление второго малыша означает возможность получить сертификат маткапитала. Его средства можно использовать на оплату имеющегося жилищного займа, а также:

  • на образование детей;
  • формирование накопительной части будущей пенсии матери;
  • реабилитацию и лечение детей с установленной группой инвалидности.

ВАЖНО! Указанные способы использования сертификата, за исключением оплаты имеющегося жилищного кредита, становятся доступными только после того, как ребенку исполнится три года.

При рождении третьего и последующих детей

Семьям с тремя детьми Сбербанк предоставляет льготу в виде продления льготных условий по существующему ипотечному кредиту, уже предоставленных им за двоих детей, до 5 лет.

Кроме того, в отдельных регионах существует возможность списания ипотеки в полном объеме после появления третьего ребенка. Это происходит в рамках программ стимулирования рождаемости. Для погашения кредита привлекаются средства материнского капитала и субсидии из регионального бюджета.

Требования к участнику программы государственной поддержки

Условия получения статуса молодой семьи и, соответственно, права на оформление субсидии на ипотечный кредит представлены ниже:

  • возраст супругов – не больше тридцати пяти лет;
  • брак между родителями официально зарегистрирован;
  • в течение периода действия кредитных обязательств заемщики не допускали просрочек по платежам;
  • пребывание в очереди госпрограммы по улучшению условий жилья.

ВАЖНО! Этот статус также может быть присвоен паре, в которой возраст хотя бы одного супруга менее 35 лет.

Виды льгот

Перечень возможных льгот по ипотечным кредитам для граждан, уже имеющих кредитные обязательства перед банком:

  • “кредитные каникулы”;
  • право погашения долга в досрочном порядке без пени и штрафов.

Тем, кто только планируют оформить ипотеку, банки предлагают привилегии в виде снижения размера первоначального взноса, уменьшения процентных ставок по займу, увеличения сроков кредитования.

Кредитные каникулы

В некоторых банковских организациях (группа компаний ВТБ 24, Сбербанк России) семьям при пополнении полагаются так называемые кредитные каникулы. Это освобождение от платежей по имеющемуся кредиту на определенный период времени без штрафных санкций (при этом срок кредитования увеличивается на период отсрочки). Предлагаются такие варианты продолжительности:

  • три года – на основании рождения первенца в семье;
  • пять лет – при появлении второго.

Оформление привилегии инициируется заемщиком путем подачи заявления в отделение банка, где оформлен ипотечный заем.

Получение субсидии

Для получения субсидии на ипотеку при рождении ребенка семья должна собрать нужные документы и обратиться в муниципалитет по месту жительства.

Заявка на регистрацию в государственной программе улучшения условий жизни рассматривается в течение десяти рабочих дней. О решении по поданному заявлению гражданина уведомляют по почте. Если результат положительный, то семья регистрируется в программе и получает субсидию в порядке очереди.

Списание части долга

Частичное или полное списание ипотеки при рождении ребенка выступает заменой субсидии и оформляется в том же порядке. Размер скидки зависит от очередности ребенка, по рождению которого родители подают заявление на оформление преференции:

  • на первого – списывается стоимость шестнадцати квадратных метров жилья;
  • на второго – восемнадцати квадратных метров;
  • на третьего – возможно списание всей суммы кредита за счет материнского капитала и региональных льготных программ.

ВАЖНО! Оформление преференции возможно только в том случае, если квартира, на которую оформляется льгота, соответствует минимальным нормам площади на каждого члена семьи.

Порядок оформления льгот

Алгоритм оформления вышеописанных льгот по жилищному вопросу:

  • сбор документов;
  • составление заявления;
  • подача заявки в уполномоченное учреждение.

Для регистрации в программе предоставления жилья молодым семьям следует обращаться в муниципалитет или администрацию населенного пункта, в вопросе оформления и траты сертификата материнского капитала – в отделение ПФР, по льготам, предусмотренным кредитным договором – в банковскую организацию, которая оформила заем.

Список необходимых документов

Перечень документов для оформления льготной регистрации в очереди на получение жилья по программе улучшения условий проживания молодых семей включает:

  • паспорт или другой документ, идентифицирующий личность каждого супруга;
  • свидетельства о рождении детей (для достигших 14 лет – паспорт);
  • справка о регистрации брака из органов ЗАГС;
  • договор кредитования;
  • выписка о текущем состоянии кредитного счета;
  • справка или выписка из домовой книги о составе семьи.

Для использования маткапитала на оплату кредита потребуется:

  • заявление о перечислении денежных средств;
  • паспорт владельца сертификата;
  • сертификат маткапитала;
  • действующий кредитный договор;
  • карточка СНИЛС;
  • свидетельство собственности на объект недвижимости;
  • реквизиты банковского счета.

Вам может быть интересно: Можно ли получить единовременную выплату из материнского капитала?

Список бумаг для оформления льгот, предусмотренных договором кредитования, может отличаться, т.к. определяется банковским учреждением.

Рефинансирование ипотеки для семей с детьми

Перекредитование, как правило, осуществляется с целью снизить финансовую нагрузку на семейный бюджет, по возможности — сэкономить средства в процессе погашения жилищного займа.

Оформить рефинансирование на льготных условиях могут граждане России, в семьях которых два и более ребенка.

Рассмотрим порядок этой процедуры и возможные нюансы и трудности, которые могут возникнуть в процессе переоформления жилищного кредита.

Условия рефинансирования ипотеки по льготным ставкам

Перечислим основные особенности перекредитования с господдержкой при рождении второго и третьего (последующего) ребенка. У льготной семейной ипотеки следующие условия:

  • Появление ребенка на свет не ранее 1 января 2018 года. Таким образом, семьи, в которых все дети родились до этого дня, не могут претендовать на льготные условия рефинансирования.
  • Приобретение жилья в новостройке. Субсидия не распространяется на покупку квартиры на вторичном рынке. Продавцом при этом может быть только юридическое лицо.
  • Первоначальный взнос по жилищному займу (как и раньше) составляет 20% и выше. Этот процент зависит от условий кредитования в том или ином банке.
  • Кредитно-финансовая организация, предоставляющая ипотеку, должна сотрудничать с АИЖК. Агентство предоставляет часть средств заемщику для выплаты долга.
  • Минимальная сумма заемных средств составляет 500 тысяч рублей, максимальная — 3 млн. Это условие действует для всех субъектов РФ, за исключением Москвы, Подмосковья, С.-Петербурга и Ленинградской области, где недвижимость может стоить дороже. В этих регионах возможна ипотека на суму до 8 млн рублей.
  • Заемщик обязан оформить страхование залогового имущества.
  • Минимальный срок выплаты льготной семейной ипотеки составляет 3 года, максимальный — 30 лет.
  • Оформить договор могут родители в возрасте от 21 года (на момент получения жилищного займа) до 65 лет (на момент погашения кредита).

Финучреждения могут выдвигать свои условия рефинансирования. От уровня процентной ставки по кредиту будет зависеть величина ежемесячной выплаты, которая, в свою очередь, не должна превышать 50% семейного дохода за тот же период времени. При этом банки не вправе менять базовые условия льготного перекредитования.

Важно! Кредит при этом не должен быть уже рефинансирован ранее. При этом для льготного перекредитования не имеет значения, был ли заключен ипотечный договор до 2018 года или после.

Еще одно важное условие — отсутствие просрочек при погашении действующего жилищного займа. Банки одобряют рефинансирование семейной ипотеки только кредитоспособным и добросовестным плательщикам.

Если семья допускала задолженности при погашении кредита, рассчитывать на одобрение заявки на рефинансирование будет трудно.

Важно! Жилищный заем предоставляется в рублях. Если ранее оформленная ипотека была получена в долларах или евро, после процедуры рефинансирования сумма будет переведена в отечественную валюту по текущему курсу ЦБ.

Раньше льготная ставка определялась в зависимости от количества детей. После появления на свет второго ребенка она давалась на три года, после рождения третьего — на пять лет. После нововведения от 28.03.

2019 льготная ставка дается на весь период выплаты ипотечного займа.

Для справки. Принятые меры направлены на стимулирование рождаемости и исправление демографической ситуации в стране в целом. Ранее действовавшие программы льготного ипотечного кредитования были пересмотрены. Во многом это связано с тем, что они не доказали своей эффективности.

Если говорить о том, как изменилась процентная ставка, то она зависит не только от количества детей в семье, но и от региона. Базовый показатель для большинства субъектов федерации в 2020 году остался прежним — 6 процентов.

При этом для граждан, проживающих на Дальнем Востоке, ставка стала еще ниже — 5%.

В качестве основного заемщика может выступать один из родителей. Если ребенок воспитывается в приемной семье, льготную ипотеку может оформить опекун. Если кредитополучатель состоит в официальном браке, второй супруг автоматически становится созаемщиком. При этом на него не распространяются условия о рождении детей.

Что делать, если ипотека была взята до 2018 года

Принять участие в льготной программе рефинансирования могут заемщики, оформившие ипотеку и до 2018 года. Рассмотрим особенности этой процедуры.

Существует три основных условия, когда семья, выплачивающая ипотеку, может оформить рефинансирование на льготных условиях:

  • Рождение второго и третьего (последующего) ребенка после 2018 г. и до наступления 2022 г. В этом случае есть основание для переоформления займа под более низкий процент. Рефинансирование ипотеки для семей с двумя детьми предполагает сохранение ставки на весь период выплаты.
  • Оформление семейного капитала. Средства госдотации можно использовать для выплаты как первоначального взноса, так и основной суммы ипотечного займа.
  • Семья признана многодетной (воспитывает троих и более детей) и имеет право на приобретение жилья на льготных условиях. В этом случае заемщик может переоформить ипотеку под 6%. Разницу в процентной ставке для многодетной семьи компенсирует государство за счет средств бюджета.

В 2020 году оформить льготное рефинансирование могут в том числе и те, кто выплачивает военную ипотеку.

Рефинансирование военной ипотеки по льготной ставке

Отдельно следует рассмотреть ситуацию, когда заемщик-военнослужащий собирается использовать перекредитование ипотеки, оформленной с использованием средств НИС. В этом случае могут возникнуть определенные сложности.

Для военнослужащих уже начиная с осени 2019 года стало доступно рефинансирование жилищного займа по ставке 4,9%. Программа доступна тем заемщикам, в семьях которых с 2018 года появился второй (или последующий) ребенок.

При этом военная ипотека должна быть оформлена на квартиру в новостройке. Главное условие — приобретение недвижимости у юридического лица.

При этом жилье может располагаться как в строящемся доме, так и в уже сданном в эксплуатацию.

Кроме того, заемщик может оформить рефинансирование военной ипотеки на покупку земельного участка под строительство дома по договору долевого участия (условие актуально для территорий ДВФУ).

Участвовать в программе семейной ипотеки могут не все заемщики, оформившие жилищный кредит с использованием средств НИС. Чтобы осуществить рефинансирование, необходимо, чтобы недвижимость была приобретена по ДДУ или ДКП.

Трудность в перекредитовании может возникнуть в том случае, если договор целевого жилищного займа оформляется одновременно с предварительным договором долевого участия или купли-продажи.

В этом случае Росвоенипотека согласовывает пакет соглашений в комплексе, после чего одобряется рефинансирование ипотеки с господдержкой в 2020 году.

Если участие в долевом строительстве предварительное, то с перекредитованием могут возникнуть трудности, т. к. нельзя будет обосновать цель — покупку недвижимости.

При этом рефинансирование военной ипотеки на покупку уже сданной в эксплуатацию недвижимости в новостройке тоже может быть затруднено. Проблема возникает в том случае, если недвижимость покупается у инвестфонда или управляющей компании. По правилам госсубсидия предоставляется по военной ипотеке, если приобретать жилье напрямую от застройщика.

Банки — участники программы льготного рефинансирования

Предложить клиентам льготные условия перекредитования могут все российские банки. На 2020 год для этого нет никаких законодательных препятствий. Тем не менее, такие программы разработали далеко не все финучреждения. Единственным требованием для банка остается получение лицензии от ЦБ РФ и сотрудничество с АИЖК (ДОМ.РФ).

Рассмотрим, какие кредитно-финансовые организации предлагают рефинансирование ипотеки в 2020 году для многодетных и других семей, имеющих право на льготные условия. Список финучреждений, которые предоставляют ипотеку под 6% для покупки квартир в новостройках, выглядит следующим образом:

  • Абсолютбанк
  • Аверс банк
  • АИЖК
  • Ак Барс
  • Актив Банк
  • Банк Возрождение
  • Банк ДельтаКредит
  • Банк Зенит
  • Банк Кузнецкий
  • Банк Открытие
  • Банк Россия
  • Банк Русь
  • Банк Санкт-Петербург
  • Банк Уралсиб
  • Бинбанк
  • Всероссийский банк развития регионов
  • ВТБ
  • Газпромбанк
  • Дальневосточный банк
  • ДОМ.РФ
  • Запсибкомбанк
  • Инвестиционный Торговый Банк
  • Кошелев Банк
  • Кубань Кредит
  • Курский промышленный банк
  • Металлинвестбанк
  • МКБ Банк
  • Московский индустриальный банк
  • Оренбургский банк развития промышленности
  • Прио Внешторгбанк
  • Промсвязьбанк
  • Райффайзенбанк
  • РНКБ банк
  • Росевробанк
  • Россельхоз
  • Российский капитал
  • Севергазбанк
  • Сургутнефтегазбанк
  • Совкомбанк
  • Сбербанк
  • Снежинский банк
  • СМП банк
  • Татсоцбанк
  • Транскапиталбанк
  • Уральский Финансовый дом
  • Центр-инвест банк
  • Энергобанк
  • ЮниКредит Банк

Каждое финучреждение предоставляет свои условия оформления льготного рефинансирования. Отличаются как максимальная сумма заемных средств, так и сумма погашения нового кредита.

При этом одобрение заявки во многом зависит от того, в каком банке был оформлен действующий жилищный заем. Наибольшая вероятность получить положительный ответ у клиентов, которые получили ипотеку в крупном банке (Сбер, ВТБ).

Порядок оформления льготной ипотеки

Начать процедуру рефинансирования следует с уведомления банка-кредитора о том, что вы планируете переоформить заем на более выгодных условиях. Сообщать органам социальной защиты и АИЖК о своем решении по закону не обязательно.

Процедура перекредитования с государственной поддержкой предполагает следующий порядок действий:

  1. Подготовку необходимого пакета документов. Полный список будет приведен ниже. Если вы оформляете заем в том же банке, который первоначально предоставил ипотеку, для рефинансирования потребуются минимальный пакет, в который в том числе входят паспорт основного заемщика и свидетельство о рождении второго и третьего (последующего) ребенка.
  2. Визит в офис банка для подачи заявки на рефинансирование с господдержкой. С собой необходимо взять перечень документов (или их копий), который будет перечислен ниже.Обратите внимание! В каждом банке есть свой порядок рассмотрения заявки от клиента. При этом срок принятия решения не должен превышать трех недель. Если в предоставлении льготной ипотеки отказано, клиент вправе требовать от банка обоснования в письменном виде. Как правило, решение принимается в течение недели.
  3. Согласование действий с банком-кредитором. Если по новой заявке принято положительное решение, у заемщика есть порядка трех-четырех месяцев, чтобы урегулировать вопрос закрытия ЦЖЗ и смены заемщика с финучреждением, в котором была первоначально оформлена ипотека.
  4. Получение согласия от банка, в котором был оформлен действующий жилищный заем, на передачу залога. Если оно получено, необходимо уточнить порядок досрочного погашения ипотеки.
  5. Сбор документов на недвижимость, приобретаемую в рамках жилищного займа с господдержкой. В том числе необходимо подтвердить отсутствие задолженности по оплате коммунальных услуг.
  6. Подписание нового кредитного договора. Полученные средства переводятся банку, в котором необходимо погасить действующую ипотеку. После закрытия займа от бывшего кредитора следует получить справку об отсутствии задолженности и каких-либо претензий к клиенту. По времени эта процедура занимает порядка четырех недель. Чтобы ускорить процесс, потребуется заказать справку платно (стоимость составляет порядка 500−1000 руб.). Этот документ необходимо будет приложить к общему перечню бумаг при посещении банка, в котором оформляется рефинансирование с господдержкой.
  7. Смена залогодержателя. В каждом банке эта процедура может иметь свои особенности. Некоторые финучреждения самостоятельно решают этот вопрос с новым кредитором. Другие банки предлагают заемщику самостоятельно получать и предъявлять закладную.
  8. Страхование залоговой недвижимости. Покупка полиса относится к обязательному пункту статьи расходов. Может оказаться, что оба банка (и тот, в котором была получена ипотека, и тот, где вы оформляете рефинансирование) сотрудничают с одной и той же страховой компанией. В этом случае полис при переводе кредита из одного финучреждения в другое можно сохранить. Если банк, в который вы обратились за рефинансированием, не сотрудничает с СК, где оформлена страховка, ее следует оформить в одной из компаний, предложенных новым кредитором.
  9. Начало выплаты жилищного займа в соответствии с графиком.

В перечень документов, которые потребуются для льготного рефинансирования ипотеки, входят следующие бумаги:

  • Анкета-заявление от клиента. Оформляется по образцу банка, в который обращается гражданин.
  • Паспорта заемщика и каждого созаемщика. Клиент, который оформляет ипотеку, должен предоставить оригиналы удостоверений личности. По закону в качестве созаемщика автоматически выступает другой супруг.
  • Справка о доходе. Может использоваться 2- и 3-НДФЛ, а также вариант по форме банка. Этот вопрос нужно согласовать с менеджером банка, в который вы обратились. Если есть работа по совместительству, потребуются дополнительные справки.
  • Документ о подтверждении занятости. Не требуется, если вы обратились в банк, на карту которого получаете зарплату. В остальных случаях используется копия трудового договора или ГПХ, заверенная работодателем.
  • СНИЛС и ИНН (некоторые банки требуют один или оба этих документа, другие переносят данные из предыдущего кредитного договора).
  • Справка об отсутствии задолженности по действующему займу.
  • Договор действующего жилищного займа (некоторые банки также требуют выписку о совершении платежей, чтобы убедиться в том, что заемщик вносил средства в соответствии с графиком).

Отдельно следует рассмотреть пакет документов на объект ипотечной недвижимости. В него входят следующие бумаги:

  • выписка из домовой книги;
  • бумаги, подтверждающие отсутствие задолженности по оплате услуг ЖКХ;
  • выписка из Единого госреестра.
  • Этот пакет следует предоставить банку после того, как будет одобрена заявка на рефинансирование.

Что делать, если вы получили отказ в льготном рефинансировании

Каждый банк вправе отказать в рефинансировании ипотеки. При этом клиент зачастую не получает информации о том, по какой причине было принято отрицательное решение. Отказ в оформлении рефинансирования может быть связан со следующими обстоятельствами:

  • несоответствие клиента требованиям банка (недостаточный уровень дохода, испорченная кредитная история);
  • наличие просрочек по семейной ипотеке;
  • несоответствие объекта недвижимости условиям перекредитования.

Выходом может стать поиск другой финансовой организации.

Заключение

Мы рассмотрели, как осуществляется рефинансирование ипотеки с льготной ставкой в 2020 году. Если в семье два ребенка, вы можете выбрать банк с программой перекредитования под 6% на весь период выплаты жилищного займа. При этом важно соответствовать требованиям финансовой организации, чтобы заявка была одобрена.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *