Возврат страховки по выплаченному кредиту — совет юриста

Часто при получении потребительского кредита заемщикам банки навязывают крайне невыгодные страховые продукты.

По закону, если банк не предоставляет вам выбор между страховыми продуктами или отказывает в выдаче кредита при отказе от страховки, то это является нарушением закона о защите прав потребителя.

Но доказать это после оформления кредита будет крайне сложно и зачастую невозможно. Однако вернуть страховку по кредиту можно.

Услуги наших юристов Цена Сроки
Консультация по возврату страховки по кредиту бесплатно 1 час
Составление претензии в банк о возврате уплаченной комиссии от 5 000 руб. 1-2 дня
Обжалование в суде незаконного отказа банка в возврате страховых взносов по кредиту от 30 000 руб. 1-3 месяца
Договор на представление интересов Клиента по доверенности от 15 000 руб. 1 месяц

Как вернуть деньги по имеющейся на руках страховке по кредиту? Это можно сделать на основании указания ЦБ Российской Федерации под номером ЦБ № 4500-У, который заменил приказ № 3854-У и увеличил период охлаждения с 5 до 14 календарных дней для договоров, заключенных после 1 января 2018 года. Период охлаждения распространяется на клиентов- физических лиц и относится только к договорам прямого страхования. Возврат страховки возможен как при досрочном, так и полном погашении кредита.

С 1 января 2018 года вступил в силу приказ ЦБ № 4500-У, по которому потребитель может отказаться в течение 14 календарных дней от страхового продукта (период охлаждения).

На практике некоторые банки идут на уловки, что бы у человека не было возможности вернуть деньги по страховке. Основным способом избежать возврата денег банкам помогает схема подключения к коллективному договору страхования.

При этом потребитель не является стороной по договору и на него не распространяется период охлаждения. Однако в некоторых случаях можно вернуть деньги и по таким договорам, как и в случае, когда период в 14 дней пропущен.

Если у вас есть вопросы наши адвокаты проконсультируют Вас как правильно действовать в вашей ситуации, составят полный комплект документов для возврата банковской страховки, в том числе заявление по расторжению договора страхования и претензию, а также могут представлять ваши интересы в суде от вашего имени.

Как вернуть деньги по договору прямого страхования жизни и здоровья заемщика

Для этого требуется подготовить заявление о расторжении кредитного договора и возврате денежных средств на расчетный счет страхователя (реквизиты нужно приложить к заявлению) в течение 14 календарных дней после заключения договора страхования.

Если в течение 10 рабочих дней денежные средства не поступили, необходимо направить в банк досудебную претензию и если результата не последовало, то обращаться в суд. Судебная практика по подобным делам в большинстве случаев на стороне потребителя.

Как вернуть деньги по страховке при досрочном погашении кредита

Если заемщик погасил досрочно кредит и расторг кредитный договор, то можно вернуть денежные средства за неиспользованный период страхования, т.к. страховая компания фактически перестает нести риски по договору страхования заемщика.

Заемщик может рассчитывать на получение страховой премии за оставшийся период. Под действие положений ЦБ России попадают следующие виды полисов:

  • Основное и дополнительное медицинское страхование;
  • На случай смерти застрахованного лица или утери трудоспособности;
  • При наличии повреждения или утраты имущества;
  • При повреждении транспортных средств;
  • Полисы ОСАГО;
  • Полисы, защищающие от финансовых потерь.

При таких обстоятельствах страховые компании редко идут на добровольный возврат денег, поэтому нужно обращаться в суд.

Как вернуть страховку по договору коллективного страхования

Некоторые банки используют договора коллективного страхования для ухода от указа ЦБ о возврате страховок в течение 14 дней.

В этой ситуации банк заключает договор со страховой компанией, а заемщик лишь дает поручение банку подключить его к договору коллективного страхования.

При такой ситуации, фактически страхователем является банк и возврат страховки здесь зависит только от воли банка и прописанных условий возврата.

Некоторые банки, например, Сбербанк идут на встречу и возвращают денежные средства, в то время как ВТБ24 составляет договор таким образом, чтобы даже при расторжении договора все деньги оставались у банка и страховой компании.

В этой ситуации вернуть деньги довольно сложно, но возможно. В идеале Вам нужно обратиться к нашим юристам еще до момента заключения кредитного договора. Мы составим подробный план действий, при четком соблюдении которых у банка не остается законных вариантов невозврата денег.

Если же договор уже заключен, то действовать остается только через суд и в нашей практике есть положительные решения судов по расторжению договоров коллективного страхования. При этом нужно сразу обращаться к адвокатам, не теряя времени. Мы подготовим весь пакет документов в банк и страховую компанию, а также возьмем на себя представление интересов заемщика в суде.

Как вернуть страховку по ипотечному кредиту?

Возврат страховки по ипотечному кредиту имеет свои особенности. Нужно различать страхование предмета ипотечного кредита (дом, квартира и т.п.) и страхование жизни и здоровья заемщика.

В любом случае, нужно изучить условия ипотечного договора, чтобы понять имеет ли право заемщик расторгнуть или не продлять договор страхования или же банк вправе настаивать на продлении договора страхования.

При досрочном погашении кредита помните, что ни одна финансовая организация не вернет более сорока процентов от общей суммы по вашей страховке.

Клиент должен погасить займ до истечения срока платежа, затем надо обратиться в банк с заявлением о досрочном погашении и предоставить его представителям страховой компании. К нему прикладывается дополнительно ипотечный договор и график платежей.

Общий срок возврата может составлять один календарный месяц. Если вам было отказано, то тогда можно будет обратиться в суд с иском.

  • Возврат страховки по выплаченному кредиту - Совет Юриста
  • Возврат страховки по выплаченному кредиту - Совет Юриста
  • Возврат страховки по выплаченному кредиту - Совет Юриста
  • Возврат страховки по выплаченному кредиту - Совет Юриста
  • Возврат страховки по выплаченному кредиту - Совет Юриста
  • Возврат страховки по выплаченному кредиту - Совет Юриста
  • Возврат страховки по выплаченному кредиту - Совет Юриста 'Ваш Адвокат' — адвокатское бюро в Москве +7 (499) 112 06 08 г. Москва, Уланский переулок, д. 11 а 5 Отзыв от Сергеев С.В. Сергеев С.В. Инженер После развода бывшая жена забрала себе большую часть имущества, маленький сын остался с ней. Мне нужно было встать на ноги, купить жилье, поэтому я уехал на заработки в другую страну и несколько лет не платил алименты. По приезду узнал, что меня лишили родительских прав. С помощью вашей юридической конторы восстановил родительские права, определил через суд порядок свиданий с ребенком. ПОДРОБНЕЕ
  • Возврат страховки по выплаченному кредиту - Совет Юриста 'Ваш Адвокат' — адвокатское бюро в Москве +7 (499) 112 06 08 г. Москва, Уланский переулок, д. 11 а 5 Отзыв от Кириченко А.С. Кириченко А.С. Ведущий специалист Купил квартиру в одном из строящихся жилых комплексов. Подходит срок, звоним в строительную компанию, а они говорят, что выдадут ключи не раньше, чем через 4 месяца и просят подписать доп. соглашение с новыми сроками сдачи жилья. Согласия не достигли, подаем в суд. Обратились в эту компанию за консультацией по защите прав потребителя и ведение дела. Пока довольны: юристы составили все необходимые документы и объяснили, почему в них указаны именно такие суммы неустойки. Будем подавать в суд. ПОДРОБНЕЕ
  • Возврат страховки по выплаченному кредиту - Совет Юриста 'Ваш Адвокат' — адвокатское бюро в Москве +7 (499) 112 06 08 г. Москва, Уланский переулок, д. 11 а 5 Отзыв от Ковалева В.И. Ковалева В.И. Домохозяйка Пол года назад купила ноутбук. Буквально через месяц перестал включаться. В гарантийном ремонте мне отказали. Стоимость техники довольно большая, поэтому после совета с мужем было решено подать на продавцов в суд. Юристы помогли составить все необходимые заявления и грамотно составить претензию. Иск удовлетворили и обязали продавца вернуть деньги за ноутбук и еще сверху штраф, за то, что не исполнил обязательства добровольно. Большое спасибо за грамотную работу. ПОДРОБНЕЕ
  • Возврат страховки по выплаченному кредиту - Совет Юриста 'Ваш Адвокат' — адвокатское бюро в Москве +7 (499) 112 06 08 г. Москва, Уланский переулок, д. 11 а 5 Отзыв от Устюжанин П.С. Устюжанин П.С. Директор ООО «ПМД Юг» Хочу поблагодарить сотрудников бюро «Ваш адвокат» за качественное и эффективное сопровождение моего бизнеса. Непорядочность со стороны контрагентов в бизнес-среде, увы, не редкость, как и необоснованные претензии со стороны налоговых органов. Компетентность и профессионализм юристов этой компании, с которой моя фирма сотрудничает не первый год, дают возможность концентрировать усилия на развитии бизнеса не отвлекаясь на юридические споры. ПОДРОБНЕЕ
  • 'Ваш Адвокат' — адвокатское бюро в Москве +7 (499) 112 06 08 г. Москва, Уланский переулок, д. 11 а 5 Отзыв от Хрипко Л.А. Хрипко Л.А. Домохозяйка Оспаривали долевую часть вступления в наследство. У отца был домик, купленный в кредит. После смерти родственника по закону разделили домик пополам с сестрой, однако кредитные обязательства в полной мере отошли ко мне. Благодаря грамотной и своевременной помощи юристов мне досталась дополнительно 1/4 часть имущества. Сестра не была против, поэтому долго судиться не пришлось. Благодарю за грамотную консультацию и помощь в оформлении иска. ПОДРОБНЕЕ
  • 'Ваш Адвокат' — адвокатское бюро в Москве +7 (499) 112 06 08 г. Москва, Уланский переулок, д. 11 а 5 Отзыв от Махов И.А. Махов И.А. Водитель Выкупил через суд 1/8 часть жилья у двоюродного брата. Он отказывался брать деньги добровольно. Юристы подробно объяснили мне, что я имею право принудительно выкупить небольшую часть жилья, так как собственник имеет небольшую долю, а необходимости в пользовании имуществом у него нет. В результате после месяца разбирательств выплатил брату стоимость части жилья и стал полноправным владельцем. Спасибо грамотным юристам. ПОДРОБНЕЕ
Читайте также:  Что делать с кредитом, если заболел коронавирусом - Совет Юриста

все отзывы

Задайте вопрос бесплатно и получите ответ юриста в течение 30 минут

Возврат страховки по кредиту

Возврат страховки по выплаченному кредиту - Совет Юриста

  • Возврат страховки по кредиту в течение 14 дней от1 900рублей!
  • Возврат страховки по истечение 14 дней по закрытому кредиту от2 000рублей
  • Возврат страховки по истечении 14 дней по незакрытому кредиту от 3 000рублей
  • Подадим документы в течение суток
  • Мы работаем, вы получаете деньги!
  • НИКАКИХ ПРЕДОПЛАТ!
  • +7-953-165-24-97 в Санкт-Петербурге (Невский проспект д. 12, 1 этаж)
  • +7-916-115-06-10 в Москве (ул. Б. Ордынка д. 20, 1 этаж)
  • +7-960-275-62-67 в Ростове-на-Дону (Пушкинская д. 118А, этаж 2)
  • +7-911-285-06-79 в Перми (г. Пермь, ул. Ленина д. 78 этаж 1)
  • +7-953-165-24-97 для других регионов России
  1. РАБОТАЕМ СО ВСЕМИ ГОРОДАМИ РОССИИ!
  2. Принимаем как в офисах так и дистанционно!
  3. Присылайте вопрос с документами на электронную почту
  4. 89531652497@mail.ru (для Санкт-Петербурга и регионов)
  5. yegorovipartnery@bk.ru (для Москвы)

    За годы работы мы наработали множество постоянных клиентов, известное и громкое имя. Нас знают, нам доверяют! Такое нам удалось благодаря работе по принципу: «Решение проблемы клиента как основной приоритет нашей деятельности». В связи с этим принципом наша фирма работает только с теми делами, в которых есть реальный шанс помочь клиенту в решении его проблемы с возвратом суммы страховой премии. Мы ценим каждого нашего клиента и поэтому предлагаем вам действительно качественные услуги от одной из ведущих юридических фирм! О возможности решения проблемы именно в вашей ситуации, нам необходимо знать на какой стадии находится ваше дело. Наша юридическая компания готова вам помочь вернуть навязанную банком страховку в счет кредита либо наличными. Для этого нам необходимо просмотреть ваши документы (кредитный договор, договор страхования и если есть приложение к нему). Ознакомившись с вашим делом, юрист вам сообщит какие варианты решения вашей проблемы возможны, и окончательную стоимость наших услуг. Все условия нашего с вами сотрудничества прописываются в договоре. 

    Возврат страховки по кредиту – это далеко не простой процесс, требующий соблюдения особенного порядка и знаний.

Законом установлено, что в течение 14-ти календарных дней (период охлаждения), заемщик, который был подключен кредитором к программе страхования или самостоятельно заключил договор страхования, обеспечивающий исполнение кредитных обязательств, может отказаться от договора страхования и участия в программе страхования с возвратом страховой премии в полном объеме (Указание Центрального Банка РФ № 4032-У от 01.01.2018г.).

  Однако, как показывает практика, большинство людей, которые самостоятельно пытаются вернуть страховые премии, сталкиваются с отказом в возврате денежных средств, а также в затягивании ответа.

Зачастую страховые компании и банки выдают неверный бланк-заявление о расторжении договора, которые в итоге приводят к отказу в возврате денег.

А в дальнейшем, неверно заполненные заявления приводят к тому, что в суде добиться возврата денежных средств не представляется возможным.

  В большинстве случаев, в договорах кредитования могут быть предусмотрены условия с повышением процентной ставке по кредиту, или же менеджеры банка начинают всячески манипулировать и угрожать повышением процентной ставки по кредиту, а зачастую и вовсе отказывают в выдаче кредита без соблюдения условий по заключения договора страхования.

  Наш профессиональный совет – это не отказываться от договора страхования, а обратиться после заключения кредитного договора и договора страхования к нам,  и мы вернем не только страховую премию, но и расходы, понесенные за оказание юридической помощи с банка и страховой компании, так как это предусмотрено законодательно по ст. 15 ГК РФ: «Лицо, чье право было нарушено, вправе требовать с виновной стороны, фактически понесенные убытки (расходы, реальный ущерб)».

Важно помнить, что по истечении 14-ти дневного срока (периода охлаждения) вернуть страховую премию практически невозможно, а если и возможно, то ТОЛЬКО В СУДЕБНОМ ПОРЯДКЕ.

    Если же вы досрочно исполнили обязательства по кредитному договору и у вас на этот момент был заключен договор страхования, то вы имеете право на возврат страховой премии (ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ч. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ).

Законом установлено, что заемщик, который досрочно исполнил обязательства в полном объеме перед банком по кредитному договору, имеет право на возврат страховой премии пропорционально времени пользования.

    Денежные средства возвращаются путем подачи заявления в страховую компанию или банк. Однако при самостоятельных действиях по возврату части страховой премии, без квалифицированной юридической помощи, приводит к негативному результату. Страховые компании попросту «отфутболивают» заявления, путем направления шаблонных ответов. Чаще всего, такие споры решаются именно в судебном порядке.

    Без суда в 95% случаях страховые компании не возвращают деньги за страховку по кредиту. Остальные 5% случаев — это когда страховая компания признала, что бороться бесполезно и все выплатила без суда.

Обычно страховые компании платят без суда, только если по их полису лицо не могло быть застраховано. Например, из-за заболевания, препятствующего страхованию, либо если лицо является инвалидом 1-ой или 2-ой группы.

Данная категория граждан не подлежит страхованию.

    Все расходы на наши услуги, которые вы понесете, будут взысканы по судебному решению в вашу пользу со страховой компании либо с банка! Кроме того в соответствии с п.6 ст.

13 Закона «О защите прав потребителей» со страховой компании или банка в пользу потребителя взыскивается 50% штраф от суммы заявленных потребителем и удовлетворенных судом требований  за отказ в удовлетворении законных требований потребителя в досудебном порядке.

Кроме того с банка либо со страховой компании еще взыскивается моральный вред, неустойка и все убытки (реальный ущерб и упущенная выгода, которую удается доказать).

Так что если вам навязали страховку по кредиту и не хотят обратно возвращать за нее деньги, то можно не только не потерять ни копейки, но и еще получить гораздо больше , так как по закону вам в обязательном порядке положены компенсация морального вреда, взыскание неустойки, возмещение убытков и штраф 50% в пользу потребителя за не урегулирование вопроса в досудебном порядке.

    Предположим, вы взяли в кредит 300 000 рублей, а по факту у вас получилось 360 000 рублей. 60 000 рублей — это страховка жизни. При попытке вернуть деньги за страховку, банки и страховые компании начинают противиться и не отдают их обратно.

    Один из наших клиентов как то взял в кредит 500 000 рублей. Ему навязали на 150 000 рублей страховку жизни. Увидев такое, он отказался брать 500 000 рублей из банка и ушел домой, но все документы, кроме получения денег, подписал. Каково же было его удивление, узнав, что он должен банку 100 000 рублей.

Претензии в банк ни к чему не привели. Банк утверждал, что он перевел деньги уже в страховую компанию и их нельзя вернуть, несмотря на то, что человек не взял кредит. Страховая компания утверждала, что деньги за страховку не возвращаются, несмотря на то, что кредита нет.

 Клиент подал досудебную претензию, однако ни банк, ни страховая компания не удовлетворили требования по претензии. Далее, клиент обратился к нам, мы подали иск в суд, и выиграли дело.

Клиент в итоге вернул не только денежные средства, но и получил компенсацию морального вреда, возмещение убытков и штраф с компании в размере 50% от всей присужденной судом суммы в пользу потребителя.

    Следующий вид отказа страховой компании в возврате страховой премии – это когда вы присоединяетесь к коллективному договору страхования, и банки указывают, что договор заключен между банком и страховой компанией, а вас банк просто присоединил за деньги к его договору страхования, и, по словам банка, только он может расторгнуть договор присоединения, а он не согласен. Данный отказ можно оспорить в судебном порядке.

    Также иногда банки специально страхуют клиентов у страховых компаний через иные компании, которые являются страхователем по договору страхования, заемщик – застрахованный, а страховая компания же – страховщик, которая застраховала клиента.

При подаче досудебной претензии в страховую компанию на возврат страховки, страховая отвечает, что деньги за вас платила фирма, которая является страхователем по договору страхования по инициативе и за деньги которой вы были застрахованы, указывая, что эта фирма перечисляла нам деньги за вас, и пусть она обращается к нам.

То есть банк перевел часть кредитных денег иной компании, а эта компания уже вас застраховала в страховой компании. Данные отказы страховых компаний в выплате также незаконны и легко оспариваются в суде. 

   Существует еще множество незаконных отказов от страховых компаний в выплате денежных средств. Иногда страховая компания оставляет досудебную претензию без ответа, рассчитывая на бездействие. А иногда даже подтверждает выплату, но не переводит деньги, но такое бывает крайне редко.

  • Важно помнить, что каждый случай индивидуальный и для того чтобы решить вашу ситуацию, необходимо ознакомиться с ней досконально.
  •     Именно поэтому, для гарантированного возврата денежных средств по договору страхования, необходимо обращаться к компетентным и квалифицированным специалистам в данной области, мы поможем вернуть страховую премию в кратчайшие сроки без каких-либо обременений для вас, а также без каких-либо затрат, так как страховая компания возместит вам все расходы.
  • НАША СУДЕБНАЯ И ДОСУДЕБНАЯ ПРАКТИКА:
Читайте также:  Получение статуса многодетной семьи - совет юриста

Возврат страховки по выплаченному кредиту - Совет Юриста Возврат страховки по выплаченному кредиту - Совет Юриста Возврат страховки по выплаченному кредиту - Совет Юриста Возврат страховки по выплаченному кредиту - Совет Юриста Возврат страховки по выплаченному кредиту - Совет Юриста Возврат страховки по выплаченному кредиту - Совет Юриста Возврат страховки по выплаченному кредиту - Совет Юриста

  1. Возврат страховки по выплаченному кредиту - Совет ЮристаВозврат страховки по выплаченному кредиту - Совет Юриста
  2. ОТЗЫВЫ О НАШЕЙ РАБОТЕ:

Как вернуть страховку по кредиту с помощью юристов Delegator24

Трудно представить современную жизнь без кредитов. Это очень объемная и противоречивая тема для одной публикации, поэтому сегодня обсудим, чем может помочь юрист онлайн для Заемщика, который решил вернуть страховку по выданному банком кредиту.

Исходные данные: есть кредитный Заемщик – физическое лицо, и есть Банк, выдающий кредит. По условиям выдачи кредита Заемщик должен застраховать риски потери своей работоспособности, здоровья и самой жизни.

На территории РФ и зарубежом. Безусловно, можно отказаться от страховки по кредиту, но в случае успешного страхования, процентная ставка будет ниже и решение по выдаче кредита будет принято Банком охотнее.

Можно ли вернуть страховку по кредиту? Да. После оформления страхового полиса, Заемщик может вернуть страховку по кредиту, полностью или частично.

Подробнее о том, как можно вернуть страховую премию рассказывает наш эксперт, юрист гражданского права — Дмитрий Юрьевич Бойков.

Возврат страховки по выплаченному кредиту - Совет Юриста

Плюсы:

Заемщик вернет себе деньги в размере страховой премии, которая была ранее удержана из суммы кредита. Другими словами, можно получить все кредитные средства полностью, без расходов на страховку. Кто-то даже захочет «перекрутиться» и оплатить возвращенными деньгами очередной платеж по кредиту без просрочки.

Минусы:

Жизнь непредсказуема, и страховой случай может наступить, а страховки-защиты от него уже не будет. Кроме того, ввиду расторжения Заемщиком договора страхования Банк вправе поднять процентную ставку по кредиту – ежемесячный платеж вырастет.

Как правильно поступить, вернуть или оставить страховку, решает Заемщик сам. Закон дозволяет ему сделать выбор.

Ограничения:

  1. Возврат страховки (или точнее – страховой премии) невозможен, если страховой случай наступил и зафиксирован страховой компанией.
  2. Возврат страховой премии не производится при страховании рисков за границей.

    В настоящей статье мы обсуждаем возможность возврата страховки по страхованию рисков на территории России или на территории РФ и зарубежом (иными словами, комбинированный договор страхования).

  3. Существует льготный период возврата страховки — 14 календарных дней после выдачи кредита и заключения договора страхования.

    При обращении в Страховую компанию в рамках этого периода страховая премия будет возвращена полностью. По истечении этого срока сумма страховки может быть возвращена, но с удержанием ее части пропорционально сроку пользования страховкой. Например, если имеется страховка на один год, а через полгода договор страхования решили расторгнуть, будет возвращена только половина страховой премии.

Обычная история: страховые компании зарабатывают за счет страховых премий, и не спешат возвращать обратно клиентам денежную компенсацию страховки. К тому же, в страховых полисах стоимость страховки в пределах России может составлять, к примеру, 6-7 тысяч рублей, а зарубежом – 70-80 тысяч.

Так как возврат страховой премии по страховым случаям заграницей по действующему законодательству РФ не предусмотрен, то страховая компания может вернуть сначала как раз только «российские» 6-7 тысяч, игнорируя условия договора страхования. Так что порой процесс возврата страховки может затянуться до 3-4 месяцев.

Возврат страховки по выплаченному кредиту - Совет Юриста

Специалисты компании Делегатор24 предлагают удаленную поддержку юристов. Для наших клиентов юристы онлайн:

  1. Готовят документы, в этом случае не придется искать образец заявления на возврат и заполнять бумаги самостоятельно.
  2. Клиент высылает нам документы онлайн. Мы составляем для него все необходимые заявления с прилагаемыми документами для страховой.

    Клиенту останется только распечатать подготовленные нами заявления, приложить к ним документы и отправить их в страховую.

  3. В зависимости от ответа страховой, мы далее составляем дополнительно либо заявления, либо претензию, либо исковое в суд (крайний случай).

Так делегируйте.

Также наш эксперт, юрист гражданского права — Дмитрий Юрьевич Бойков — поделился информацией о том, чем может быть полезен юрист, работающий онлайн.

Есть подобные задачи? Напишите нам!

Спасибо за заявку!

На указанный Вами e-mail мы отправили приветственное письмо. Если его нет во входящих, проверьте папку СПАМ.

Вы можете сразу поставить первую задачу на почту test@delegator24.planfix.ru

Возврат страховки по кредиту — отказ от страховки по кредиту после оформления и при досрочном погашении

Банковская деятельность связана с рисками невозврата выданных займов. Причиной может быть форс-мажор, несчастный случай на производстве, увольнение или смерть заемщика. Поэтому банки вынуждены себя подстраховывать.

Для оформления кредита часто требуется страхование жизни и здоровья или залогового имущества. Страховка ложится на плечи заемщиков. При наступлении страхового случая банк получает свои деньги обратно.

Попробуем разобраться, можно ли отказаться от полиса и как получить свои деньги в этом случае. 

  1. Можно ли отказаться от страховки
  2. О чем гласит новая редакция закона
  3. Какие страховки подлежат возврату
  4. Схема возврата страховых выплат
  5. Возврат в «период охлаждения»
  6. До и после 14 дней
  7. При досрочном погашении
  8. После уплаты кредита
  9. Возврат страховки самостоятельно
  10. Помощь юристов при возврате кредитной страховки
  11. Необходимые документы при возврате страховки
  12. Образцы заявления
  13. Как получить возврат по коллективной страховке
  14. Как возврат страховки влияет на размер кредитной ставки
  15. Реакция популярных банков на возврат страховки
  16. Дополнительные вопросы
  17. Заключительная часть

Можно ли отказаться от страховки

В России действует Закон «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 №2300-1. Он запрещает коммерческим организациям навязывать гражданам дополнительные услуги. Одна из таких услуг – страхование. Приобретение страховки должно осуществляться добровольно. Следовательно, заемщик вправе отказаться от покупки полиса.

Обязанность оформить страховку должна вытекать прямо из закона (ст.935 ГК РФ). Получение банковского кредита под условием не подпадает под эту норму (исключение – залоговые займы). Поэтому человек должен сам решить, нужен ли ему полис.

Однако банкиры перекладывают потенциальные убытки на потребителей посредством договора. Например, если заемщик откажется оформить страховку, то процентная ставка по кредиту возрастает. Так они косвенно принуждают потребителей покупать полис. Во избежание недоразумений гражданам нужно внимательно изучать положения договора до его подписания.

Банки обычно пытаются навязать страхование кредитных рисков, жизни и здоровья заемщика, залогового имущества. Первые два направления являются добровольными.

От этой страховки можно не только отказаться, но и произвести возврат денег. Правило действует независимо от времени уплаты человеком страховой премии.

А вот страхование залогового имущества – обязательно. Отказ от такого полиса не предусмотрен. 

Выбор страховых компаний также ограничен. Банки обычно предлагают страховщиков, с которыми они сотрудничают. Отдельные организации учреждают собственные страховые компании (Альфастрахование, РСХБ-Страхование). 

О чем гласит новая редакция закона

В 2020 году были внесены правки в следующие законы:

  1. ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ.

Как вернуть страховку после получения кредита

Предусматривается ряд случаев, когда можно вернуть страховку по кредиту. Если банк не возвращает страховку по кредиту и игнорирует заявления заемщика, он нарушает закон и может быть привлечен к ответственности. Как вернуть деньги за кредитную страховку, куда и в какие сроки обращаться заемщику, и на какую сумму можно рассчитывать?

Как вернуть страховку по кредиту

Кроме случаев, когда страхование в рамках кредитных отношений является обязательным, например, страхование заложенного имущества по договору ипотеки, законодательство определяет покупку страхового полиса как добровольный продукт — п. 4 Обзора судебной практики, утв. ПВС РФ 22.05.2013.

Никто не обязан к ее приобретению вместе с кредитом до того момента, пока сам добровольно не обяжет себя, согласившись с соответствующим условием в кредитном договоре. Без желания заемщика, выраженного в письменном виде, никто не может заставить его купить страховку вместе с оформлением кредита, согласно п. 18 ст. 5 ФЗ № 353 «О потребительском займе».

Но банки навязывают заемщикам страховку под предлогом отказа в кредите. Учитывая это, закон дает страхователям возможность вернуть страховой полис и деньги.

Сделать это можно в 14-дневный срок с момента оформления страхового полиса, направив в страховую компанию заявление , согласно п. 1 Указаний ЦБ № 3454-У.

В случае нарушения сроков указанного «периода охлаждения» заемщик также может отказаться от страхового полиса, однако деньги за него возвращать не будут.

Второй шанс на возврат денег – досрочное погашение кредита. Данный факт может рассматриваться как основание для преждевременного прекращения полиса по причине отпадения возможности наступления страхового события в соответствии с п. 1 ст. 958 ГК.

В каком случае банк может вернуть страховку по кредиту

Возврат денег за страховку осуществляет не банк, а страховая компания, с которой заемщик-страхователь при посредничестве банка заключает договор страхования.

СК должна вернуть полученные от страхователя деньги в полном объеме, при условии, что:

  1. Заемщик-страхователь подал заявление в течение 14 дней с момента оформления полиса или более длительного срока, если он определен договором страхования или внутренними нормативами СК.
  2. Купленный полис является добровольной страховкой. Например, страхование ипотеки является обязательным, а потому отказаться от него в 14-дневный срок без утраты уже уплаченных денег нельзя.
  3. Страхователем является физлицо. Это условие трактуется банками в свою пользу. ВТБ включает заемщиков в коллективные программы страхования, где страхователем является непосредственно банк. Это, по его мнению, исключает возможность отказа заемщиков в 14-дневный срок от купленных ими полисов. Однако мне мнение незаконно и оспаривается в суде.

Согласно определению ВС РФ по делу № 49-КГ17-24, даже если сторонами договора является СК и непосредственно банк, лицом, оплачивающим полис и получающим выгоду, является заемщик, потому именно его следует считать страхователем. Даже если это коллективное страхование, заемщик вправе отказаться от полиса в 14-дневный срок.

Что касается случаев прекращения действия полиса по причине досрочной выплаты кредита, то это возможно, если:

  1. На момент погашения кредита отсутствуют признаки наступления страхового события.
  2. Заемщик представил в СК подлинные доказательства погашения задолженности и требуемые документы.
  3. Возврат части страховой премии предусмотрен внутренними правилами СК и/или страховым соглашением. В силу закона данное условие не является обязательным.

При досрочной уплате кредита закон дает право на получение обратно лишь части денег за полис. Согласно абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК, СК вправе удержать часть внесенных страхователем денег за период, в течение которого полис реально действовал. Также страховщик удерживает часть суммы в размере 23-25% на расходы за ведение страхового дела.

Сроки возврата денег за страховку по кредиту

В случае подачи заявления на возврат в течение 14-дневного периода, при условии, что договор не вступил в силу и не начал действовать, заемщик-страхователь получает обратно всю сумму, внесенную им за полис, в том числе, если она была внесена за счет кредитных средств. Если договор успел вступить в силу, СК вправе удержать часть денег, пропорционально сроку реального действия полиса. Деньги должны быть переведены страхователю в 10-дневный срок с момента получения СК заявления об отказе от страховки — п. 5, 6, 8 Указаний ЦБ.

Частичный возврат денег в случае досрочной уплаты кредита осуществляется в сроки, предусмотренные правилами конкретной СК. Заявление должно рассматриваться не более чем в 10-15-дневный срок.

Что делать, если банк не возвращает страховку по кредиту

Распространное поведение сраховщиков при обязанности возврата страховки – длительное игнорирование обращений заемщика, если законных оснований для отказа в его требованиях нет. В таком случае у страхователя есть несколько вариантов:

  1. Обращение в СК с письменной претензией. В претензии необходимо описать все требования гражданина. Претензионный порядок не является обязательным, однако такое обращение продемонстрирует серьезность намерений заявителя. Дополнительно рекомендуется оставить обращение на горячей линии СК, записав разговор на диктофон.
  2. Обращение с жалобой в надзорные и контролирующие органы.
  3. Подача иска в суд. Через суд можно взыскать непосредственно сумму, уплаченную гражданином за полис, моральный вред по ст. 15 ФЗ № 2300-1 «О защите прав потребителей», а также штраф в размере 50% от совокупной суммы требований за неисполнение законного требования потребителя.

Куда обращаться, если банк отказывается возвращать деньги за страховку по кредиту

В случае неправомерного отказа страхователя в возвращении полученной за полис страховой премии гражданину-заемщику, рекомендуется обращаться в суд.

Так как по договору с СК страхователь признается потребителем, он вправе, руководствуясь статьей 17 ФЗ № 2300-1 «О ЗПП» подать иск в суд по адресу своего проживания, а также избежать уплаты пошлины за подачу иска, если сумма исковых требований не превышает 1 млн рублей.

Параллельно необходимо направить жалобы в надзорные органы:

  • в Центробанк, в том числе в электронной форме;
  • в Роспотребнадзор, так как СК нарушает права клиента как потребителя;
  • в прокуратуру, как орган общего надзора за соблюдением законодательства.

Цб разъяснил право заемщика на возврат денег за страховку по отдельным рискам

14 июля Банк России опубликовал Информационное письмо «О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)».

В письме отмечается, что такие разъяснения необходимы в связи с поступающими обращениями граждан по вопросу отказа страховщиками в возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при полном досрочном погашении кредита.

ЦБ напомнил, что согласно ч. 12 ст.

11 Закона о потребительском кредите в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, обязательств по договору потребительского кредита страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить страховую премию в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения заявления заемщика. При этом из страховой премии вычитается та часть, исчисляемая пропорционально времени, в течение которой действовало страхование. Такое положение применяется только при отсутствии наступления страхового случая.

В письме Банк России также указал на ч. 2.4 ст.

7 Закона о потребительском кредите, из которой следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, относятся договоры: когда кредитор предлагает разные условия договора кредита, в части срока возврата и (или) полной стоимости, в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости кредита; либо когда выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств, и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности.

В документе отмечается, что Банком России были выявлены случаи, в которых с заемщиками заключается договор страхования, предусматривающий несколько страховых рисков.

В таких случаях, как указывает ЦБ, страховщики при полном расторжении страхового договора периодически возвращают часть премии только по одному из рисков – тому, который в договоре связывается с обеспечением обязательств заемщика по кредиту, от возврата остальной части страховой премии страховщики отказываются.

Центробанк разъяснил, что нормы Закона о потребительском кредите не выделяют в рамках договора страхования по договору потребительского кредита риски, служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору, и риски, не преследующие такую цель.

Таким образом, Банк России пришел к выводу о недопустимости частичного возврата страховой премии заемщику, обратившемуся к страховщику на основании ч. 12 ст. 11 Закона по причине наличия в указанном договоре различных рисков.

По мнению ЦБ, необходимо исключить из деятельности страховых организаций подобные практики, поскольку это может свидетельствовать о нарушении прав и законных интересов потребителей.

Заместитель председателя МКА «Альфа», преподаватель Финансового университета при Правительстве РФ Кирилл Данилов отметил, что рассматриваемое письмо не является новеллой в правовом регулировании отношении по потребительскому кредиту.

По его мнению, Банк России целенаправленно обращает внимание страховых компаний на норму ч. 12 ст. 11 Закона о потребительском кредите, которая должна императивно применяться в случае досрочного погашения потребительского кредита заемщиком.

Как отмечает эксперт, на практике страховые компании нередко «придумывают» различные ухищрения, чтобы не возвращать полученную страховую премию при досрочном погашении кредита, даже если такой возврат предусмотрен собственными правилами страховщика. «Такое положение дел, безусловно, нарушает права заемщиков, которым порою ничего не остается, кроме как обращаться в суд и через суд взыскивать премию, которая причитается им по закону», – считает Кирилл Данилов.

Адвокат рассказал, что в своей личной практике столкнулся с ситуацией, когда одна известная страховая компания отказала клиенту в возврате части страховой премии после досрочного погашения потребительского кредита.

«Специалисты страховщика пояснили, что единожды уплаченная страховая премия в принципе возврату не подлежит. После того, как мною было указано на конкретный пункт правил страховщика, предусматривающий возврат премии, разговор изменился.

Но выяснилось, что возврат все равно не положен, потому что банк не подтвердил страховщику погашение кредита, а подтвердить сей факт должен был только банк», – поделился Кирилл Данилов.

Эксперт пояснил, что только после получения мотивированной претензии заемщика страховщик согласился выплатить полученную ранее страховую премию пропорционально времени, на которое договор страхования прекращался.

«Я искренне надеюсь, что рассматриваемое письмо Банка России будет стимулировать страховые компании не нарушать законодательство, а адвокатам и доверителям оно поможет отстоять свою правоту в спорах со страховщиками», – добавил Кирилл Данилов.

Адвокат КА Самарской области «Дом права» Андрей Носов полагает, что письмо Банка России по вопросам возврата части уплаченной страховой премии является своевременной мерой реагирования на многочисленные злоупотребления со стороны страховых организаций.

«Ни для кого не секрет, что основным законным интересом любой страховой компании является максимальное снижение вероятности страховой выплаты при максимальном сохранении страховых премий, что, как известно, вступает в противоречия с интересами страхователей», – считает адвокат.

По мнению Андрея Носова, с учетом того обстоятельства, что Закон о потребительском кредите в значительной степени призван урегулировать отношения кредитования с участием граждан, т.е.

экономической слабой стороной, Центральный Банк РФ взял на себя ответственность и разъяснил порядок применения отдельной нормы права, поставив логическую точку в спорах о порядке применения данной нормы.

«Уверен, что подобные разъяснения, учитывая их нормативный характер, будут способствовать существенному снижению количества спорных ситуаций и помогут в значительной степени разгрузить судебную систему», – заключил адвокат.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *