Возврат страховой премии по кредиту — Совет Юриста

Граждане активно обращаются за финансовой помощью в банк. Запрашивают деньги на различные цели: покупка имущества, ремонт, свадьба, отпуск или образование. Помимо займа кредиторы активно добавляют полисы добровольной защиты. Рассмотрим, как происходит возврат страховки банка по кредитам, как поступить при получении отказа.

Что говорит закон

Возврат страховой премии по кредиту - Совет Юриста

Ранее если заемщик помимо денег получал полис жизни и здоровья, вернуть страховку было сложно. При обращении через офис финансовой компании клиенты слышали отказ. Изменить ситуацию удавалось только в суде, где доказывали – бланк навязан или продан без ведома клиента.

Однако времена меняются, сегодня можно вернуть страховку и забрать деньги. Права клиента закреплены на законодательном уровне, в Указании ЦЮ № 3854-У.

Внимание! Предлагаем скачать документ для ознакомления. Вы можете задать вопрос нашему специалисту через форму «Онлайн-чат». Он ответит на него, и окажет любую помощь в возврате страховки по кредиту.

Можно ли вернуть страховку

Изучив закон, станет ясно, что клиент может вернуть страховку по добровольному виду. Обязательные продукты потребуется оформить.

Отказаться от бланка добровольной защиты можно как до получения средств по кредиту, так и позднее. Как вернуть деньги за страховку до и после истечения двух недель, будет рассмотрено далее.

Срок возвращения страховки по кредиту

Расторгнуть полис клиент имеет право в период его действия. После принятия полного пакета документов финансовая организация обязана перечислить деньги клиенту по итогам 20 календарных дней.

  • Если срок возврата полиса превышает указанный период, следует направлять жалобу в центральный офис или РСА.
  • Сумма
  • Расчет возврата страховой премии при расторжении договора страхования определяется персонально. Учитывается:
  • стоимость страховки;
  • общий срок действия;
  • сколько дней уже действует;
  • оставшееся количество дней;
  • расходы на ведение дела (РВД);
  • стоимость защиты за сутки.

Определяют сумму по специальной формуле, которая утверждена внутренним регламентом компании. Как правило, она везде единая.

Расчет возврата навязанной защиты:

  • посчитать стоимость дня бланка добровольной защиты;
  • высчитать количество использованных дней;
  • определить неиспользованный срок полиса;
  • количество неиспользованных дней умножить на стоимость дня;
  • из полученной суммы вычесть расходы на ведение дела.

Важно! Вернуть страховку может гражданин, который подписал полис, внес оплату. Иной человек может обратиться с целью расторжения только тогда, если есть нотариальная доверенность с данными полномочиями.

Ранее мы упомянули, что вернуть страховку можно только по добровольным видам, а не обязательным. Рассмотрим, чем они отличаются. Также уделим внимание коллективному виду и рассмотрим, чем он отличается от индивидуального.

Обязательное страхование

Нельзя вернуть страховку по обязательным продуктам. Рассмотрим, какие полисы по кредиту в банке оформляются обязательно.

Ипотека

Граждане приобретают квартиру за счет заемных средств. При оформлении кредита приобретается защита на имущество. По договору страхуются только конструктивные элементы (стены).

Страхование жизни по кредиту при заключении ипотеки оформляется по желанию заемщика. Если защита навязана, клиент имеет право от нее отказаться после сделки.

Важно! При заключении военной ипотеки категорически запрещено заключать бланк несчастного случая военнослужащего.

Титульное страхование

При покупке квартиры на вторичном рынке предусмотрен данный вид страхования. Титульное страхование – это договор, благодаря которому защищаются финансовые интересы заемщика при утере права собственности на купленное имущество.

КАСКО

Приобретая машину за счет заемных средств необходимо быть готовым к тому, что помимо ОСАГО придется купить КАСКО. Возврат страховки по авто кредиту УБРИР и других учреждений не предусмотрен. При отказе кредитор имеет право:

  • увеличить ставку;
  • предложить рассрочку;
  • затребовать привлечения поручителя.

Сколько можно вернуть за бланк по транспорту, подскажет специалист на дату обращения после погашения долга.

Вы можете узнать, как приобрести электронный полис КАСКО онлайн в 2021 году на выгодных условиях.

Добровольное

Кредитные организации активно предлагают виды страхования. Рассмотрим, какие финансовые продукты входят в группу «добровольные», и можно ли вернуть деньги.

Страхование жизни и здоровья

Это самый распространенный бланк, который менеджеры пытаются продать с любым займом. Полагается выплата при:

  • временной утрате трудоспособности;
  • инвалидности;
  • смерти.

Возврат страхования жизни при получении кредита доступен после его оплаты. Как выгоднее забрать деньги обратно, будет рассмотрено далее.

Имущество

При ипотеке специалисты дополнительно оформляют защиту на внутреннюю, внешнюю отделку, имущество, гражданскую ответственность. Их даже не останавливает тот факт, что покупается новая квартира на этапе строительства.

Возвратить полис по кредиту выгоднее в течение 20 дней, чтобы не потерять средства.

Важно! Опытные эксперты настоятельно рекомендуют тщательно проверять все документы, которые предоставляются для подписи. Проще изучить соглашение, чем потом думать, можно ли вернуть страховку или нет. Клиент всегда может полученный договор читать до тех пор, пока не выяснит все нюансы получения денег.

Потеря работы

Интересный бланк защиты, который активно предлагают в рамках программы «жизни и здоровья», поскольку риск невозврата кредита велик, по финансовой несостоятельности клиента. Компания будет выплачивать за вас займ, если вы потеряете занятость по вине работодателя. К примеру, попадете под сокращение или компания будет признана банкротом.

Однако не стоит надеяться, что вы будете отдыхать, а страховщик каждый месяц вносить оплату финансовой компании. По полису оговорены точные сроки, когда будет происходить погашение. К примеру, не более 3 месяцев подряд.

Внимание! Прежде чем думать, как вернуть навязанную страховку при потере занятости по уважительной причине, следует все взвесить. Стоимость договора невысокая. Однако при наступлении несчастного события выручит, пока вы будете заниматься поиском новой работы.

Помощь на дороге

Речь идет про программы, при которых водитель может запросить помощь на дороге при наступлении ДТП. Также по полису водитель может вызвать уполномоченного специалиста в любое время, если:

  • закончится бензин;
  • произойдет прокол колеса;
  • необходимы ремонтные работы.

Все услуги по бланку добровольной защиты бесплатные. Если банком была навязана страховка по авто кредиту, то отказ можно оформить сразу после подписания соглашения и получения транспорта.

Индивидуальное и коллективное страхование

Все возникающие по данному поводу вопросы регулируются Законом РФ №4015-1 от 27 ноября 1992 года. Изучив его, станет ясно, что различия между данными видами существенное и как забрать страховку по кредиту.

Индивидуальное – это полис, который покупается по схеме: клиент – страховая организация. Что касается кредитора, то он просто выступает агентом, который имеет право заключать договоры, получать за это комиссионное вознаграждение.

Что касается коллективного вида, то банк оформляет защиту с кредитной организацией, после присоединяет клиента к ней. Страхователем по договору выступает кредитор, из-за чего возврат по коллективной защите по кредиту крайне сложен.

Важно! Если по индивидуальному договору банк не сможет получить погашение долга в размере полной задолженности, то по коллективному сможет. Ранее по таким договорам вернуть деньги не было возможности. Многочисленные споры через суд привели к тому, что закон пересмотрели.

После изучения статистки можно сказать, что в последнее время судебная практика по возвратам и отказу от коллективной страховки на стороне клиента.

Возврат в период охлаждения

Выгодный вариант – это возврат страховой премии по кредитному договору, когда активен период охлаждения. Для получения компенсации обратиться к представителю финансового учреждения, от имени которого оформлен бланк. Обращаться следует не позднее 14 дней после оплаты.

Две недели даются на то, чтобы вернуть страховку по кредиту без учета РВД. Срок нужен для тех, кому навязали продукт. Дополнительно период введен для того, чтобы клиент мог спокойно обдумать необходимость защиты, поскольку в офисе зачастую давление со стороны сотрудника.

Возврат при досрочном погашении кредита

Важно знать, как вернуть страховку по кредиту при досрочном закрытии долга. Клиенту следует внимательно прочитать договор, после этого делать визит к уполномоченному специалисту.

Чтобы вернуть деньги за неиспользованный договор следует:

  • взять справку у кредитора об отсутствии задолженности;
  • после погашения со справкой обратиться в офис финансовой организации;
  • заполнить заявление на возмещение по страховки кредита;
  • приложить копию паспорта, оригинал бланка;
  • получить выплату через кассу или на карту.

Для возврата суммы страховки по кредиту последним способом нужно подготовить выписку по расчетному счету.

Возврат при погашении кредита в срок

Заемщики интересуются, можно ли вернуть деньги за неиспользованную страховку по потребительскому или иному кредиту и сколько, если задолженность погашена строго по графику. Получить деньги обратно не получится.

Все дело в том, что добровольная защита и займ всегда оформляются на одинаковый срок. Получается, если оплата происходила по графику, то кредитный договор закончил свое действие, как и полис добровольной защиты.

Важно! Если срок действия полиса больше, то можно написать заявление на отказ от услуги. Однако когда разница менее 10 дней, компания выплатит несколько рублей. Обращаясь за компенсацией, вы просто потеряете свое личное время.

Пошаговая инструкция по возврату

Для возврата денежных средств по страховке кредита следует придерживаться нескольких основных правил. Рассмотрим, как происходит стандартная процедура расторжения, как правильно заполнить бланк, сколько по времени ждать выплаты.

Читайте также:  Как получить налоговый вычет с образовательной услуги при обучении у ип - совет юриста

Какие документы понадобятся

Каждый клиент обязан предъявить бланк заявления. Документ заполняется в свободной форме.

Следует указать:

  • наименование банка;
  • личные данные;
  • номер и дату кредитного договора;
  • требования;
  • каким способом желаете получить ответ.

Предлагаем скачать образец заявления о возврате страховой премии по этой ссылке.

Важно! Если вы не знаете, реально ли вернуть страховку самостоятельно, предлагаем воспользоваться помощью нашего эксперта. Напишите ему через чат и дождитесь ответа.

Помимо заявления предъявить паспорт заемщика, оригинал полиса, чек об оплате. Для получения денег на карту потребуется указать реквизиты личного счета.

Куда и как подавать

Возвращают защиту по кредиту через офис банка или страховой компании. Клиенты обращаются к специалисту финансовой организации, который оформил бланк. Если сотрудник банка не принимает документы, потребовать письменно указать причину отказа.

Как подавать:

  • оригинал заявления вручить уполномоченному специалисту;
  • запросить копию с отметкой о регистрации.

Важно! Если банк откажет в возврате, то копию полученного заявления потребуется отправить в центральный офис финансовой организации или использоваться для защиты прав через суд.

Сроки ответа

Подавая заявление, следует уточнить, в течение какого времени можно вернуть деньги. По возврату установлен срок в течение 14 дней. При нарушении их полагается дополнительная компенсация.

Если вы не уверены, обязан ли банк вернуть страховку, и подаете письменный запрос на получение ответа, то сроки на рассмотрение обращения не превышают 10 дней.

Что делать, если в возврате отказали

Как гражданину, взявшему кредит, вернуть деньги за полис при получении отказа от банка, знают не многие. Главное – отстаивать свои права.

Действия, как вернуть деньги если брали займ со страховкой:

  • Направить лично или курьером заявление на расторжение, получить копию. Пример бланка на возврат вы можете скачать в разделе статьи «Какие документы понадобятся».
  • Дождаться официального письменного отказа со стороны финансового учреждения.
  • Составить претензию, посетить суд.
  • Дождаться зачисления выплаты на карту.

Важно! Для прекращения договора страхования и возврата премии можно написать сообщение на официальном сайте Центрального банка. На практике ЦБ  помогает решить вопрос в пользу клиента за 3 дня. Если ЦБ не поможет, то отстаивать права через суд. При необходимости вы можете воспользоваться услугами юриста или адвоката, который поможет с отказом страховки по кредиту.

Нужна ли помощь юриста или можно справиться самостоятельно

Если вы готовы тратить личное время, досконально проверять все заполненные данные, то отстоять права можно самостоятельно.

Для экономии личного времени вы можете поручить дело опытному специалисту, получить юридическую помощь по возврату денег.

Для этого вам необходимо указать контакты, написать обращение через наш портал, в разделе онлайн-чат. Высококвалифицированный специалист не только ответит на вопросы, но и поможет правильно составить документы.

Помощь в возврате страховки предоставляется как при обращении в течение 14 дней после подписания, так и после.

В завершение следует отметить, что каждый гражданин может запросить деньги за добровольный вид страхования обратно. Это актуально, если после подписания кредитного договора он решит, что бланк не нужен. Для расторжения следует подготовить документы и обратиться к специалисту.

Если вы сталкивались с навязыванием добровольных услуг при получении займа, то предлагаем оставить отзыв в разделе «добавить комментарий». Нам и читателям будет полезно узнать, где и какой продукт вы оформляли. Также расскажите, как смогли отстоять свои права или сколько пришлось переплатить для получения желаемой суммы.

Те заемщики, которые столкнулись с проблемой навязывания добровольных финансовых продуктов, могут воспользоваться услугами нашего эксперта. Для этого вам потребуется написать через онлайн-чат суть вопроса, оставить свои координаты для обратной связи.

  1. Будем благодарны, если по итогам прочтения статьи вы поставите лайк и поделитесь материалом с друзьями через социальные сети.
  2. Подробнее о том, где взять кредит без страховки в 2021 году и что делать, если вам её навязывают, вы можете узнать далее на страницах нашего онлайн-журнала.

Возврат страховки по кредиту 2021: подробная инструкция от юриста

Время чтения 6 минут Спросить юриста быстрее. Это бесплатно! Размер шрифта: A+ | A−

Возврат страховой премии по кредиту - Совет Юриста

Система страхования, действующая в рамках кредитных обязательств, является своеобразной мерой обеспечения исполнения заемщиком обязательств при наступлении страхового случая. Обычно объектами страхования выступают жизнь, здоровье заемщика, при определенных обстоятельствах (ипотека, автокредит) — залоговое имущество.

Исходя из такого понимания сущности применения института страхования в рамках кредитных правоотношений, очевидно – досрочное погашение кредита является юридически значимым фактом, позволяющим заявить свои требования о возврате страховки за период времени, начиная с момента полного расчета по кредиту и заканчивая сроком кредитования, указанным в договоре.

Что необходимо сделать в первую очередь

Прежде чем предпринимать какие-то активные действия, связанные с возвратом страховки, обязательно внимательно изучите условия договора, который был подписан при оформлении кредита. От этого напрямую зависит, обязан ли банк вернуть страховку при погашении кредита досрочно или данное требование необходимо предъявлять страховой компании.

Возможны две ситуации:

  1. По страховке выгодоприобретателем является не банк, а страхователь, то есть в рассматриваемой ситуации – заемщик или указанное им лицо. Такое иной раз практикуется как в банках, которые в договоре страхования играют роль не более, чем посредника, так и при оформлении кредита в точках продаж, где в качестве посредника порой выступает сам магазин или его представитель. В данном случае требовать что-либо от посредника бесполезно. Необходимо обращаться непосредственно к страховщику.
  2. Выгодоприобретателем выступает банк. Обычно так бывает при ипотеке, автокредитовании, банковском потребительском кредитовании, а также в случаях, когда страхование включается в общий пакет услуг. При таких обстоятельствах банк действует в качестве страхователя и предъявлять требования о возврате страховки необходимо к кредитному учреждению.

В условиях договора может быть четко прописан порядок того, как вернуть страховку по кредиту в ситуации его досрочного погашения.

Но нередко и банки, и страховые компании обходятся типовыми формами договоров, общими фразами, ссылками на нормы закона, а то и вовсе упускают этот момент. Если что-то непонятно, вызывает сомнения – не рискуйте.

Покажите договор юристу, проконсультируйтесь. Это избавит от многих проблем.

Важным обстоятельством является формулирование и содержание услуг страхования в рамках кредитного договора. Иногда со стороны банков имеет место быть практика, при которой де-факто страховые выплаты с правовой точки зрения рассматриваются в качестве платы за дополнительные услуги или комиссионного дохода.

Естественно, что возврат таких средств не будет рассматриваться как обязательный, если иное не указано в договоре. Правда, некоторые банки в определенной ситуации готовы пойти навстречу.

Подобного рода практика есть у Сбербанка, Альфа Банка, ВТБ24 и ряда других, но она не является распространенной, будучи продиктованной лишь собственными правилами работы с клиентами отдельных кредитных учреждений. 

Порядок действий по возврату страховки

Самый простой вариант вернуть страховку – обратиться в банк или страховую компанию с соответствующим заявлением или претензией. Как уже упоминалось выше, адресат обращения и конкретные требования определяются после анализа, с кем непосредственно был заключен договор страхования и каковы его условия.

При обращении в страховую компанию речь может идти:

  • о досрочном расторжении договора (отказе от договора) страхования в силу прекращения существования страхового риска по обстоятельствам, не обусловленным страховым случаем;
  • и о пересчете страховой премии с возвратом ее части.

Обратите внимание, что закон оставляет за страховой компанией право отказать в возврате уплаченной премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, если иное не предусмотрено договором. Конечно, оспорить такой отказ можно в суде, но вероятность выигрыша бывает невелика, либо полученные средства не покроют все издержки.

При обращении в банк требованиями могут быть:

  1. Возмещение убытков, причиненных по договору, в размере суммы, уплаченной за страхование. Основание – нарушение прав потребителя при оказании финансовых услуг, связанное с предоставлением одних услуг (кредитование) под обязательным условием приобретения других (страхование).
  2. О пересчете и возврате части страховых выплат. 

Заявление (при пересчете/возврате) или претензия (возмещение убытков) составляются в письменной форме, желательно в 2-х экземплярах, один из которых остается у заявителя. В заявлении или претензии обязательно следует:

  • аргументировать свою позицию и сослаться на конкретные положения договора и законов, поэтому разумнее будет, если документ подготовит юрист;
  • указать срок, в течение которого надлежит дать письменный ответ – 10-30 дней.

Скачать образец заявления на возврат страховки

Скачать образец претензии в банк по возврату комиссий за выдачу кредита

В организации, расположенные в других городах, документы можно направить почтой, обязательно заказным письмом и с описью вложений.

Если банк отказал в удовлетворении требований или не предоставил ответ, вопросами защиты прав потребителей занимается Роспотребнадзор. Обращение в эту инстанцию подразумевает подготовку и направление заявления (жалобы) на действия кредитного учреждения, нарушающие ваши права как потребителя услуг.

Читайте также:  Продажа квартиры, в которой прописан ребенок - Совет Юриста

Независимо от того, обратились ли вы в Роспотребнадзор или нет, за вами сохраняется право на судебную защиту. Разумеется, предстоит сложная и достаточно длительная процедура.

Возможно, что придется оспаривать не только сам факт отказа в удовлетворении требования о возврате страховки, но и условия кредитного и страхового договора. Вместе с тем, практика показывает, что в большинстве случае шансы на успех в суде достаточно высоки.

Правда, многое зависит от того, что конкретно изложено в договоре, присутствуют ли в нем условия о порядке возврата страховки при досрочном исполнении кредитных обязательств и каково их содержание. 

Как вернуть деньги за страховку по кредиту: инструкция

Главная/Статьи по банкротству физических лиц

Оформление страховки при выдаче кредита — популярный банковский инструмент обеспечения возврата денежных средств. При этом страховая премия может существенно увеличить размер ежемесячного платежа по кредитному договору. Поэтому стоит знать, как вернуть деньги за страховку по кредиту и когда подобное вообще возможно.

Можно ли вернуть деньги?

Кредитные учреждения стремятся обезопаситься от недобросовестных заемщиков, но предлагаемое страхование можно рассматривать как сговор их со страховщиками для получения дополнительной выгоды. Оформление страховки как условие для получения кредита не предусмотрено правовыми нормами.

Более того, закон, направленный в защиту прав потребителей, запрещает оказывать основную услугу лишь после предоставления дополнительной. То есть банки по закону не вправе навязывать страховку (за исключением случаев, когда она обязательна).

Заключение любого договора требует внимательного предварительного ознакомления с ним, и особенно это важно при оформлении кредитного соглашения. Часто менеджеры банка просто манипулируют заемщиками, рассказывая им о выгоде страховки, выраженной в пониженной процентной ставке. Или же ставит ультиматум — если нет страховки, то кредит не дадут.

В настоящее время практика Верховного суда и позиция Минфина такова, что подписание договора кредитования говорит о добровольном принятии заемщиком его условий. Центробанк прямо говорит о том, что страховка — дело добровольное, но если заемщик не страхует жизнь и дополнительные риски, то процентная ставка будет больше.

Вернуть деньги за страховку заемщик может в следующих ситуациях:

  • после оформления займа;
  • после досрочного погашения;
  • после погашения кредита в соответствии с графиком.

Лучший вариант — отказаться от страховки сразу при подписании кредитного соглашения. Но здесь важно учесть, что тогда процент по займу, скорее всего, увеличится. На практике, клиенты учреждений полноценно не осведомлены о своих гражданских правах и по этой причине часто заключают договор на заем вместе со страховкой.

Первоначально стоит внимательно перечитать соглашение о страховании и уточнить, что сказано в пункте, касающемся досрочного расторжения. В основном страховые организации указывают такие условия аннулирования полиса:

  • возврату не подлежит 100% страховой премии (и это возможно);
  • до 75% от страхового взноса возвращаются клиенту, если расторжение оформлено в 30-дневный срок со дня подписания соглашения;
  • полный возврат денег допускается только при условии досрочной выплаты займа или отказа в период охлаждения.

Договоры кредитования и страхования заключаются на одинаковый срок, а размер взноса рассчитывается, исходя от суммы предоставленных кредитных средств. Но также есть варианты, когда сумма страховки не связана с итоговым размером суммы кредита — каждый банк обычно использует собственную страховую и кредитную политику.

Закон о возврате

Страховка — это услуга, которая по желанию может предоставляться дополнительно. Однако устанавливать банку повышенную ставку по процентам по незастрахованным рискам не запрещено. Большинство желающих взять деньги в банке соглашаются с условиями банка, а некоторые просто вынуждены согласиться.

При оформлении займов применяется добровольное и обязательное страхование. К последнему относится:

  • страхование залога при займах под покупку жилья по программам ипотечного кредитования;
  • обеспечение кредита недвижимостью — это отдельные виды залоговых займов;
  • программы автокредитования, обязывающее заемщика получать полис КАСКО.

Наконец-то были приняты изменения в ст. 958 Гражданского Кодекса и подписан Закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ, которые внесли ясность и разрешили многолетний спор о возврате страховок.

Указанный закон дает право на возврат части страховой премии при досрочном возвращении кредитов. Банки лишаются возможности навязывать страховку в случаях, когда она не обязательна. Кроме того, на банки возлагается обязанность информировать заемщика о двухнедельном периоде охлаждения, на протяжении которого он может отказаться от страховки.

Закон начнет действовать с 1 сентября 2020 года и будет затрагивать только заемщиков, решивших взять кредит после этой даты.

Но пока что для разрешения спора со страховщиком или банком стоит руководствоваться общими положениями Закона о страховании.

Период охлаждения

В 2016 году банковская система России стала применять так называемый «период охлаждения». Это период, в течение которого заемщик вправе в любой день на протяжении двух недель со дня начала договорных отношений расторгнуть договор страхования.

Отказаться от страховки гражданин сможет следующим образом:

  • Если заемщику был навязан коллективный договор страхования, подписанный непосредственно банком со страховой компанией, то придется обратиться непосредственно в финансовую организацию. Почти во всех банках есть своя форма заявления о расторжении страховки и возврате денег.
  • Если документы о страховании подписаны клиентом банка отдельно со страховой компанией, нужно обратиться именно к ней.

Некоторые банки нашли способ обойти «период охлаждения» и стали выдавать кредиты только вместе с «пакетом дополнительных услуг». В который входит обязательное страхование, включенное в тело кредита.

Юридический нюанс заключается в том, что к оформлению страховки не привлечена страховая компания, а взносы определены как комиссионные выплаты самому банку.

Заемщик, подписав кредитный договор вместе с пакетом услуг, вернуть страховые взносы не сможет.

В каких случаях нельзя вернуть деньги

Гражданин сможет вернуть деньги за страховку при отсутствии страхового случая и неполучения соответствующих выплат. Кроме того, заемщику предоставлена возможность возврата далеко не всех страховых продуктов, навязанных при оформлении займа. Не может быть возвращена:

  • медицинская страховка ДМС;
  • продукты туристического страхования;
  • ОСАГО для иностранцев;
  • профессиональные страховые продукты, разработанные для аудиторов и нотариусов;
  • обязательное страхование имущества, выступающего залогом по ипотеке или автокредиту.

В этот перечень не входит страхование жизни и ряд других страховых продуктов — от них заемщик при необходимости может отказаться.

Срок исковой давности

Любые споры со страховщиком, в частности, относительно услуг страхования, подчиняются общим правилам, установленным ГК РФ. Согласно общим срокам исковой давности, истребовать средства по уплате страховой премии гражданин может:

  • в течение 3 лет со времени последнего движения по личному счету страхуемого;
  • в течение 10 лет, прошедших с момента нарушения прав — тогда потребуется восстановление срока давности.

Чтобы восстановить срок, необходимо подать в суд заявление. Но эта работа для опытного юриста.

Инструкция по возврату

Рассмотрим, как вернуть деньги за страховку по кредиту. В качестве примера используем алгоритм работы с Совкомбанком:

  1. Если со дня заключения соглашения прошло не более 5 дней, нужно в отделении Совкомбанка, в котором был подписан договор страхования, подать заявление установленного образца об отказе от услуги. Согласно указу Центробанка России, клиент вправе отказаться от дополнительной услуги страхования кредита на протяжении 5 дней после заключения такого соглашения. Деньги в этом случае вернут на основании поданного заявления в течение 10 дней.
  2. Когда прошло более 5 дней после заключения договора, и заемщик решил аннулировать страховку, то следует обращаться к страховщику, обслуживающему полис. Полная информация об организации присутствует в соглашении. Также потребуется заполнить заявление об отказе от страховки и направить его в адрес центрального офиса страховой компании. После получения ответа от страховой компании деньги возвращаются в течение 21 дня.
  3. Возврат после истечения 14 дней. При пропущенном периоде охлаждения отказаться от полиса и вернуть деньги можно в двух случаях:

    Но шансы на то, что вы получите всю страховую премию, минимальны — часть средств будет удержана по договору страхования.

  4. Отличается схема действий по возврату денег при досрочном погашении займа. После подтверждения кредитным отделом Совкомбанка досрочного погашения займа клиенту выдается соответствующая справка, подтверждающая полное выполнение кредитных обязательств. Далее нужно расторгнуть договор со страховой компанией — составляется заявление на основании представленной справки от банка.

    Для получения страховых денег клиенту необходимо предоставить реквизиты банковской карты или счета. Передать документы можно также почтовым отправлением, но в этом случае рекомендуется направлять бумаги в виде заказного письма с описью. Размер суммы к возврату рассчитывается на основании периода страхования, который не был использован.

  5. Если удастся доказать факт незаконности заключенного договора, деньги за оплаченную страховку займа от Совкомбанка вернут. В такой ситуации направляется заявка с отказом от страховки в 2 адреса: банка и страховой компании.

Отправить все необходимые документы на возврат страховой премии можно тремя способами: через Почту России, посетив отделение банка или отправив отсканированную копию подписанного заявления на электронную почту.

Читайте также:  Возврат средств за пройденную переподготовку - совет юриста

Досрочное погашение кредита

Условия досрочного расторжения страхового договора регулирует ч.3 ст. 958 Гражданского кодекса. Эта норма закона дает право страховщику не возвращать уже уплаченные за страховку деньги.

Если же страховое возмещение не связано с суммой займа, то страховка не зависит от банка и продолжает действовать. Ведь заемщик страхует не финансовые риски, а жизнь, утрату трудоспособности. Судебная практика считает, что отношения со страховщиком и обязанности по договору не прекращаются.

Прежде всего, нужно изучить договор. Некоторые страховщики в прямо указывают, что перерасчет взносов невозможен.

Но если возможность возврата страховки при досрочном погашении предусмотрена договором, то схема проста:

  1. В банк подается заявление о добровольно-досрочном погашении займа.
  2. Закрываются кредитные обязательства.
  3. Затем необходимо получить от кредитора справку, подтверждающую погашение займа.
  4. Далее обратиться к страховщику за возвратом средств по страховому полису.

При досрочном погашении кредита клиенту будет возвращена только часть страховки.

Возврат после погашения

При полной выплате тела и процентов по договору кредитования действие обязательств заемщика перед банком прекращается.

Логично, что если страхование жизни было связано с минимизацией рисков банка от возможного непогашения долга заемщиком, а страховка высчитывалась от суммы кредита, то премия должна быть возвращена. Ведь отношения с банком прекращены после выполнения обязательств перед ним, а предусмотренного полисом страхования страхового случая не наступило.

Чтобы возвратить остаток по страховке в случае, когда полностью выплатил кредит, заемщику нужно сразу после прекращения отношений с банком идти в страховую компанию с документами:

  • написанным в двух экземплярах заявлением (претензией) о расторжении договора страхования;
  • паспортом;
  • кредитным договором;
  • подтверждением выплаты всей суммы по кредитным договорам.

Коллективное страхование

В отличие от индивидуальных страховок, где страхование включает только одного человека, коллективное страхование распространяется на двух или более лиц. Для физических лиц коллективное страхование обычно принимает форму страховок при получении займов: где страхователем выступает не сам заемщик, а банк, страхующий своих клиентов.

Традиционно коллективное страхование дешевле, поскольку часть страховой премии несет подрядчик (экономический агент, банк), а лишь часть платежа ложится на застрахованного.

Теоретически у заемщика нет способа аннулировать страховой полис и вернуть премию, только если это не предусмотрено договором страхования. Тогда достаточно просто написать отказ. Но помните: есть большая вероятность, что размер процентной ставки, по которой заемщик взял кредит, будет увеличен в связи с отказом от страховки.

Необходимые документы

Вместе с заявлением в страховую компанию нужно представить:

  • удостоверяющий личность документ;
  • оба договора: кредитный и страховой;
  • квитанцию об оплате страховки;

С момента принятия заявления у страховщика есть десятидневный срок для выплаты. По желанию деньги можно получить наличными в кассе страховщика или переводом на карту банка, притом не обязательно именно того, в котором взят кредит.

Если же заемщик присоединился к коллективному договору, то он может получить не всю сумму, а лишь за вычетом агентского вознаграждения банка.

Особенности возврата в популярных банках

Сейчас практически все банки рекомендуют застраховать кредит, но некоторые займы без страховки оформить просто невозможно. Тем не менее, даже после заключения кредитного договора, заемщик имеет право на расторжение договора об услуге страхования.

Разберем подробнее нюансы возврата страховой суммы по займу на примере популярных кредитных организаций:

  1. В Альфа Банке позволяет вернуть страховку только по паспорту и заявлению — если заемщик успел подать документы в период охлаждения. Причина проста: основной страхователь клиентов банка — СК Альфастрахование, являющаяся его дочерней компанией.
  2. В ВТБ 24 для возврата денег понадобится посещение банка и полный комплект документов.
  3. В банке Тинькофф от страховки можно отказаться онлайн — такая услуга доступна в личном кабинете заемщика.
  4. В Ренессанс Кредит отказаться от услуг страхования можно только при посещении офиса.

Один из популярнейших банков — Сбербанк, сотрудничает со многими страховыми компаниями, в том числе с «РЕСО-Гарантия», «ВСК», «Росгосстрах» и другими. Всего около 14 организаций. Поэтому условия отказа напрямую зависят от компании-страховщика.

Что делать, если получили отказ в возврате?

Получив отказ возвращать страховой взнос за кредит, действовать нужно по законодательству России. Самостоятельно или с юристом — выбирать вам. Варианты решения этого вопроса:

  • направить в Центробанк претензию;
  • подать иск в суд.

Но предварительно стоит удостовериться, что нет законных причин для отказа в возврате средств. Например:

  • наличие ошибки в документе об отказе от страховки;
  • неполный пакет представленной документации;
  • был зафиксирован страховой случай во время действия соглашения.

Если действие услуги страхования составило не больше 30 дней, клиенту вернут полную стоимость страховки по займу. Но если длительность превысит 30-дневный период, то даже через суд обычно можно рассчитывать только на 50% от стоимости страхового взноса.

Узнайте подробнее, можно ли вернуть деньги за оформленную ранее страховку и заручиться поддержкой юристов в спорах с банками? Позвоните нам по телефону или оставьте свои контакты для обратного звонка представителя нашей компании.

ИнструкцияКредитСрок исковой давностиСтраховка по кредиту Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Как вернуть страховку по кредиту: советует юрист✍

В этой статье раскроем такую злободневную тему, как возврат страховки по кредиту. Ни для кого не секрет, что банкиры при выдаче кредита, стремятся как можно больше увеличить его стоимость. И при этом скрыть это от потребителя.

Одним из способов такого увеличения стоимости является навязывание страховки, как обязательное условие оформления займа в банке. Обсудим основные пути, которые помогут защитить свои права и вернуть зачастую немалую сумму, уплаченную за страховку.

Как вернуть всю страховку. Работает не всегда

Самым выгодным для граждан является признание кредитного договора в части предоставления услуг страхования незаключенным, как навязанные услуги. Согласно закону РФ “О защите прав потребителей”. Этот вариант привлекателен с финансовой точки зрения, потому что позволяет вернуть всю страховую премию.

То есть все деньги, которые вы оплатили за получение услуг страхования, которые вам по факту навязаны.

Однако он сопряжен с определенными рисками, потому как имеется наряду с положительной судебной практикой и отрицательная.

При вынесении решения в такой ситуации суд может руководствоваться следующими аспектами:

  1. Потребителю не была доходчиво разъяснена возможность отказа от оформления страховки. Доказывать это нужно свидетельскими показаниями.
  2. Анкета-заявка на оформление займа уже содержала автоматически вписанное согласие на получение подобной услуги. А значит отказаться и заполнить эту анкету без получения страховки не представлялось возможным.
  3. Потребителю не была разъяснена сущность страхования, как отдельной услуги. И была оценена заёмщиком, как не отделяемая от получения потребительского кредита.

Если получится доказать все перечисленные обстоятельства имели место быть, то суд вынесет решение в вашу пользу и все деньги уплаченные за страховку деньги будут возвращены.

Как вернуть часть страховки по кредиту. Работает почти всегда

В случае если вы сомневаетесь получится ли у вас доказать навязанность услуги и вернуть страховую премию, есть менее выгодный, но зато надёжный путь. Он состоит в возврате части страховой премии пропорционально использованному сроков страхования.

Гражданское законодательство исходит из того, что страховка дело добровольное и потребитель в любой момент может от нее отказаться и вернуть деньги за неиспользованный период.

Следует отметить, что по данному вопросу практически вся судебная практика является положительной. Поэтому этим путем можете смело идти и получать ваши законы деньги.

Возврат страховки, если кредит уже выплачен. Почти всегда не работает

Отдельным блоком хотелось бы выделить вопрос о возврате страховки в ситуации, когда кредит уже погашен.

К сожалению, практика показывает, что возврат страховки, когда кредит уже выплачен банку невозможен. 99 % случаев всей судебной практики являются отказными. Суды исходят из того, что кредитный договор в любом случае уже исполнен и другие правоотношения вытекать из него не могут.

Хотите получить информацию о перспективах возврата денег за страховку по кредиту в конкретно вашей ситуации? Просто напишите в чат или в форме ниже, чтобы получить бесплатную консультацию юриста.

Мнение юриста

Главным документом, которым следует руководствоваться заёмщику для возврата страховой премии по договору страхования рисков заёмщика является Указание Банка России от 21.08.

2017 № 4500-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (с изменениями), согласно которому в течение 14 календарных дней с момента заключения договора добровольного страхования, страхователь вправе расторгнуть его в одностороннем порядке при письменном уведомлении об этом страховщика.

К данным казусам также в полной мере применимы положения Закона № 2300-1 О защите прав потребителей, поскольку закон квалифицирует страхование, как финансовую услугу, предназначенную для личных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *