Что такое ключевой информационный документ (КИД) и для чего он нужен — Совет Юриста

Что такое ключевой информационный документ (КИД) и для чего он нужен - Совет Юриста

Евгений Разумный / Ведомости

ЦБ предлагает ввести для финансовых инструментов индивидуальный паспорт, он же ключевой информационный документ (Key Information Document, KID), рассказал «Ведомостям» его представитель.

Так информация о финансовых продуктах станет доступнее и удобнее для восприятия, а риски злоупотреблений снизятся, пояснил он.

Как именно будут выглядеть паспорта, ЦБ сейчас обсуждает с профессиональными объединениями финансистов.

Существует разрыв между ожиданиями потребителей финансовых услуг и реальной ситуацией при их использовании, указывает ЦБ в письме президенту Всероссийского союза страховщиков Игорю Юргенсу (ВСС, «Ведомости» располагают документом, представитель союза его подлинность подтвердил). Связан он с тем, что граждане недостаточно информированы об особенностях продуктов, в том числе о рисках, а договоры являются слишком объемными и сложными для восприятия.

В письме ЦБ указывает, что в паспорт финансового продукта могут входить данные о поставщике услуги, информация о необходимости наличия у клиента статуса квалифицированного инвестора, общие требования к получателю, максимальный размер потерь, которые может понести клиент, а также порядок и размер платежей, возможность получить компенсацию и др. При оформлении продукта подписывать паспорт придется и продавцу, и покупателю.

Такие паспорта целесообразно ввести для всех секторов финансового рынка, говорит представитель ЦБ. По его словам, регулятор, основываясь на поступивших от граждан жалобах, предложил список из более чем 30 продуктов, для которых паспорта будут введены в первую очередь. Для каких именно, он не раскрыл.

В письме ЦБ в ВСС приводится перечень страховых продуктов, у которых появятся паспорта: ОСАГО, каско, ДСАГО, страхование жизни, имущественное и туристическое страхование, страхование от несчастных случаев и болезней. Страховое сообщество в диалоге с ЦБ о паспортах, детали прорабатываются, передал «Ведомостям» Юргенс.

Президент НАУФОР Алексей Тимофеев говорит, что СРО обсуждает с ЦБ дюжину финансовых инструментов, у которых на первом этапе появятся паспорта: внебиржевые деривативы и структурные продукты, которые включают в себя деривативы.

Свести к минимуму случаи, когда клиент покупает продукт, в котором не разбирается, возможно, считает он: для этого информация в паспортах должна быть описана как можно более понятным языком в объеме не более трех страниц.

Летом НАУФОР вместе с Национальной финансовой ассоциацией планирует утвердить паспорта, которые могут стать обязательными к использованию их членами через полгода. Представитель ЦБ отметил, что процесс введения паспортов должен стать массовым в этом году.

Представитель союза микрофинансовых организаций (МФО) «Мир» говорит, что знает о планах ЦБ ввести паспорта , но к разработке их не привлекали: для МФО это избыточно, договор займа состоит из двух частей – индивидуальных и общих условий, обе регламентирует закон.

Для пенсионного рынка вопрос о паспортах не принципиален, считает первый вице-президент Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов Сергей Эрлик: «В индустрии НПФ идея паспортов реализована в виде страховых и пенсионных правил, которые НПФ публикуют на сайтах. Потребитель расписывается, что с правилами ознакомлен».

Не исключено, что паспорт станет еще одной бумагой, которую клиент подпишет не глядя, опасается председатель совета «Финпотребсоюза» Игорь Костиков. Их оформление в любом случае приведет к дополнительным затратам у профучастников, а те переложат их на клиентов, считает он.

«У нас и сегодня много информации предоставляется клиентам, но большинство либо торопится, либо не осознает последствий, либо не совсем понимает суть написанного», – говорит вице-президент ассоциации банков «Россия» Алексей Войлуков, замечая, что в обсуждении инициативы ЦБ ассоциация пока не участвовала.

Что такое ключевой информационный документ (КИД) и для чего он нужен - Совет Юриста

Ориентир. Я достаю из широких штанин… Что такое паспорт финансового инструмента?

Откуда вообще взялась идея создавать паспорта финансовых инструментов? Это вовсе не российское ноу-хау.

В Евросоюзе соответствующее регулирование было разработано и закреплено в нормативном акте еще в 2014 году и начало действовать в отношении финансовых инструментов, предлагаемых населению, с 1 января 2018 года.

Называется в Европе такой паспорт Key Information Document (KID), что переводится как «ключевой информационный документ». Для краткости далее мы будем называть его финпаспортом.

Как должен выглядеть финпаспорт и что в нем должно быть? Финпаспорт — это короткий документ единой типовой формы (кстати, в Европе менять ее не разрешается) для каждого вида финансовых услуг.

Каждый финпаспорт будет содержать основную информацию о финансовой услуге или продукте.

Ключевая особенность — доступное для понимания рядовым потребителем описание продукта, минимизация использования финансового жаргона, замена его упрощенными понятными терминами.

Еще одна особенность — краткость: финпаспорт будет содержать максимум три страницы, как и в Европе, чтобы читатель не погряз в описании.

Финпаспорт будет вместо договора? Нет. Этот новый документ не подменяет собой договора и не является его частью, то есть не является набором индивидуальных условий для конкретного клиента, дополняющих общие условия договора, определенные в типовых правилах.

А зачем нужна эта новинка? Финпаспорт нужен для понимания и, главное, объективного сравнения финансовых продуктов, когда решение о приобретении определенного продукта уже принципиально принято.

Сравнивать продукты разных поставщиков финуслуг, читая договоры каждого из них, довольно затруднительно, ведь у всех свой формат, подача информации, скрытая или завуалированная информация.

Это общая информация, теперь погрузимся в детали.

Для кого паспорта?

Ответ: для граждан — инвесторов в финансовые продукты. «Банк России считает паспорт финансового продукта (ключевой информационный документ — КИД) важным инструментом, направленным на повышение доступности и удобства восприятия гражданами информации о финансовых продуктах и услугах, на снижение рисков злоупотреблений за счёт манипулирования информацией», — сообщили в пресс-службе ЦБ.

Для всех граждан-инвесторов? Пока нет.

Начать внедрение паспортов предполагается с инвестиционных и страховых продуктов для неквалифицированных инвесторов. Им по закону предлагаются только простые финансовые инструменты, но и у них должен быть паспорт. Неквалифицированные участники рынка не смогут покупать продукты без паспорта, уточнили в пресс-службе ЦБ.

По мнению регулятора, граждане, отнесенные к категории неквалифицированных инвесторов, «часто не могут понять суть приобретаемых финансовых услуг и оценить их риски, а финансовые институты с целью извлечения прибыли предлагают продукты без учета индивидуального подхода к каждому клиенту».

«С учетом совокупности этих факторов у потребителей формируется негативный опыт и, как следствие, недоверие к финансовому рынку в целом, а также к отдельным его институтам.

В этой связи ограничения на приобретение неквалифицированными инвесторами высокорисковых финансовых инструментов направлены на повышение их доверия к финансовым рынкам и увеличению притока средств частных инвестиций», — говорится в докладе регулятора за 2016 год.

А кто такие эти неквалифицированные инвесторы, которые получат право требовать от финорганизаций финпаспорта продуктов с понятными разъяснениями?

Чтобы защитить граждан от обмана профессиональными участниками рынка, в конце декабря 2018 года группа депутатов внесла законопроект № 618877-7 «О внесении изменений в Федеральный закон «О рынке ценных бумаг» и отдельные законодательные акты Российской Федерации», который был принят в первом чтении в конце мая 2019-го. Этот законопроект предлагает разделить физических лиц на четыре категории:

  • особо защищенные неквалифицированные инвесторы — по общему правилу все физические лица с инвестициями до 400 тыс. руб. будут относиться к этой категории. Особо защищенному инвестору предполагается разрешить сделки с ценными бумагами первого и второго котировального списка (за исключением коммерческих облигаций), с паями инвестфондов, иностранной валютой и драгметаллами;
  • простые неквалифицированные инвесторы — это либо те, у кого на брокерском счете находится сумма от 400 тыс. руб., либо те, кто сдал квалификационный бесплатный экзамен на официальном сайте биржи. Во втором случае возможно совершать лишь те операции, для которых сдан экзамен; простые квалифицированные инвесторы должны иметь в распоряжении средства от 10 млн руб. Они смогут проводить любые сделки с ценными бумагами и производными финансовыми инструментами при условии, что брокер будет регулярно напоминать клиенту о рисках таких финансовых инструментов;
  • профессиональные инвесторы — вложения от 50 млн руб., ограничений на инвестиции практически нет.

Паспорта финпродуктов будут положены в обязательном порядке для первых двух категорий инвесторов.

Обязанность по определению категории клиента ложится на плечи брокеров, управляющих, форекс-дилеров и иных профучастников. При этом до исполнения первого поручения клиента эти лица должны определять категорию клиента и проверять предоставленные ими сведения.

Что касается квалифицированных инвесторов, которым доступны финансовые продукты любой сложности, то для принятия решения, продавать их с паспортом или без, брокер или доверительный управляющий должны будут оценить степень соответствия рисков инструмента уровню понимания инвестора.

Какие финпродукты паспортизируют?

Известно, что на начальном этапе планируется ввести финансовые паспорта для 30 финансовых продуктов. Пока полного перечня нет. Понятно лишь, что это инвестиционные продукты, сопряженные с рисками для покупателей.

По информации Всероссийского союза страховщиков, в страховом секторе предлагается ввести финпаспорта, в частности, для следующих услуг:

  • ОСАГО;
  • КАСКО;
  • ДСАГО;
  • страхование жизни;
  • имущественное и туристическое страхование;
  • страхование от несчастных случаев и болезней.

В Национальной ассоциации участников финансового рынка пояснили, что в финансовом секторе сейчас рассматривается, в частности, введение финпаспортов для таких финансовых инструментов:

  • внебиржевые деривативы;
  • структурные продукты, которые включают в себя деривативы.

Но это для начала. «С учётом международного опыта такие паспорта продуктов целесообразны для всех секторов финансового рынка», — сообщили в пресс-службе ЦБ.

Речь, судя по всему, идет обо всех инвестиционных продуктах, а не о вкладах и кредитах. По крайней мере, именно такой подход при определении того, какие продукты снабжать финпаспортами, используется в Европе.

Как указано на сайте Еврокомиссии Евросоюза, там финпаспорта положены для типовых розничных инвестиционных и страховых продуктов — packaged retail investment and insurance products (PRIIPs).

Что такое ключевой информационный документ (КИД) и для чего он нужен - Совет Юриста

Что в финпаспорте?

ЦБ пока не раскрывает точно, какая информация будет содержаться в этом документе. Вероятно, паспорт будет похож на кредитные договоры, где в табличной форме излагаются важные моменты договора и полная стоимость кредита. Банк России указывает, что в паспорт финансового продукта могут входить:

  • данные о поставщике услуги;
  • информация о необходимости наличия у клиента статуса квалифицированного инвестора;
  • общие требования к получателю;
  • максимальный размер потерь, которые может понести клиент;
  • порядок и размер платежей;
  • возможность получить компенсацию и др.
  • При оформлении продукта подписывать паспорт придется и продавцу, и покупателю.
  • Ранее в профессиональном сообществе обсуждались различные варианты, и в итоге «рыночный» вариант содержания финпаспорта получился таким:
  • 1) Сведения о финансовой услуге (продукте), включая:
  • наименование;
  • сущность услуги (продукта);
  • основные договорные условия;
  • основные количественные параметры, в том числе издержки для потребителя;
  • предупреждение о рисках и др.
Читайте также:  Компенсация средств, выплаченных по ипотеке - совет юриста

2) Сведения о компании, предлагающей продукт, включая:

  • наименование;
  • идентифицирующие сведения (ИНН, ОГРН, БИК…);
  • контактная информация;
  • сведения о руководстве, контролирующих лицах и др.;
  • информация о надежности (собственные средства, рейтинги…) и др.

3) «Если у вас есть вопросы или проблема»:

  • как и с кем связаться в компании;
  • контролирующие органы (Банк России, Роспотребнадзор);
  • право обратиться в суд.

Каким будет окончательный вид и структура паспорта — еще предстоит решить, но уже понятно, что точный перечень входящих в финансовый паспорт данных будет утверждаться в каждом отдельном случае с саморегулируемыми организациями профессиональных участников финансового рынка. А итоговые требования к финпаспорту будут установлены на уровне нормативного акта Банка России.

Кто кому?

Все профессиональные участники финансового рынка должны будут показывать финпаспорт неквалифицированным инвесторам до совершения сделки, в случае нарушения требований ЦБ профучастник будет обязан возместить все расходы клиента.

Деталей, что считать нарушением, от регулятора пока не поступало. В Европе таковым считается непредоставление финпаспорта тогда, когда это положено делать, либо неадекватность (искаженность) имеющейся в нем информации.

Кстати, в Европе финпаспорта обязаны предоставлять не только поставщики финуслуг, но и посредники (например, если банк продает продукт страховщика), а также инвестиционные советники и консультанты. В России этот вопрос пока не регламентирован.

Когда финпаспорт?

Точных сроков внедрения такого новшества, как финпаспорт, пока неизвестно. Но в начале июня представители ЦБ говорили, что процесс введения паспортов должен стать массовым в этом году.

На чем основывается этот прогноз? Некоторое время займут переговоры с СРО, а после потребуется несколько месяцев, чтобы участники рынка внедрили принятые изменения.

Что такое ключевой информационный документ (КИД) и для чего он нужен — Юридическая консультация

Банк России планирует ввести единый подход к информированию граждан о финансовых продуктах. Ключевой информационный документ (КИД) или же проще — паспорт продукта уже разработан для ряда банковских, страховых, инвестиционных продуктов и будет постепенно введен в обращение.

Сегодня клиенты финансовых организаций, выбирая финансовый продукт, нередко получают разную информацию об одних и тех же услугах, предоставляемых разными участниками рынка. Еще сложнее сориентироваться, когда продукты из разных секторов финансового рынка имеют схожие характеристики.

Из обращений граждан, поступающих в Банк России, видно, что далеко не все понимают разницу, например, между вкладом в банке и открытием в том же банке индивидуального инвестиционного счета (ИИС). Между тем это совершенно разные вещи.

Например, сохранность вклада в банке и выплату процентов по нему гарантирует не только сам банк, но и государство: в случае банкротства банка вклад на сумму до 1,4 млн руб. будет возвращен владельцу Агентством по страхованию вкладов.

А вот ИИС представляет собой счет для осуществления операций с финансовыми инструментами и не подразумевает страхования денежных средств Агентством по страхованию вкладов.

Однако нередки случаи, когда недобросовестные участники финансового рынка, предлагая потребителю открыть ИИС, обещают не только полную сохранность средств, но и высокие доходы (чего по закону делать нельзя), а также умалчивают о других, не менее существенных условиях использования продукта.

Именно паспорт продукта (или ключевой информационный документ — КИД) должен помочь гражданам избежать неприятностей и сделать правильный выбор.

Теперь перед подписанием договора клиент будет получать специальную памятку на двух-трех листах А4 с основной информацией: доступным языком, без обилия финансовых и юридических терминов в ней будет подробно изложена самая важная для клиента информация о продукте или услуге.

Теперь продавцы обязаны при обращении за консультацией или услугой по приобретению финансового продукта предупреждать покупателя обо всех его особенностях и рисках. Например, сообщить, что, инвестируя в ценные бумаги, он может не только потерять все вложенные деньги, но и остаться в долгу перед продавцом, а также о том, что инвестиции не застрахованы государством.

Кроме этого, продавцы должны указывать в паспорте продукта информацию о комиссиях и условиях расторжения договора. Размещение рекламы в таком документе запрещено.

Банк России начал работу по введению паспорта продуктов с банковских вкладов, инвестиций в микрофинансовых компаниях и кредитных потребительских кооперативах.

Перед приобретением соответствующего продукта клиент в простой и понятной для всех форме получит важные сведения о нем.

Например, в паспорте вклада банки будут указывать минимальную гарантированную ставку, а также все условия получения более высокой процентной ставки, в том числе и по так называемым гибридным продуктам.

Паспорт продукта микрофинансовых компаний, которые привлекают деньги граждан под плавающие процентные ставки, должен содержать сведения о ее минимальной и максимальной процентной величине и периоде, когда она применяется. К тому же клиент обязательно должен узнать из КИД о том, что минимальная сумма инвестиций по закону составляет 1,5 млн руб.

Будущие пайщики кредитного потребительского кооператива перед вступлением получат паспорт продукта, в котором будет подробно изложен перечень всех прав и обязательств. Здесь же будет рассказано, как можно покинуть кооператив.

Кроме этого, в паспорт продукта может быть включена информация о наличии или отсутствии государственной страховки внесенных средств, о действиях потребителя в случае банкротства финансовой организации, о порядке разрешения споров.

Получать его клиенты будут при обращении за услугой, непосредственно перед подписанием договора, а также при его продлении.

Доступ к подробной информации о продукте даст возможность потребителю сравнить похожие продукты различных финансовых организаций, сделать информированный выбор и избежать недоразумений.

Паспорта продуктов появятся не только в офисах, но и на сайтах финансовых организаций.

Новый стандарт защиты клиентов

На прошлой неделе Банк России утвердил Базовый стандарт защиты прав клиентов негосударственных пенсионных фондов.

Смысл которого заключается в том, что НПФ должен ознакомить клиента перед подписанием пенсионного договора со значимыми условиями и рисками.

Новации коснутся как договоров негосударственного пенсионного обеспечения, так и обязательного пенсионного страхования. Разберемся, почему такой документ важен.

Базовый стандарт защиты прав клиентов НПФ был разработан в связи с проблемой неправомерных переводов пенсионных накоплений граждан из одного НПФ в другой через агентов.

Неправомерные переводы зачастую были связаны с потерей накопленного инвестиционного дохода, так как агенты пренебрегали обязанностью предупреждать клиента о таком риске.

В Банк России поступали многочисленные жалобы от пострадавших клиентов.

Некорректные действия агентов оказывали негативное влияние на имидж НПФ, и в 2020 году был принят закон о защите пенсионных накоплений граждан, запрещающий заключать договоры ОПС при посредничестве агентов. Сейчас агенты могут участвовать только в оформлении договоров НПО и сопровождать договоры ОПС и НПО, а также обеспечивать поступление пенсионных взносов в фонд.

Прежде всего базовый стандарт регулирует условия договоров пенсионных фондов с агентами, чтобы исключить недобросовестные практики.

Например, агент получит вознаграждение только за добросовестное исполнение обязательств — после проверки фондом достоверности данных о клиенте.

Также в договоре будет прописана ответственность агента, а фонд, со своей стороны, обязан контролировать исполнение обязательств своих агентов и фиксировать факты нарушений.

Стандарт определяет и правила взаимодействия НПФ с клиентами. Помимо предоставления минимального объема информации, фонд обязан ознакомить клиента с ключевым информационным документом.

Ключевой информационный документ (КИД) представляет собой стандартизированный паспорт финансового продукта, в котором будет подробно изложена самая важная для клиента информация о продукте или услуге. Документ должен быть написан в понятной и доступной форме, без обилия финансовых и юридических терминов. Фонд должен ознакомить клиента с КИД до заключения пенсионного договора.

КИД прилагается как к договорам обязательного пенсионного страхования (ОПС), так и к договорам негосударственного пенсионного обеспечения (НПО). Содержание обоих документов похоже, но они имеют расхождения, обусловленные различиями между этими двумя способами накопления на пенсию.

Так, форма КИД по обязательному пенсионному страхованию должна содержать в том числе следующую информацию:

  • виды выплат
  • возможные пенсионные основания
  • условия расторжения договора
  • условия гарантирования средств пенсионных накоплений
  • порядок информирования НПФ о смене личных данных
  • риски (потери инвестиционного дохода при смене НПФ чаще, чем раз в пять лет и другие).

В форме КИД по негосударственному пенсионному обеспечению среди прочего должно быть указано:

  • размер минимального гарантированного дохода (при наличии)
  • условия прекращения действия договора
  • сборы и платежи
  • виды пенсионных схем
  • риски (порядок действий фонда в случае получения фондом отрицательного дохода и другие).

Стандарт не относится к вкладчикам и участникам программ досрочных и корпоративных негосударственных пенсий.

Основная часть положений документа начнет действовать по истечении 90 дней после опубликования на сайте Банка России.

Цб предложил банкам раскрывать клиентам риски инвестиций на трех листах :: финансы :: рбк

Согласно задумке ЦБ, ключевой информационный документ должен содержать семь разделов.

Продавцы обязаны прописать в нем предупреждение для потребителя о риске финансовых потерь, например что клиент может потерять все деньги, которые вложил, и даже остаться в долгу перед продавцом.

Финансовая организация также должна будет указать, что инвестиции в конкретный продукт не страхуются государством.

Регулятор предлагает банкам не просто перечислять риски, а отражать сложность инвестпродукта для потребителя в виде цветовой или цифровой шкалы. «Простое перечисление таких рисков может не иметь существенной ценности для потребителя в случае отсутствия у него соответствующего уровня знаний и опыта оценки указанных рисков», — пояснили в ЦБ.

Банк России также настаивает, чтобы в КИДе продавцы указывали информацию о комиссиях и условиях расторжения договора. Банкам рекомендуется не злоупотреблять в памятке специализированными терминами.

«Информация должна излагаться с использованием общедоступной лексики», — отмечено в докладе. Финансовым организациям также не разрешат использовать в КИДе рекламу и иные способы выделения преимуществ инвестпродукта.

Какие финансовые продукты ЦБ предлагает продавать с памяткой

Банк России выделяет три группы финансовых услуг в зависимости от сложности и уровня риска.

К красной группе регулятор предлагает относить производные финансовые инструменты, структурные, а также иностранные финансовые продукты, за исключением валют. При их продаже банк обязан будет предварительно выдать клиенту КИД.

Читайте также:  Взыскание судебных расходов - совет юриста

Банк России не указал, какие финансовые продукты могут относиться к желтой группе:их перечень могут предложить участники рынка. Но ЦБ считает, что при продаже продуктов выдача клиенту КИДа будет не обязательной, но рекомендованной.

К зеленой группе ЦБ предлагает относить в основном банковские продукты: вклады с постоянной ставкой, обыкновенные акции и «простые» облигации российских компаний.

«Безопасными» для потребителя могут считаться сделки купли-продажи свободно конвертируемых валют без кредитного плеча, а также инвестиции в МФО и КПК.

При оформлении таких договоров предоставление клиентам КИДа не будет обязательным.

По итогам 2019 года число клиентов-физлиц, пользующихся услугами брокеров, выросло на 92,9%, до 4,25 млн человек, следует из данных ЦБ. Число граждан, которые в прошлом году стали пользоваться доверительным управлением, увеличилось на 124,5%, до 340 тыс. человек.

Вложения россиян в наиболее доступный инвестиционный инструмент — индивидуальные инвестсчета за тот же период выросли более чем в два раза, до 197,3 млрд руб. Чистый приток средств в паевые инвестфонды (ПИФы) по итогам 2019 года увеличился почти втрое, до 645,1 млрд руб.

По статистике ЦБ, в 2019 году регулятор получил 3,4 тыс. жалоб на недобросовестную продажу финансовых продуктов. Из них 2 тыс. касались банков. Около 10% обращений связано с навязыванием инвестиционных продуктов от доверительных управляющих.

Ключевой информационный документ раскроет особенности и поможет оценить риски финансовых продуктов и услуг — МК на Кубани

Краснодарский пенсионер пошел в банк продлить вклад, а вышел оттуда с договором инвестиционного страхования жизни сроком на пять лет. Менеджер убедил его, что это практически тот же вклад, только выгоднее.

Вечером его сын, вернувшийся с работы, внимательно прочел условия договора и понял, что это вовсе не вклад, а иной продукт, хотя и напоминает классический депозит.

Чтобы избежать подобных ситуаций и помочь потребителю принять решение при приобретении финансового продукта или услуги, Банк России предлагает совместно с участниками рынка внедрить в практику работы с клиентами предоставление до заключения договора паспорта продукта — ключевого информационного документа (КИД). О том, что такое КИД и для каких продуктов он разработан, «МК на Кубани» рассказали в Южном ГУ Банка России.

Вся информация — в КИДе

Рядовым потребителям финансовых услуг зачастую не хватает специальных знаний, чтобы грамотно оценить риски и сделать информированный выбор в пользу того или иного финансового продукта.

У многих до сих пор нет привычки читать перед подписанием договор, или они не понимают терминов, которые там употребляются, а менеджеры финансовых организаций не всегда объясняют тонкости предлагаемого продукта или услуги.

Помочь потребителям разобраться, что же они все-таки приобретают, призван ключевой информационный документ — своего рода паспорт финансового продукта, содержащий комплексную информацию об основных его характеристиках. КИД не подменяет собой основной договор, его не надо подписывать, вносить в этот документ свои паспортные данные — он носит информационно-разъяснительный характер.

Справочная информация в КИДе должна быть изложена на 2—3 страницах печатного текста простым, понятным рядовому потребителю языком, не изобиловать финансовыми и юридическими терминами. В документе запрещено использовать затрудняющий чтение мелкий шрифт, маркетинговые или рекламные материалы.

Кроме того, КИД должен содержать информацию, актуальную на момент предложения потребителю. С ключевым информационным документом можно ознакомиться как на бумажном носителе в офисе перед подписанием договора, так и на сайте финансовой организации и через «Личный кабинет», если он у клиента есть.

Простые граждане не обязаны знать все тонкости различных финансовых инструментов. Обязательное наличие ключевого информационного документа поможет им понять специфику рассматриваемого продукта или услуги.

Разные финансовые организации подчас предлагают потребителям идентичные продукты и услуги или со схожими характеристиками, поэтому очень важно, чтобы КИД носил унифицированный характер: так потребителю будет легче сравнить одинаковые предложения разных организаций и сделать информированный выбор.

В последние годы в нашей стране отмечается значительный прирост инвесторов на финансовом рынке. Люди, не имеющие специальных знаний, активно инвестируют в ПИФы, открывают индивидуальные инвестиционные счета (ИИС).

Как правило, они это делают через обширную сеть банков, выступающих в качестве агентов других финансовых организаций, или используют доступные мобильные приложения.

Не разобравшись в специфике предлагаемых инструментов, особенно сложных, человек может не получить доход, на который рассчитывал, или же приобрести совсем не тот продукт, за которым обратился в финансовую организацию.

Именно такая ситуация произошла с пенсионером из Краснодара. Самостоятельно он не смог понять, что полис инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) не является вкладом. Подобное явление называется мисселингом, и в последние годы оно чаще всего было связано именно с продажей полисов инвестиционного страхования жизни.

При этом менеджер банка не рассказал клиенту о важных особенностях ИСЖ, в частности о том, что доход не гарантирован, а вложения не попадают под государственную систему страхования вкладов. Кроме того, при досрочном расторжении договора клиент должен обратиться уже не в банк, а в страховую компанию, и часто — с потерей части вложенных денег.

Эти тонкости обычно клиентам не разъясняются при заключении договора или разъясняются неполно.

Необходимо отметить, что страховка сама по себе — полезный продукт: она может пригодиться при наступлении неблагоприятной жизненной ситуации. Главное, чтобы потребитель четко понимал, что такое ИСЖ, и осознанно, без навязывания, хотел приобрести именно эту услугу.

  • Банк России не первый год работает над повышением прозрачности отношений между клиентами и банками, МФО, страховыми компаниями и другими участниками рынка, от чего во многом зависит удовлетворенность потребителей предлагаемыми продуктами и услугами.
  • Наряду с разработкой КИДа Банк России предложил финансовым организациям обсудить меры ответственности на тот случай, если потребителю не будет представлен паспорт продукта.
  • «Светофор» для потребителей

Решение о необходимости паспортизации основных видов финансовых продуктов было принято Банком России в прошлом году. Мегарегулятор определил более тридцати финансовых продуктов, для которых уже разработаны ключевые информационные документы.

Большую часть из них составляют самые популярные продукты, с которыми чаще всего сталкиваются граждане, но они пока не стандартизованы, либо это недавно появившиеся на рынке продукты, такие как счета эскроу. Среди продуктов, для которых разработан КИД, есть и сложные, относящиеся, к примеру, к рынку ценных бумаг.

Перечень этих продуктов может меняться, поскольку еще идет согласование практики введения КИДов со всеми участниками финансового рынка.

Первый КИД на страховом рынке был введен первого апреля этого года и касался порядка информирования клиентов при продаже полисов инвестиционного страхования жизни — области, в которой активно практиковался мисселинг.

Также Банк России предложил цветовое разделение финансовых продуктов — в зависимости от степени их сложности и связанных с ними рисков для потребителя.

«Красная» группа включает в себя производные финансовые инструменты, структурные финансовые продукты, иностранные финансовые продукты (за исключением валют). КИДы по данным продуктам и инструментам должны быть представлены потребителю в обязательном порядке.

К «желтой» группе отнесены финансовые продукты и инструменты, по которым предложено предоставление КИДов, поскольку существует риск, что потребитель может неправильно понять суть продукта.

Также рекомендовано предоставление КИДов по продуктам, входящим в «зеленую» группу. Это вклады и сберегательные сертификаты с постоянной процентной ставкой, акции российских компаний, «простые» облигации российских эмитентов, сделки купли-продажи валют без кредитного плеча и ряд других инструментов.

Отнесение тех или иных продуктов в «желтую» и «зеленую» группы также в настоящий момент обсуждается с участниками рынка.

Предполагается, что ключевые информационные документы постепенно начнут внедряться в нашей стране в 2020 году через базовые стандарты (на тех рынках, где они действуют) или рекомендации Банка России.

Введение КИДов увеличит доступность информации об особенностях и рисках финансовых продуктов и услуг, а также будет способствовать сокращению злоупотреблений вследствие мисселинга и навязывания других недобросовестных практик.

В конечном итоге это скажется на лояльности граждан к финансовому рынку в целом.

Цб раскрасил риски

Банк России предлагает информировать розничных инвесторов с помощью ключевых информационных документов (КИД), разделяя финансовые продукты на три группы по степени риска — «красную», «желтую» и «зеленую».

Банкиры считают, что и сегодня достаточно бумаг для полного информирования клиентов.

Правозащитники уверены, что КИД поможет гражданам разобраться во многих деталях сложных продуктов, однако не всегда у клиентов будет на это время.

В пятницу 29 мая Банк России опубликовал доклад «О вопросах совершенствования правил продаж инвестиционных продуктов и инструментов» (.pdf).

Регулятор предлагает обсудить внедрение в российскую практику ключевых информационных документов (КИД) (см. “Ъ” от 20 мая).

Они должны раскрывать информацию по финансовому продукту в кратком виде, быть написаны простым языком и отражать ключевые характеристики и риски продукта.

  • Необходимость таких документов требуется в связи с увеличением числа непрофессиональных инвесторов и большим разнообразием финансовых инструментов разного уровня сложности.
  • В том числе для сокращения недобросовестной практики продаж финансовых продуктов.
  • Банк России предлагает разделить финансовые продукты на три вида.
  • В «красную» группу продуктов, по которым предоставление КИД является обязательным, должны войти производные финансовые инструменты, структурные финансовые продукты, иностранные финансовые продукты (за исключением валют).
  • В «желтую» группу включаются продукты, предоставление КИД по которым рекомендуется на основании предложений ЦБ или саморегулируемых организаций.
  • В «зеленую» группу попадут продукты, по которым не предполагается обязательным предоставление КИД, в частности, вклады и сберегательные сертификаты с постоянной процентной ставкой, акции российских компаний, «простые» облигации российских эмитентов, сделки купли-продажи валют без кредитного плеча и ряд других инструментов.

По словам руководителя проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгении Лазаревой, потребитель должен иметь возможность до подписания договора внимательно ознакомиться с параметрами продукта и реальными условиями его использования. «Особенно это касается производных и структурных финансовых инструментов, а также иностранных финансовых продуктов»,— говорит она.

Читайте также:  Как распознать фальшивые и устаревшие бланки полиса ОСАГО - Совет Юриста

Директор-руководитель направления банковских рейтингов агентства НКР Михаил Доронкин считает, что внедрение КИД позволило бы выработать единые стандарты раскрытия информации о сложных инвестиционных продуктах.

«Ведь у каждого банка своя глубина раскрытия такой информации, и зачастую продавцу сложного продукта выгоднее не посвящать клиента в механизм инвестирования полностью»,— считает он.

При этом он отмечает, что в большинстве случаев клиенты банка не понимают, какие риски сопряжены с вложениями.

В результате потери по инвестиционной части структурного продукта могут перевесить прибыль от процентов по вкладу.

Этому аспекту в докладе ЦБ уделено особое внимание. Саму ключевую информацию предлагается разбить на три основных раздела: обязательную для представления, обязательную для представления при наличии определенного условия и дополнительную.

В обязательном разделе помимо «Рисков», «Комиссий» и «Условий «выхода» из продукта» есть пункт «Внимание».

В нем предлагается размещать различные предупреждения — «Вы можете потерять все, что вложили»; «Вы можете потерять больше, чем вложили»; «Средства не застрахованы государством» и т. п.

Банки указывают, что и так исчерпывающе полно оповещают своих клиентов обо всех особенностях продуктов.

«Мы уже делаем маркетинговые материалы максимально понятными для наших клиентов, по всем нашим продуктам предоставляется полная информация об их наполнении»,— заявили в банке «ФК Открытие».

В ВТБ отметили, что «банк предоставляет полную информацию об их условиях и размещает ее в открытых источниках».

При этом, как заявили в одном крупном банке, введением еще одной бумаги проблема не решается.

А если из ЦБ позвонят в банк и потребуют, чтобы в следующем месяце по такому-то продукту было вдвое меньше жалоб, то из центрального офиса доведут эту информацию до всех отделений, в которых либо начнут объяснять клиентам все нюансы, либо свернут продажу продукта, отметил собеседник “Ъ”.

Впрочем, исследования ОНФ показывают, что 95% потребителей считают необходимым читать и вникать в договоры и другие документы до их подписания, но лишь половина (52%) подтверждают, что успевают сделать это на практике. «В отделениях и офисах созданы все условия, чтобы клиенту было психологически некомфортно тратить время на изучение условий договора и других документов»,— говорит Евгения Лазарева.

Максим Буйлов, Светлана Самусева

Секреты под замком: как защитить информацию в 2021 году — новости Право.ру

Отсутствие информационного воспитания как у работников, так и работодателей, приводит к утечкам различных сведений, заявил руководитель практики правовой защиты информации Федеральный рейтинг.

группа ВЭД/Таможенное право и валютное регулирование группа Налоговое консультирование и споры (Налоговое консультирование) группа Налоговое консультирование и споры (Налоговые споры) группа Трудовое и миграционное право (включая споры) группа Цифровая экономика группа Антимонопольное право (включая споры) группа Земельное право/Коммерческая недвижимость/Строительство группа Интеллектуальная собственность (включая споры) группа Комплаенс группа Природные ресурсы/Энергетика группа Фармацевтика и здравоохранение группа Экологическое право группа Банкротство (включая споры) группа Корпоративное право/Слияния и поглощения группа Семейное и наследственное право группа ТМТ (телекоммуникации, медиа и технологии) группа Финансовое/Банковское право группа Арбитражное судопроизводство (крупные споры — high market) группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции
Дмитрий Зыков. Поэтому надо заботиться, чтобы конфиденциальная информация защищалась, проводить организационную и юридическую работу.

Не все отдают себе отчет в том, что они работают с конфиденциальной информацией и что нужно соблюдать правила работы с такой информацией.

Дмитрий Зыков, руководитель практики правовой защиты информации, юридическая компания «Пепеляев Групп»

Для усиления защиты данных эксперт рекомендует использовать «информационное воспитание»: разрабатывать локальные нормативные акты компании о безопасности конфиденциальной информации и применять технические средства защиты.

Следует обратить внимание и на зоны риска, актуальные в 2021 году.

Сейчас, когда многие работают удаленно, следить за сохранностью данных стало сложнее, поэтому важно уделять этому больше внимания и, например, запрещать сотрудникам пользоваться внешними информационными ресурсами для обмена документами.

Подробнее о том, как оградить фирму от разглашения коммерческой тайны, рассказала Ирина Ахмедова, руководитель практики интеллектуальной собственности и персональных данных Федеральный рейтинг.

группа Налоговое консультирование и споры (Налоговое консультирование) группа Управление частным капиталом группа Антимонопольное право (включая споры) группа Интеллектуальная собственность (включая споры) 10место По количеству юристов 27место По выручке на юриста (более 30 юристов) 41место По выручке
.

Зачастую компании хотят усилить существующий режим защиты персональных данных и охранять их в качестве коммерческой тайны. Так же бывает и с результатами интеллектуальной деятельности. «Режим коммерческой тайны позволяет наилучшим образом защитить информацию.

Он обеспечен законом и государством, и в случае, если компания располагает необходимыми финансовыми и бюрократическими ресурсами, он позволит наилучшим образом защитить информацию», — отметила юрист.

К коммерческой тайне, по словам Ахмедовой, можно отнести «практически любую информацию». Но нужно ознакомить с положением всех сотрудников, подписать с ними и контрагентами соглашения.

Также важно вести учет лиц, получивших доступ к такой информации.

«Чем детальнее расписан подход к коммерческой тайне, тем больше шансов, что в случае судебного разбирательства виновные [в разглашении тайны] будут наказаны», — объяснила юрист.

Эксперт посоветовала внимательнее относиться к правам доступа к документам, составляющим тайну. Желательно четко давать понять об этом сотрудникам, в чем помогут водяные знаки на каждой странице файла.

Можно также предусмотреть, что документ нельзя скопировать и изменить, ограничить права доступа.

Не лишним будет оформить запрет использования облачных хранилищ для хранения таких документов, советует Ахмедова.

Практика ЦБ усложнит доступ банков к персональным данным клиентов

А о защите персональных данных говорил Михаил Хохолков, ведущий юрист Федеральный рейтинг.

группа Цифровая экономика группа Интеллектуальная собственность (включая споры) группа ТМТ (телекоммуникации, медиа и технологии) 13место По количеству юристов 25место По выручке на юриста (более 30 юристов) 36место По выручке Профайл компании
.

С 1 марта 2021 года вступили в силу поправки в закон «О персональных данных». Поэтому теперь для распространения персональных данных нужно получить согласие от гражданина по специальной форме согласия. Каждый оператор должен разработать свой бланк согласия или веб-форму, напомнил эксперт.

Он дал несколько советов по оформлению такой формы. Так, согласие должно содержать сведения о Ф. И. О. клиента, контактной информации, целях распространения данных и другую информацию. Согласие дается на четко определенный срок, напомнил юрист. Допускается любая форма согласия, позволяющая подтвердить факт его получения.

Максим Зиновьев, руководитель отдела по защите персональных данных юридической фирмы Б-152, остановился на теме Legal design в выработке политики конфиденциальности компании. Политику конфиденциальности просто не читают, если она представляет собой «стену текста». Поэтому важно, чтобы документ был наглядным и понятным.

Юрист предложил вычеркивать ненужные разделы из Политики, избавиться от сложных терминов. При этом самые важные положения он советует излагать в самом начале документа, вместе с оглавлением, чтобы субъект мог быстро найти то, что его интересует.

Цветовое кодирование, крупные заголовки, читаемые шрифты — визуальная составляющая тоже важна, подчеркнул Зиновьев.

Зачастую персональные данные и базы таких данных становятся предметом сделки между двумя компаниями. Станислав Румянцев, старший юрист ЮФ Федеральный рейтинг.

группа Интеллектуальная собственность (включая споры) группа ТМТ (телекоммуникации, медиа и технологии)
, показал на примерах, какие ошибки могут содержаться в таких сделках.

Например, иностранная компания разработала онлайн-игру, нашла в России партнера, предоставила ему право на техническую поддержку и локализацию продукта. Основной актив такого продукта — база данных пользователей, субъектов персональных данных, пояснил юрист.

При этом оператором базы данных стала российская компания, и это стало ошибкой иностранных партнеров: тем следовало назвать оператором себя, а российскому контрагенту просто доверить обрабатывать данные по поручению.

Если нужно заключить соглашение, по которому подрядчик будет заниматься формированием или администрированием базы данных, включите в договор указание не только на Гражданский кодекс, но и на Закон о персональных данных. Он имеет большую силу в таких делах.

Станислав Румянцев

Против Роскомнадзора

А Иван Кайсаров, старший юрист Федеральный рейтинг. группа ГЧП/Инфраструктурные проекты группа Интеллектуальная собственность (включая споры) Профайл компании
, рассказал о последствиях нарушения закона о персональных данных.

В 2021 году в законодательстве появились штрафы до 200 000 руб. для юридических лиц за разглашение персональных данных. А еще недавно все штрафы за нарушения увеличили в два раза.

Самые крупные все еще положены за нарушение обязанности по локализации персональных данных — до 18 млн руб. за повторное нарушение.

В первую очередь у вас должна быть работа в трех направлениях: правовом, разъяснительно-воспитательном и техническом. Если у вас много дистанционных работников, система должна обеспечить конфиденциальность данных.

Иван Кайсаров

Среди типичных нарушений, которые допускают компании, Кайсаров выделил получение «резиновых» согласий на обработку данных без конкретных целей, отсутствие бумаг, описывающих процесс обработки данных, и передача информации третьим лицам без права на это. Он посоветовал четко прописывать в документах все процедуры работы с данными, и тогда проблем с государством в лице Роскомнадзора будет меньше.

О том, как успешно пройти проверку надзорного органа, говорили начальник отдела правовой поддержки цифровых сервисов и сопровождения проектов X5 Group Александра Николаева и Артем Дмитриев, руководитель практики по защите данных PwC Russia.

Дмитриев отметил последние изменения в контрольно-надзорной деятельности. Теперь все проверочные и контрольные мероприятия РКН должны быть согласованы с Генпрокуратурой.

Поэтому стало возможным узнавать о мероприятиях напрямую через «Единый реестр проверок».

Еще одно важное изменение — новый риск-ориентированный подход. Теперь организации распределены по уровню риска от «высокого» до «низкого». От этого зависит частота проверок ведомства.

А сама продолжительность проверок сократилась вдвое — с 20 до 10 дней. «К проверкам Роскомнадзора нужно готовиться точно так же, как если бы она проводилась в течение 20 дней.

Поэтому они будут смотреть на понятные им «болевые места», — подчеркнул юрист.

У Роскомнадзора не хватает людей, чтобы проводить много проверок и проводить их тщательно. Это очевидно.

Артем Дмитриев

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *