Закрытие счета в банке — Совет Юриста

Открытие банковского счета сопровождается заключением договора с кредитной организацией. Клиент имеет право на досрочное прекращение сотрудничества с банком в любой момент, независимо от оснований принятия подобного решения. Как правильно закрыть счет в банке — расскажет сервис Brobank.ru.

Основания закрытия банковского счета

Ключевое основание — прекращение договора банковского счета. Договор прекращается в случае окончания сроков действия, либо по инициативе одной из сторон — банка или клиента. Право на отказ клиента от обслуживания в банке закреплено в Инструкции Банка России 153-И (ст. 8 Инструкции).

После прекращения договора расходные и приходные операции по счету не совершаются. Если после закрытия счета на него поступают денежные средства, банк возвращает их отправителю. Комиссии за операцию при этом не взимаются. Банк вправе отказать в обслуживании или досрочно расторгнуть договор банковского счета по следующим основаниям:

  • Подозрения в том, что клиент пользуется счетом с целью занятия запрещенной на территории РФ деятельностью, в том числе и с целью легализации доходов, полученных преступным путем или финансирования терроризма.
  • Отказ в совершении распоряжения клиента на проведение операции по счету, поступивший дважды в течение одного календарного года.
  • Вероятность того, что клиент (физическое лицо) состоит в организации или сообществе, признанных экстремистскими в соответствии с законодательством РФ.

Действующий банковский счет (вклад, депозит) — доход кредитной организации, от которого она отказывается в крайних случаях. По инициативе банков счета клиентов закрываются при условии обнаружения серьезных нарушений. Это правило установлено действующим законодательством по противодействию отмыванию доходов, полученных незаконным путем.

Как закрыть счет в банке по инициативе клиента

Досрочное прекращение договора предполагает заявительный порядок. Заявление подается клиентом в той форме, на которую указывает банк.

Заявление составляется на специальном бланке, который выдается в отделении кредитной организации, обслуживающем клиента. Также банк заявления скачивается на официальном сайте банка.

Крупные кредитные организации размещают на своих сайтах ссылки на скачивание бланка. К примеру, в Сбербанке России заполненное заявление направляется следующими способами:

  • Через сервис «Письмо в банк».
  • В системе Сбербанк Бизнес Онлайн.
  • Лично клиентом в офис, в котором был открыт счет.

В электронной версии бланка, как правило, указываются правила его заполнения. Это документ официального характера, поэтому свободная форма заполнения — не допускается. Причины, побудившие клиента закрыть счет в банке, в заявлении не указываются.

Сроки рассмотрения заявления на закрытие счета

В Инструкции Банка России 153-И указано, что кредитная организация обязана рассмотреть поступившее в ее адрес заявление в течение семи банковских дней. То есть, счет закрывается не сразу, но операции и получения по нему прекращаются в день поступления заявления от клиента.

Если на счете имеется остаток денежных средств, банк информирует об этом клиента. Остаток выдается клиенту в наличном виде, либо переводится на указанный счет, открытый в другой кредитной организации. О закрытии счета банк клиенту направляет уведомление.

Клиент обязан в течение 60 дней после получения уведомления явиться в офис за получением остатка денежных средств, либо указать счет, на которые этот остаток следует перевести. Если ни того, ни другого не произойдет, банк направляет деньги на специальный счет, открытый в Банке России. Дальнейшие вопросы по возврату денежных средств клиент решает непосредственно с главным регулятором.

Также после прекращения обслуживания, клиент обязан сдать в банк все неиспользованные денежные чековые книжки с чистыми чеками и корешками. Сдавать документы целесообразно одновременно с подачей заявления на закрытие банковского счета. Наличие не исполненных поручений не влияет на срок закрытия счета в банке.

Как закрыть счет кредитной карты

Помимо номера, у каждой банковской карты есть счет. Его принято называть карточным. Отказ от пользования кредитной картой оформляется официально. Просроченные и заблокированные карты перестают действовать, а карточный счет — продолжает работать. Закрытие счета производится в заявительном порядке. Клиенту необходимо:

  1. Обратиться в отделение банка — в том же регионе, в котором оформлялась карта.
  2. Заполнить заявление на закрытие карты и счета.
  3. Указать, каким образом будет выведен остаток денежных средств на карте — переводом или в наличном виде.

После получения заявления от клиента, счет закрывается в течение 30 рабочих (банковских) дней. Исключение — если срок действия вышел более 30 дней, и после этого карта не перевыпускалась банком.

В этом случае счет закрывается в течение 1-2 рабочих дней. Если клиент выбирает вывод остатка средств наличными, то получение денег станет доступным после закрытия счета.

Клиенту необходимо явиться в отделение банка спустя 30 дней после подачи заявления.

Можно ли не закрывать неиспользуемый счет по карте

При принятии решения о прекращении сотрудничества с банком, рекомендуется придерживаться правил полного закрытия счета. Карту можно заблокировать, но после этого счет будет продолжать действовать. Условие касается дебетовых и кредитных карт.

Если клиенту придется подавать отчетность в налоговые органы, то в декларации должен указываться и счет заблокированной карты. При наличии на счете денежных средств, по ним необходимо отчитываться. Поэтому счет следует закрывать полностью.

При закрытии счета по карте одновременно блокируются все дополнительные карты, выпущенные в рамках банковского обслуживания. После закрытия счета восстановить или разблокировать все привязанные к нему карты не получится.

Почему счета закрываются не сразу

30 рабочих (банковских) дней — срок, отраженный в законе. Таким образом, не закрывая счета сразу, банки не нарушают действующее законодательство. Этот срок необходим для того, чтобы платежная система проверила и завершила все расчеты с торгово-сервисными точками.

В течение этого срока банк проверяет клиента на наличие задолженности по оплате тех или иных услуг. Счета дебетовых и кредитных карт закрываются одинаковым образом — путем подачи заявления со стороны клиента.

Отказ в прекращении договора поступает в том случае, если по счету клиента обнаруживается задолженность: отрицательный баланс, не восстановленный кредитный лимит, не оплаченные дополнительные услуги. Также счет не закрывается, если на него наложены аресты и ограничения.

Источники информации:

Как правильно закрыть счёт так, чтобы банк понял, что между вами всё кончено — Лайфхакер

Банки постоянно предлагают новые продукты. Выпустить новую карту, как правило, просто и быстро. А вот с закрытием счёта дела обстоят немного сложнее.

Если вы нашли более выгодные условия в другом банке, не спешите выбрасывать старую карту. Заканчивать финансовые отношения с банком нужно в двустороннем порядке, просто прекратить пользоваться картой недостаточно. Даже если на счёте нулевой баланс, и тем более, если там есть деньги или долги.

Думаю, многие сталкивались с ситуацией, когда вроде бы услугами банка вы уже давно не пользуетесь, а сообщения о новых предложениях продолжают приходить. Раздражает? Но это ещё не худшее, что может случиться.

Если не закрыть счёт официально, то со временем на нём могут возникнуть долги: обслуживание, комиссии, автоматический перевыпуск карт — да мало ли что придумает банк через несколько месяцев. Всё это, естественно, будет за ваш счёт. А если счёт был ещё и кредитный, то на всё это будет начисляться комиссия.

Плюс не факт, что банковский сотрудник будет достаточно упорным, чтобы уведомить вас по телефону о состоянии счёта, которым вы давно не пользуетесь. Да и телефон может измениться, когда вы уже забудете о привязке к нему старого счёта.

Чтобы правильно закрыть счёт, следуйте этому алгоритму.

Алгоритм закрытия счёта в банке

Необходимо убедиться, что вы ничего не должны банку, а он — вам. После этого следует уведомить банк о желании расторгнуть договор оказания услуг и получить соответствующее письменное подтверждение. Не забудьте также позаботиться о том, чтобы банк уничтожил ваши персональные данные.

Шаг 1: выделите время на посещение банка

В первую очередь нужно учесть, что закрытие счёта потребует вашего личного присутствия в банке. Удалённо это сделать практически невозможно. И одним визитом обычно не отделаешься. Поэтому выбирайте удобное отделение и время, возьмите паспорт и пластиковые карты, связанные со счётом, и отправляйтесь в банк.

По возможности обращайтесь в то отделение, в котором вы открывали счёт. Время наименьших очередей часто можно узнать в отделении или в кол-центре.

Возможный подвох: большинство банков разрешают закрывать счёт в любом отделении, но, чтобы зря не тратить время, позвоните в поддержку и уточните этот момент.

Шаг 2: обнулите баланс счёта

Если на счёте остались какие-то средства, переместите их на другой счёт в интернет-банке или снимите в банкомате. В любом случае за остатком в банке вас отправят в кассу. Но, подготовившись, вы сможете сэкономить время.

Читайте также:  Налог при продаже квартиры в случае приобретения комнат в ней по отдельности - Совет Юриста

Шаг 3: напишите заявление на закрытие счёта

В банке вам нужно будет написать заявление на закрытие счёта. Закрытие счёта происходит не мгновенно. Если к нему привязана карта, то срок может доходить до 60 дней. Не слишком вероятный, но возможный подводный камень: если на счёте произойдёт операция за это время, вам придётся повторить шаги 1–3.

Шаг 4: получите официальное подтверждение

Не поленитесь сходить в банк ещё раз за официальным подтверждением, что счёт закрыт, а банк не имеет к вам претензий. Возможно, сотрудники и поднимут удивлённо брови, но бумагу напишут. Она обезопасит вас в случае споров в будущем.

Не ленитесь и не стесняйтесь просить в банке все подтверждения в письменном виде, даже если сотрудник утверждает, что вы первый, кому это понадобилось.

Шаг 5: позаботьтесь об уничтожении персональных данных

Скорее всего, при заключении договора вы дали банку право на сбор, систематизацию, хранение, уточнение, обновление, изменение, использование, передачу и уничтожение персональных данных.

Если вы не подадите заявления на отзыв этого разрешения, то даже после закрытия счёта по всем правилам (шаги 1–4) банк может сообщать вам информацию о новых продуктах с помощью SMS и звонков.

Теперь вам придётся запретить банку использовать ваши персональные данные.

Образец заявления на отзыв персональных данных вы легко найдёте в Сети. Распечатайте три экземпляра:

  • первый нужно будет отправить на юридический адрес банка, приложив копию паспорта и (если есть) копию договора с банком;
  • второй — отдать в отделение, где вы заключали договор;
  • третий — оставить со всеми подписями и печатями себе.

Если вы ничего не должны банку (шаг 4), то звонить и присылать вам SMS банк должен прекратить. На этом шаге вы полностью завершите отношения с банком по данному счёту.

Закрытие расчетного счета ИП, юридического лица (ООО) в банке

Разберёмся, в каких случаях компаниям и индивидуальным предпринимателям нужно закрыть расчётный счёт и как это сделать.

Причины закрытия расчётного счёта

Они могут зависеть от решения ИП и руководства компании или от других организаций. По инициативе руководства счёт в банке закрывают, если:

  • Идёт процесс ликвидации или реорганизации.
  • Принято решение сменить банк.
  • В компании сменился владелец.
  • У компании сменился фактический адрес регистрации.
  • В течение двух лет расчётный счёт ООО или ИП не использовался в финансовых операциях.

Суд может потребовать закрыть счёт, если он предписал остановить коммерческую деятельность компании. Или если юридическое лицо нарушило положения 115-ФЗ.

Документы для закрытия счёта

  • Заявление о закрытии счёта.
  • Выписка из ЕГРЮЛ или ЕГРИП, которая действительна на момент предоставления.
  • Приказ со списком людей, которые имеют право закрыть расчётный счёт.
  • Паспорт человека, который имеет право закрыть счёт.
  • Протокол собрания учредителей, если у компании несколько собственников.
  • Документы, подтверждающие организационные изменения, о которых должен знать банк, чтобы закрыть счёт.
  • Чековая книжка и карта.

Заявление о закрытии расчётного счёта

Заявление заполняется при посещении банка или заранее. Обычно образец заявления размещают на официальном сайте финансовой организации. В заявлении указывают:

  • Название организации или данные ИП.
  • Реквизиты счёта, который будет закрыт.
  • Номер и дату договора расчётно-кассового обслуживания.
  • Информацию о чековой книжке, если она оформлялась.
  • Реквизиты другого счёта, на который вернут оставшиеся деньги, или информацию о выдаче остатка средств наличными.
  • Подпись человека, который имеет право закрыть счёт, и печать, если она есть.

Как закрыть счёт при ликвидации ООО

Руководитель организации во время ликвидации не может использовать расчётный счёт и закрыть его.

Если компания ликвидируется добровольно, то все полномочия переходят к ликвидационной комиссии или ликвидатору. При банкротстве компанию ликвидирует конкурсный управляющий, назначенный судом.

Чтобы закрыть счёт во время ликвидации, компании нужно добавить в пакет документов решение о назначении ликвидатора или судебное решение о назначении конкурсного управляющего.

Лучше закрывать счёт после того, как сдадите ликвидационный баланс, но перед внесением записи о ликвидации в госреестр. Законодательство не регулирует порядок закрытия счёта, поэтому компании, которые закрыли счёт раньше, потом решают проблему выплаты налогов.

Порядок закрытия расчётного счёта

Закрыть расчётный счёт можно только с нулевым балансом. Если на счёте есть деньги, выведите их на другие счета. На счёте, который будет закрыт, должна остаться только сумма для оплаты комиссии и задолженностей перед кредиторами.

Во многих банках закрыть счёт можно бесплатно. Но в некоторых организациях есть комиссия, которая обычно не превышает 500 рублей.

О закрытии счёта ООО и ИП не нужно уведомлять налоговую, пенсионный фонд и фонд социального страхования. Эту обязанность отменили после того, как приняли 52-ФЗ и 59-ФЗ.

Как закрыть расчётный счёт ООО и ИП:

  1. Подайте заявление о закрытии счёта.
  2. Погасите долги за услуги банка, если они есть.
  3. Сдайте банковские карты и чековые книжки.
  4. Выведите остаток средств.
  5. Получите документ о закрытии счёта.

Банк в течение семи рабочих дней закрывает счёт. Во внутренние банковские документы запись о ликвидации счёта вносят на следующий рабочий день после расторжения договора расчётно-кассового обслуживания.

Закрытие счёта по инициативе предпринимателя или руководства ООО проходит быстро. Сроки увеличиваются, если идёт ликвидация организации. Это связано с тем, что сначала нужно погасить долги перед кредиторами.

Может ли банк отказать в закрытии расчётного счёта?

Банк может приостановить закрытие счёта, если он арестован или заблокирован по требованию государственных органов.

Обычно это происходит из-за долгов организации. Как только они будут погашены, банк получает постановление, которое отменяет арест или останавливает операции, и закрывает счёт.

Более сложная ситуация возникает, если на ООО или индивидуального предпринимателя оформлен кредит в том же банке, где планируется закрыть счёт, и он ещё не погашен. Кредитный договор может быть оформлен отдельно от договора РКО, но банк будет требовать погашения кредита до закрытия счёта.

Это связано с тем, что после закрытия счёта банк не сможет взыскать долг за счёт оборотных средств, которые поступают на расчётный счёт.

Статья актуальна на 08.02.2021

Закрытие счетов: заявление и порядок

Сравнительно несложная процедура закрытия расчетного счета в банке предполагает прохождение клиентом коммерческого учреждения ряда последовательных этапов, а также рассматривается как юридический факт, у которого имеются определенные следствия и основания в соответствии с действующим законодательством.

  1. Закрытие счетов
  2. Закрытие расчетного счета
  3. Заявление на закрытие счета
  4. Порядок закрытия счетов
  5. Закрытие счета ИП
  6. Закрытие счета юридического лица

Закрытие счетов

Расчетный счет – это комбинация цифр, которая выполняет функции учетной записи, а также применяется организацией кредитором для регистрации операций, которые проводит клиент и фиксации остатков по его счету. В понятие расчетного счета не заключен никакой юридический смысл, а сам реквизит – не более чем юридическое приложение к банковскому договору на обслуживание клиентов.

В связи с этим основание для закрытия ДБС (договор банковского счета) определяется ст. 859 ГК РФ, а также Инструкцией Центробанка № 153-И, в частности пунктом 8.1. Основанием для расторжения договора служит односторонний отказ от договора, требование уполномоченных лиц, а также инициатива одной или согласие обеих сторон.

Статья 859 ГК РФ определяет дифференцированный подход к урегулированию прекращения договора по инициативе одной или обеих сторон.

Законодательство направлено в первую очередь на защиту интересов клиента, как более слабого участника в ходе процедуры расчетно-кассового обслуживания. Расторгнуть договор можно посредством подачи письменного заявления в любое удобное время.

В соответствии с указанной нормой эта возможность не зависит от каких-то конкретных обстоятельств.

К примеру, банковское учреждение изначально находится в более жестких условиях, поскольку имеет право разорвать договор, только если на расчетном счете клиента не фиксируется движение денежных средств и их остаток в течение двух лет, а также если владелец р/с не реагирует на уведомление о закрытии на протяжении двух месяцев.

Заявление на закрытие счета

Если при подаче заявления на закрытие счета с инициативой выступает клиент, причины подачи документа не имеют правового значения, ровно как и не подлежат обязательному выяснению, в том числе и указанию в поданном заявлении. Желание руководителя отделения знать причину закрытия счета вполне объяснимо.

По этой причине в заявлении предусмотрена соответствующая графа.

Ее заполнение не имеет юридических последствий для клиента банка, поэтому юристы не рекомендуют вкладчикам и заемщикам идти на конфликт и с пониманием отнестись к предоставлению нужной информации, которая представляет определенную ценность только для менеджеров коммерческого учреждения.

Порядок закрытия счетов

Основные реальные причины, которые служат основанием для прекращения сотрудничества, не многочисленны:

  1. Ликвидация учреждения или индивидуального предпринимателя.
  2. Неоправданно высокая цена банковских продуктов.
  3. Низкое качество обслуживания.
  4. Отсутствие необходимых сервисов.
  5. Территориальный фактор.
  6. Желание перейти на банковское обслуживание в учреждение, услугами которого пользуются большинство партнеров и клиентов.

Вопрос об указании причины расторжения ДБС актуален, прежде всего, для бизнесменов, работающих в статусе юридического лица или индивидуального предпринимателя.

Закрытие счета ИП

Чтобы начать процедуру закрытия расчетного счета в банке, оформленного на ИП, потребуется выполнить определенную последовательность действий:

  • Заявление установленного образца (как правило, документ составляется вручную).
  • Помимо заявления требуется предоставить информацию о средствах и остатке, имеющихся на счете.
  • В обязательном порядке также указывается лимит, утвержденный по кассовым остаткам.
Читайте также:  Возврат документов на поступление через много лет - Совет Юриста

Чтобы своевременно предоставить информацию о лимите и остатке средств, рекомендуется заранее запросить выписку по счету. Более подробное описание процедуры закрытия расчетного счета ИП приводится в федеральных законах и некоторых подзаконных актах.

Закрытие счета юридического лица

Закрытие счета юридического лица в банке начинается с визита в отделение, где обслуживается компания. О принятом решении требуется сообщить специалисту, который несет ответственность за обслуживание юридических клиентов.

В рамках полученной консультации станет понятно, через какие процедуры предстоит пройти и какие документы требуется подготовить для максимально быстрого решения вопроса.

В первую очередь речь идет о заполнении бланка заявления установленного образца, которое заполняется в соответствии с правилами конкретного банка. Как правило, бланки для заполнения предоставляются банковскими клерками.

Составление заявления рекомендуется поручить лицу, которое уполномочено распоряжаться финансовыми потоками предприятия. Предъявление паспорта при составлении заявления – обязательное условие.

Совет от Сравни.ру: Закрытие банковского счета сравнительно несложная процедура как для юридического лица, так и для индивидуального предпринимателя. Благодаря особенностям законодательства при подаче заявления клиент банка становится более защищенной стороной. Но изучить некоторые особенности проведения процедуры все же рекомендуется, чтобы не тратить лишнее время на сбор и оформление документов.

Комиссия банка при закрытии счета по 115-ФЗ. Чек-лист. Судебная практика

Банки не перестают использовать бизнес, чтобы заработать на исполнении Закона №115 — ФЗ!

Это происходит повсеместно. Любой, даже самый легальный бизнес сегодня рискует попасть под определение «неблагонадежного клиента». Банк может заблокировать счет, интернет-банк, отказать в проведении практически любой операции. Клиента могут вынудить уйти по собственной инициативе, если он не по нраву и не соответствует правилам внутреннего контроля.

Недавно прозвучала инициатива внести изменение в Закон 115-ФЗ и запретить банкам взымать вообще какие-либо комиссии при закрытии счета не связанные с текущими тарифами. Но пока это только разговоры и сегодня мы поговорим о том, что происходит на самом деле. Какова судебная практика взимания комиссий и как надо противостоять банку, чтобы ее не сняли.

  • 1 Комиссия банка при закрытии счета по 115 ФЗ.
  • 2 Как банки зарабатывают деньги, снимая комиссию при закрытии счета по 115 ФЗ?
  • 3 Как компании или ИП следует уходить из банка, если его вынуждают это сделать?
  • 4 Судебная практика по снятию комиссии банка при закрытии счета по 115 ФЗ.

Комиссия банка при закрытии счета по 115 ФЗ.

Многие банки, при расставании с клиентом, снимают комиссию по 115 ФЗ за непредставление (неполное представление) документов при проверке. Обычно, такая проверка предшествует разрыву отношений.

Если банк посчитает, что клиент предоставил не все, что требовалось, то последний может потерять от 10 до 25 процентов остатка денежных средств при закрытии счета. Данная комиссия не всегда оговорена в договоре.

Чаще всего-это оферта, которая находится в «открытом» доступе на сайте.

Однажды, мы потратили день для того, чтобы найти на сайте банка информацию о такой комиссии по 115 ФЗ для обратившегося за помощью клиента. Характерно то, что где-либо отсутствуют данные о том, какими параметрами измеряется полнота предоставленной информации к проверке по 115 ФЗ.

Случаются ситуации, когда клиент считает, что предоставил все, что требовал банк, но мнение последнего совершенно противоположное.

В итоге, при закрытии счета, банки снимают комиссию за, якобы, непредставление (не полное представление) документов, клиент пытается что-то доказать, пишет жалобы в ЦБ за незаконное удержание средств со счета.

Но подобные жалобы практически никогда не дают результата, но это не значит, что их не надо писать. Они могут пригодиться для дальнейшего разбирательства с банком в суде. К счастью, судебная практика по комиссиям при закрытии счета по 115 ФЗ находится на стороне бизнеса.

Безусловно, не все банки стремятся лихо заработать на нуждах клиентов, прикрываясь исполнением закона 115 ФЗ. В случаях, когда бизнес действительно занимается легализацией и отмыванием денежных средств, принимать меры, безусловно, необходимо. Но мерить всех под «одну гребенку», не разобравшись в нюансах, с одной единственной целью – заработать, на мой взгляд, неправильно.

Как банки зарабатывают деньги, снимая комиссию при закрытии счета по 115 ФЗ?

Вот основная методика взимания комиссии банком при закрытии счета по 115 ФЗ, за непредставление (не полное представление) документов. Возможны вариации, но сути это не меняет.

Шаг 1. У клиента появляется на счете крупная сумма денег

Это сигнал для банка, что можно начинать активные действия. Не секрет, что чем дольше деньги остаются на счете, тем больше оборотный капитал банка, да и сумма комиссии с крупной суммы, в случае разрыва взаимоотношений, гораздо выше.

Шаг 2. Банк начинает проверку по любой «понравившейся» операции

Все это обусловлено подозрениями в выводе денег, даже при отсутствии таковых попыток, со стороны клиента.

Например, это могут быть такие операции, как:

— Перевод денежных средств основному поставщику сырья. Даже если контрагент вполне благонадежный и в его адрес ни один раз совершались платежи – не факт, что в это раз не будет отказа в проведении операции.

— Возврат займа. Если поступления по договору займа проводились через текущий банк и отражены в банковской выписке — это не является гарантией того, что его позволят вернуть.

— И т.д, список открытый…

Примечательно то, что зачастую, блокируемые платежи не являются высокорисковыми операциями. Это не оплаты по векселям, цессиям к которым банки всегда подходили с осторожностью.

Это могут быть обычные, вполне экономически обоснованные платежи, характерные для вида деятельности клиента. И речь не идет о суммах свыше 600 т.р.

В жизни, могут отказать в проведении операции стоимостью и 10 тысяч рублей.

Итак, заблокировав операцию, банк выставляет запрос на получение документов и информации в соответствии с законом 115 ФЗ. На подготовку ответа, как правило, дается от 3-х до 7 рабочих дней.

Шаг 3. Клиент предоставляет ответ на запрос банка по 115 ФЗ

Подготовив ответ на запрос по 115 ФЗ клиент представляет его в банк, который может сообщить, что информации с документами не хватает.

На законный вопрос о том, что нужно для полного счастья, банк отвечает, что раскрывать эту информацию не обязан. Хуже только случаи, когда банк молчит, как партизан, до самого конца.

 Клиент не знает, что к нему есть претензия по поводу полноты представленной информации и при закрытии счета его может ожидать неприятный сюрприз.

Шаг 4. Клиенту блокируется система интернет-банк

Платежи проводятся только при личном предоставлении документов на бумажном носителе. Одна такая платежка стоит от 1,5 тыс. рублей и выше.

Возможен вариант, когда клиент переводится на повышенный тариф с взиманием комиссии в размере от 10 до 25 %. от суммы платежа.

Таким образом, банк побуждает клиента расторгнуть договор счета по собственной инициативе, а заодно и зарабатывает на бешеных тарифах.

Для того, чтобы инициатором расторжения взаимоотношений выступил банк, должны быть строго определенные законодательством основания. Зачастую, реальных причин выгнать клиента — нет, но на него может оказываться давление, вынуждая уйти по собственной воле.

Шаг 5. Принятие решения. Уйти, или остаться?

Вариант 1. Клиент соглашается уйти.

Ему вручают «Соглашение о расторжении», где сказано о том, что он уведомлен и согласен с комиссией за непредставление (неполное представление) документов по запросу банка, клиент соглашается, или не соглашается, не важно!!! Практически всегда, вне зависимости от его согласия банк остается в выигрыше. Он снимает комиссию, а там, трава не расти! Единицы пойдут в суд и станут доказывать свою правоту, а кто-то вообще не захочет вступать в тяжбы и оставит все как есть, просто «подарив» банку деньги.

Вариант 2. Клиент отказывается уходить по собственной воле. Банк продолжает применять меры противодействия легализации денежных средств.

Взимаются комиссии по повышенным тарифам, по прежнему заблокирован Интернет — банк, пропускаются только платежи в бюджет и зарплата. На практике были случаи, когда банк не разрешал выплачивать и заработную плату до тех пор, пока не будут оплачены налоги.

И это несмотря на то, что приоритетность выплаты заработной платы, выше, чем у платежей в бюджет!

По сути — деньги на счете остаются «замороженными», что может привести к остановке текущей деятельности. Данный вариант подходит тем, у кого есть запас денежных средств в других рабочих банках и есть возможность, на время разбирательств, изъять их из оборота.

Шаг 6. При закрытии расчетного счета клиент гарантированно получает запись в списке 639-П за перевод собственных средств в другой банк

Действия банка объяснимы, ведь ему необходимо обосновать удержание комиссии по 115 ФЗ. Это легче сделать, показав всем, что клиент, неблагонадежный и по нему «плачет» 115 ФЗ.

Читайте также:  Индексация задолженности - совет юриста

Но, лично для меня, остается непонятным тот факт, что, делая запись об отказе в проведении операции в «черном списке», в соответствии с постановлением ЦБ № 639-П, операция перевода собственных средств, все — равно проводится.

Но тогда при чем тут отказ в проведении операции? Я уже не говорю о правовой основе данного действия! Клиент получает «черную метку» за то, что переложил деньги из одного кармана в другой. На мой взгляд, это лишено какой-либо логики.

Мы не раз снимали подобные «черные метки» клиентам, правда, почти всегда приходилось делать это в Межведомсвенной комиссии при ЦБ. Но, результат того стоил! Комиссия соглашалась с доводами о том, что помещать клиента в «черный список» за операцию между собственными счетами – не стоит.

Шаг 7. Новый банк начинает проверку клиента по 115 ФЗ

Клиент закрыл счет и, как описывалось в предыдущем шаге, получил запись в списке 639-П. Теперь новый банк начинает проверку по 115 ФЗ, запрашивает документы и информацию. По результатам рассмотрения проверки доступ к заблокированному счету будет восстановлен, либо клиента опять «попросят уйти». И все повторится заново, как замкнутый круг.

Как компании или ИП следует уходить из банка, если его вынуждают это сделать?

  • Следует понимать, что вы не обязаны закрывать счет, даже если банк на этом очень настаивает.
  • Расторгнуть отношения по инициативе банка можно только в следующих случаях:
  • — нет операций по счету (2 года по ГК, либо срок, указанный по договору).
  • — не достаточно средств на счете (минимальный остаток) по счету.
  • — задолженность перед банком (через суд).
  • — наличие 2-х и более отказов в проведении операций в соответствии со 115 ФЗ.

Чек — лист при закрытии счета по 115 ФЗ по инициативе клиента

Прежде чем принять решение о закрытии расчетного счета взвесьте все ЗА и ПРОТИВ.

1.  Узнайте, снимут ли комиссию с остатка денежных средств на счете при закрытии счета по 115 ФЗ.   Или же с вас возьмут по тарифу, как за обычную операцию?

2. Оцените сумму, которая зависла на счете. Если она совсем незначительная, то супер! Если же достаточно большая, то подумайте о возможности потратить ее так, чтобы банк разрешил это сделать. 

Для этого можно попробовать использовать механизмы:

  • оплаты налогов за себя. Заплатить налог, который в вашей деятельности не присутствует, затем написать заявление на возврат из бюджета.
  • оплаты налога за 3-е лицо в счет погашения кредиторской задолженности перед контрагентом.
  • судебный приказ, исполнительный лист.
  • вернуть назад контрагенту.

Если есть возможность использовать один из вышеперечисленных способов, то сделайте это и уходите. При закрытии счета в новый банк вам гарантированно ничего «не прилетит».

Решаясь на закрытие договора банковского счета с удержанием комиссии или без нее помните, что при переводе банк может сделать запись в списке 639-П, которую в дальнейшем придется оспаривать.

3. Соблюдайте следующие правила закрытия счета по 115 ФЗ. Советы при закрытии счета по 115 ФЗ

  • Если при закрытии счета по 115 ФЗ банк предлагает вам подписать соглашение о расторжении договора и о вашем согласии с взимаемой комиссией — не удивляйтесь. В документе допишите, что  с комиссией не согласны, все документы при проверке по 115 ФЗ были в полном объеме своевременно представлены. Сохраните данный документ для судебного разбирательства.
  • Уведомляя банк о закрытии счета, вы не обязаны использовать его форму. Можно расторгнуть договор, сформировав документ самостоятельно, в свободной форме. Таким образом вы избежите ненужных юридических формулировок, которые могут быть в дальнейшем использованы против вас.
  • Отправить уведомление о закрытии банковского счета необходимо либо по почте заказным письмом с описью вложения, либо официальной курьерской доставкой. Также вы можете самолично отнести уведомление в банк. Но, тогда, возможно, его не захотят принять и постараются навязать свою форму с ненужными вам формулировками. Поэтому отправка по почте или курьером наиболее приемлема в данной ситуации.

4. Если банк все же снял комиссию при закрытии счета за непредставление документов при проверке по 115 ФЗ, и если на ваш взгляд это несправедливо, то напишите жалобу в банк и ЦБ

Несмотря на то, что такая жалоба вряд ли послужит основанием возврата денег, данный шаг необходим, для дальнейшей процедуры обжалования в суде. И не забудьте взыскать с Банка:

  • проценты за незаконное использование денежных средств;
  • убытки (в полном размере), которые понес бизнес по вине банка:
    • пени, штрафы от контрагентов;
    • затраты на юристов, адвокатов и т.д.
  • упущенную выгоду, довольно сложно, но возможно доказать.

Судебная практика по снятию комиссии банка при закрытии счета по 115 ФЗ.

Мне очень нравится, как аргументируют незаконность снятия подобной комиссии в некоторых судах:

Закон № 115-ФЗ, равно как и иные федеральные законы, не содержит норм, позволяющих кредитным организациям в качестве мер противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, устанавливать специальное комиссионное вознаграждение в повышенном размере. Взыскание комиссии за совершение операций с денежными средствами, связанных с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма, формой контроля не является.

При этом комиссия , при закрытии счета за непредставление или представлением не в полном объеме клиентом документов, запрошенных банком , удержана не в момент совершения спорных операций и квалификации их банком в качестве «сомнительных», а при закрытии счета по заявлению клиента и перечислении остатка денежных средств на расчетный счет истца в другом банке . Между тем противодействие незаконным финансовым операциям должно осуществляться на стадии исполнения банком поручения клиента о совершении соответствующей операции.

В данном случае действия банка по закрытию счета не являлись самостоятельной банковской услугой, создавшей для клиента какое-либо дополнительное благо в рамках спорного договора.

Банком не доказано несение каких-либо расходов и потерь в связи с непредоставлением клиентом документов, запрошенных банком , подлежащих компенсации путем взимания спорной комиссии (статья 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации).

  1. Решение от 7 августа 2019 г. по делу № А65-14967/2019 Арбитражный суд Республики Татарстан (АС Республики Татарстан)
  2. Постановление Арбитражного суда Уральского округа от 6 августа 2019 г. по делу № А60-50470/2018
  3. Однако, существует и иная позиция, когда клиент проигрывает в судах, например, Постановление от 22 июля 2019 г. по делу № А40-277186/2018 Арбитражный суд Московского округа (ФАС МО):
  • …Судами установлено, что по результатам мониторинга операций по расчетному счету истца и взаимодействия с клиентом банком был выявлен комплекс признаков использования счета для осуществления сомнительных операций, а именно: транзитный характер расчетов, минимальная налоговая нагрузка, признаки фиктивной деятельности, наличие негативной информации, дающей основания предполагать высокий риск обслуживания клиента и риск вовлечения банка в проведение сомнительных операций по поручению клиента.
  • Суды установили, что банк , в целях подтверждения обоснованности либо опровержения возникших предположений об осуществлении сомнительных операций по счету клиента, направил в адрес общества запрос о предоставлении документов, являющихся основанием для проведения платежей, а также сведений, касающихся деятельности клиента и разъясняющих экономический смысл проводимых операций, однако, истребуемый пакет документов обществом не был представлен, что не позволило банку подтвердить экономический смысл операций и их соответствие заявленной деятельности; с заявлением о продлении срока представления документов клиент в банк не обращался.
  • На основании изложенного, суды пришли к выводу, что факт неосновательного обогащения ответчика за счет истца и наличие условий для его взыскания с ответчика на основании статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации не подтвержден, поскольку, как установили суды, спорная комиссия обоснованно взыскана банком за совершение банковской операции и оказание банковских услуг по переводу остатка денежных средств при закрытии счета клиенту, к которому приняты меры по Закону № 115-ФЗ.

ВЫВОД:

  1. Предоставляйте ВСЕ запрашиваемые документы и информацию к проверке по 115 ФЗ! Лишите банки основного аргумента в суде! 
  2. Не успеваете подготовить документы к сроку — обратитесь в банк с заявлением о продлении проверки!
  3. Не бойтесь судиться, если все сделали правильно!!!

Обращайтесь, кому нужна личная консультация. Буду рада помочь!

  1. Если у вас остались вопросы, пишите в наш чат для живого общения в Телеграме:
  2. по проблемам блокировок и налоговой оптимизиции, бух учету и другим вопросам:
  3. Наш чат: T.me/smartbusinessmy
  4. Наш канал: T.me/bux_smartbusiness

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *