Передача прав по закладной — Совет Юриста

Одним из основных способов приобретения жилья, доступным для многих граждан Российской Федерации, является ипотечное кредитование.

При оформлении ипотеки между банком и заемщиком средств составляется документ, в котором отражаются основные условия кредитного договора, перечень имущества, переданного в залог банку по условиям кредитного договора, а также передаточные записи. Этот документ и является закладной.

Передача прав по закладной - Совет Юриста

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. 

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 110-89-42. Это быстро и бесплатно!

Что такое закладная?

Закладная — это именная ценная бумага, обеспеченная ипотечным кредитом.

Статус «именной ценной бумаги» закладная имеет, так как выписывается не стороннему лицу, а залогодателю, от определенного лица – залогодержателя – то есть стороны строго регламентированы в документе.

Зачем нужна закладная? 

  • Закладная необходима для того, чтобы установить за банком право требовать возврат денежных средств по кредитному договору, а также взыскание имущества, в случае, если условия договора заемщиком не выполняются.
  • Помимо этого, данная именная ценная бумага является одним из основных инструментов ипотечного рынка, обеспечивающим привлечение инвестиций в кредитные организации.
  • Банк имеет право передать за вознаграждение закладную в иную кредитную организацию для привлечения дополнительных денежных средств либо выпустить эмиссионные ценные бумаги под обеспечение закладной.

Требования к оформлению закладной

Основные условия оформления и регистрации закладной установлены Федеральным Законом № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Закладная оформляется от имени заемщика, но формально все пункты документа заполняет банк.

В качестве залога при ипотечном кредитовании, в соответствии с законодательством Российской Федерации, могут выступать:

  • Объекты жилой недвижимости: земельные участки, строения, дома и квартиры;
  • Здания и сооружения, принадлежащие предприятиям;
  • Космические корабли и космические объекты.

Порядок оформления

Закладная оформляется совместно с кредитным договором, по установленному государством образцу.

Основной информацией, содержащейся в закладной, является:

  • Данные о заемщике и залогодателе;
  • Данные об условиях кредитного договора;
  • Данные об условиях погашения обязательства по кредиту;
  • Данные об объекте недвижимости, выступающей в роли залога.

Крайне важно, чтобы условия закладной полностью совпадали с условиями договора, так как в случае возникновения противоречий в данных документах, приоритет будет отдан именно закладной.

Для составления закладной в банк, являющийся залогодателем средств ипотечного кредитования, предоставляются документы:

  • Документ, удостоверяющий личность залогодержателя;
  • Отчет о рыночной оценке имущества, представляемого к залогу;
  • Кадастровый паспорт объекта, представляемого к залогу;
  • Экспликация или копия поэтажного плана объекта, представляемого к залогу. Подробнее о том, что это экспликация, читайте тут.
  • Акт приема-передачи объекта, представляемого к залогу;
  • Копия разрешения на ввод объекта, представляемого к залогу, в эксплуатацию.

Сотрудники кредитного учреждения изучают представленные документы в течение одного рабочего дня и составляют на их основе закладную. Несмотря на то, что закладная является документом, составляемым от лица залогодержателя залогодателю, все организационные моменты по оформлению закладной обычно берут на себя банки.

Заемщику необходимо лишь посетить банк и поставить свою подпись в закладной. Однако в связи с этим бывают случаи, когда в закладной прописываются условия, отличные от условий указанных в договоре ипотечного кредитования. Так как преимущество в толковании имеет закладная, все данные в ней необходимо проверять на соответствие договору!

Регистрация в Регпалате

  1. Регистрация закладной, в большинстве случаев, совершается в день заключения договора ипотечного кредитования. Однако составить и зарегистрировать закладную возможно в любой момент до срока полного погашения обязательств по кредитному договору.

  2. Государственным органом, осуществляющим регистрацию закладной и договора ипотечного кредитования, является Федеральная служба государственной регистрации кадастра и картографии, проще говоря – Росреестр.

  3. После подписания закладной сторонами в банке, заемщик подает документы для оформления права собственности на объект ипотечного кредитования в Росреестр.
  4. После регистрации документов в государственном органе необходимо предоставить сотрудникам банка-заемщика расписку о сдаче документов.

  5. Закладную кредитное учреждение-залогодатель получит из Росреестра самостоятельно для последующего хранения до момента погашения задолженности по кредиту либо взыскания залога по его неуплате.

Госпошлина

  • При регистрации закладной в Росреестре, физическим и юридическим лицам, оформляющим право собственности, необходимо уплатить сбор, взымаемый за осуществление государственных услуг – пошлину.
  • Размер и порядок уплаты государственной пошлины за оформление документов ипотечного кредитования установлен Налоговым Кодексом РФ.
  • В соответствии с его положениями, при регистрации права собственности на недвижимое имущество, размер пошлины составляет:Передача прав по закладной - Совет Юриста
  • Для физических лиц – 2 000 р.
  • Для юридических лиц – 220 000 р.

При этом отдельные сборы за государственную регистрацию смены сторон закладной составляют:

  • При смене залогодержателя – 1 600 р.
  • При смене залогодателя – 350 р.

Передача прав на закладную

Передача прав на закладную является коммерческой сделкой с ценными бумагами и совершается путем подписания сторонами договора.

  1. При осуществлении передачи прав на закладную, передающее лицо – залогодатель, ставит на бумаге отметку с данными нового владельца, а также основания передачи его прав.
  2. Кредитное учреждение в письменной форме уведомляет заемщика о смене залогодержателя, а также предоставляет новые реквизиты для оплаты обязательств по кредиту в случае, если это необходимо.
  3. После смены залогодержателя, новый владелец закладной становится кредитором по существующему ипотечному обязательству.
    При этом важно отметить, что новый владелец не вправе изменять условия договора ипотечного кредитования.
    Однако в случае, если залогодержатель также заинтересован в изменении условий договора, можно внести в них соответствующие корректировки путем подписания двустороннего соглашения.
  4. При передаче прав на закладную, банк-кредитор не обязан требовать у заемщика разрешения на смену владельца закладной.
  5. Внесенные в закладную изменения: смену владельца, а также условий, в случае согласи обеих сторон, необходимо зарегистрировать в Росреестре.

Роль банка

Банк выступает по закладной кредитором, который на возмездной основе предоставляет заемщику денежные средства на покупку недвижимости под залог его имущества, чтобы снизить риск невозвращения денежных средств и обеспечить их своевременную уплату залогодержателем.

При этом банк является законным владельцем закладной и хранит ее у себя до момента погашения обязательств по договору. Продажа закладных, в основном, осуществляется, если банку необходимы денежные средства.

Что делать при утере закладной?

  1. При утрате закладной залогодержатель должен в максимально короткий срок создать дубликат закладной, подписать его в банке и зарегистрировать в Росреестре.
    То есть в случае потери закладной процедура оформления и регистрации дубликата сходна с процедурой оформления и регистрации оригинала.

  2. Единственным различием между оригиналом и дубликатом закладной является отметка об этом. Важно отметить, что при составлении дубликата закладной необходимо ответственно подойти к его содержанию.

    Так как все имеющиеся противоречия в дубликате закладной и договоре ипотечного кредитования будут, подобно, как и в случае с оригиналом, истолкованы в сторону закладной.

  3. Возможен также случай, когдПередача прав по закладной - Совет Юристаа закладная была потеряна банком (владельцем), а необходимые меры так и не предприняты (дубликат не составлен) и заемщик, выполнивший кредитные обязательства, не может получить на руки закладную.
    В данном случае необходимо связаться с администрацией кредитного учреждения, являющегося залогодателем.
    Обращение можно составить в виде официального письма руководителю банка с требованием письменного ответа.
    Необходимо также
    проследить факт регистрации письма в бухгалтерии организации.
  4. Однако в связи с тем, что закладная хранится в банках – учреждениях со строгой системой документооборота, — подобный исход событий маловероятен.

После погашения ипотеки

После погашения обязательств по договору ипотечного кредитования, владелец закладной должен передать ее залогодателю, в связи с прекращением прав кредитного учреждения на отчуждение залога. Важно отметить, что закладная возвращается как в случае погашения кредита в срок, определенный ипотечным договором, так и в случае его досрочного погашения.

Финансовое учреждение обязано, в соответствии с законодательством Российской Федерации, передать закладную бывшему заемщику в течение одного календарного месяца. В среднем, банк-кредитор выполняет свои обязательства по возврату закладной в течение нескольких дней. Если закладная не была передана спустя установленный законом срок — необходимо обратится в суд.

Таким образом, закладная является своеобразным гарантом исполнения заемщиком его обязательств по договору ипотечного кредитования перед банком.

Однако на сегодняшний день, закладная не является обязательным условием оформления банком кредитного договора на покупку недвижимости. Для составления закладной необходимо предоставить в банк документы, удостоверяющие личность заемщика, его право владения заложенной недвижимостью, а также данные о самой недвижимости.

Регистрация закладной происходит в Росреестре, а составление документов и хранение – в банке-кредиторе. За регистрацию документов на право собственности на недвижимость, приобретаемую по договору ипотечного кредитования, в том числе и закладной, взимается пошлина в размере, установленном Налоговым Кодексом РФ.

При изменении условий закладной проводится процедура регистрации нововведений и также уплачивается государственная пошлина.

Передача прав и обязанностей по договору залога

Юридическая энциклопедия МИП онлайн — задать вопрос юристу » Гражданское право — разделы » Обязательства » Передача прав и обязанностей по договору залога Передача прав по закладной - Совет Юриста

Получить заключение эксперта по договору залога в два клика

Требование, предусмотренное законом, или соглашение, заключаемое между действующим и будущим залогодержателем, по которому все права переходят ко второму.

Содержание

Уступка прав требования является весьма распространенной сделкой. Зачастую она связана с реализацией долговых обязательств. Существует целый рынок, на котором они продаются. Однако ряд соглашений имеют свои особенности, требующие специального регулирования.

К ним относится передача прав и обязанностей по договору залога. Уступка прав по этому соглашению регулируется ст. 354 ГК.

Понятие уступки прав по договору о залоге

Согласно ст. 354 ГК, на передачу залоговых прав распространяется порядок, предусмотренный главой 24 ГК. Указанные правила позволяют установить основные особенности уступки по договору залога. К ним относятся следующие характеристики:

  • она осуществляется на основании закона договора цессии, заключаемого между действующим и будущим залогодержателями. Речь идет о документе, имеющем, как минимум, письменное оформление. Это вытекает из требования к аналогичному способу установления залога. Если последний был оформлен нотариально, то договор цессии подлежит заключению в аналогичном порядке;
  • для заключения такого договора согласия должника не требуется. Это связано с необходимостью формирования рынка уступок (во многом это касается ипотеки). Из этого правила есть ряд исключений. В частности, к таковым относятся все ситуации, когда первоначальная сделка обусловлена теми или иными личными качествами кредитора;
  • учитывая неденежный характер залоговых обязательств, права к новому кредитору переходят в полном объеме. Речь идет о положении, существующем на момент совершения цессии;
  • заключение договора цессии предполагает передачу новому кредитору подлинника соглашения о залоге.

Исходя из указанных особенностей, можно получить следующее определение.

Уступка прав по договору о залоге – это требование, предусмотренное законом, или соглашение, заключаемое между действующим и будущим залогодержателем, по которому все права, связанные с первоначальным соглашением переходят ко второму, совершаемое в той же форме, что и залоговая сделка, как правило, вне зависимости от воли залогодателя.

Порядок и условия перехода прав и обязанностей по договору залога

Действующие нормы устанавливают ряд особенностей при совершении таких сделок. Они заключаются в том, что цессия, предметом которой выступают залоговые обязательства, неразрывно связана с основным соглашением. Им может выступать договор купли-продажи, займа или кредита, а также другие сделки.

Условием заключения соглашения о цессии по залогу выступает наличие аналогичного документа, подписанного этими же сторонами и касающегося перехода прав требования по основному обязательству. Это позволяет говорить о принципе неразрывности. В противном случае возникала бы парадоксальная ситуация, при которой у кредитора отсутствовало бы право требовать реализации залога.

Законом установлен исключительный случай, не требующий заключения договора цессии в отношении обеспечительного обязательства. Речь идет о ст. 384 ГК, предусматривающей переход к новому кредитору соответствующих прав. Такой порядок был подтвержден судебной практикой высших инстанций.

Уступка прав по договору об ипотеке

Закон, регулирующий передачу прав в рамках ипотеки, устанавливает отличающиеся правила. Они предусматривают как уступку по обеспечительном, так и по основному договору (кредиту или займу). Замена стороны в любом из соглашений влечет последствия и для их состава по другой сделке.

Если речь идет о случаях, когда выпущена закладная, предусматривается иной порядок. Замена кредитора и залогодержателя производится на основании сделок с ней. Соответствующие действия относятся к обусловленным законом.

Согласия должника на замену кредитора не требуется. При этом, последний обязан уведомить его о приобретении прав по договору или закладной. В противном случае, исполнение в пользу предыдущего контрагента будет считаться надлежаще осуществленным.

Последствия несоблюдения условий перехода прав и обязанностей по договору залога

Законодатель защищает интересы субъектов, занимающихся деятельностью на рынке долговых обязательств. По этой причине ч. 2 ст. 354 ГК устанавливает последствия несоблюдения условий о взаимосвязанности основного и залогового обязательств.

Если права по обеспечительному договору передаются, а по основному обязательству остаются у первоначального кредитора, либо уступаются в пользу третьего лица, залог подлежит прекращению.

В случае ипотеки, в рамках которой выпущена закладная, установлен несколько иной порядок. Согласно этим положениям, все соглашения, касающиеся уступок по основному или залоговому обязательству считаются ничтожными.

Кузнецов Федор Николаевич

Опыт работы в юридической сфере более 15 лет; Специализация — разрешение семейных споров, наследство, сделки с имуществом, споры о правах потребителей, уголовные дела, арбитражные процессы.

Порядок регистрации залога недвижимости

В настоящей статье мы разберемся с видами залога и поговорим о порядке регистрации залога недвижимого имущества в Росреестре.

Для начала нужно отметить, что залог недвижимого имущества, именуемый по-другому “ипотека” является одним из способов обеспечения исполнения обязательства.

Зачастую ипотекой обеспечивается исполнение обязательства должника по выплате кредита в пользу банка или по возврату денежных средств по договору займа, однако залогом может обеспечиваться исполнение любого договора (например, купли-продажи) или обязательства, возникающего из причинения вреда. Кроме того, существует 2 вида залога недвижимости: ипотека в силу договора и ипотека в силу закона. Ипотека в силу договора возникает только в том случае, если стороны заключат договор об ипотеке, то есть договор, по которому одна сторона предоставляет другой стороне недвижимость в залог для обеспечения исполнения обязательства по иному договору. 

    Ипотека же в силу закона возникает без заключения договора ипотеки в случаях, прямо поименованных в законе. Такими случаями являются:

  • предоставление рассрочки или отсрочки оплаты стоимости квартиры по договору купли-продажи, то есть если до момента регистрации права собственности покупатель не оплачивает стоимость полную квартиры, в этом случае квартира в силу прямого указания закона находится в залоге продавца. Однако покупатель и продавец могут предусмотреть договоре купли-продажи, что залог не возникает.
  • при передаче под выплату ренты земельного участка или другого недвижимого имущества получатель ренты в обеспечение обязательства плательщика ренты приобретает право залога на это имущество.
  • земельный участок, принадлежащий застройщику на праве собственности (праве аренды или субаренды), и строящийся (создаваемый) на этом земельном участке многоквартирный дом находятся в залоге у дольщиков с момента регистрации ДДУ.
  • жилое помещение, построенное полностью либо частично с использованием накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих.
  • иные случаи, указанные в законе

То есть во всех перечисленных выше случаях не требуется заключение дополнительного договора об ипотеке. Его заменяет норма закона, устанавливающая ипотеку при наступлении определенных обстоятельств.

Теперь разберемся с тем, что такое закладная. Закладная не является обязательным документом при предоставлении имущества в залог. Однако во многих случаях ее составляют.

Почему? Потому что она упрощает реализацию прав по договору об ипотеке и расширяет возможности распоряжения правами залогодержателя, так как является ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца:

  • а) право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств;
  • б) право залога на имущество, обремененное ипотекой.
  • Для передачи прав на документарную закладную достаточно отметки о ее новом владельце на самой закладной.

Кроме того, при погашении кредита, владелец закладной обязан поставить на закладной отметку об исполнении обязательств. Данную закладную с отметкой собственник квартиры предоставляет в Росреестр для погашения записи об ипотеке. Закладная может быть составлена также, если залог устанавливается в силу закона, без договора.

Поговорив немного о терминологии, давайте разберем порядок регистрации ипотеки в Росреестре. Если вам необходимо зарегистрировать залог недвижимости, рекомендуем придерживаться следующего алгоритма:

Пошаговая инструкция “Как зарегистрировать залог недвижимости?”

Шаг 1Подготовьте необходимые документы

  1. Документы для регистрации залога недвижимости (квартиры, машино-места, дома, земельного участка)
  2. Чтобы зарегистрировать залог недвижимости, вам потребуются следующие документы:
  • заявление о регистрации залога недвижимости (заполняются в Росреестре или МФЦ). Если регистрируется залог недвижимости в силу закона, то заявление о регистрации может быть подано либо залогодателем, либо залогодержателем. По нотариально удостоверенной сделке, в связи с которой возникает залог в силу закона, заявление о регистрации залога может подать нотариус. Если регистрируется залог недвижимости в силу договора, то подается заявление от обеих сторон договора залога. По нотариально удостоверенному договору о залоге заявление о регистрации может подать нотариус.
  • договор об ипотеке, если регистрируется залог в силу договора (если договор не удостоверен нотариально, то не менее 2 экз. в подлиннике, но советуем подавать количество экземпляров по количеству лиц + 1 экземпляр для Росреестра; если договор удостоверен нотариально, то 1 экз. в подлиннике, 1 экз. — копия, оригинал возвращается заявителю);
  • закладная, если она составлялась, и документы, указанные в закладной  в качестве приложений (отчет об оценке и т.д.) — 2 экземпляра -подлинники;
  • договор, иные документы, подтверждающие возникновение обязательства, обеспечиваемого залогом (кредитный договор, договор займа, договор купли-продажи и т.д.) или договор, влекущий возникновение ипотеки в силу закона, и документы, указанные в нем в качестве приложений — количество экземпляров определяется таким же образом, как и по договору об ипотеке;
  • паспорт или иное удостоверение личности заявителя (заявителей); доверенность, если документы подает представитель (оригинал и копия), решение о назначении лица, действующего без доверенности для заявителя-юридического лица;
  • если стороной сделки, заявителем является юридическое лицо, то необходимо представить учредительные документы юридического лица (со всеми изменениями и дополнениями) — оригинал либо нотариально заверенная копия, или копия, заверенная лицом, имеющим право действовать без доверенности от имени юридического лица, и печатью юридического лица и копия. Учредительными документами являются устав и учредительный договор (при наличии). Также желательно предоставить свидетельство о государственной регистрации юридического лица.
  • согласие третьего лица, органа юридического лица, государственного органа или органа местного самоуправления (если в случаях, предусмотренных федеральным законом, на совершение сделки, подлежащей государственной регистрации или являющейся основанием для государственной регистрации права, ограничения права или обременения объекта недвижимости, требуется получение такого согласия). Важно отметить, что орган регистрации прав не вправе истребовать указанное согласие у заявителя, если в силу федерального закона сделка, совершенная без такого согласия, не является ничтожной и при непредставлении в таком случае указанного согласия сведения о непредставлении согласия на государственную регистрацию вносятся в ЕГРН и отражаются в выдаваемых органом регистрации прав выписках из ЕГРН
  • при регистрации ипотеки в силу договора: квитанция об оплате госпошлины — оригинал и копия.
  • За регистрацию ипотеки на основании договора об ипотеки взимается госпошлина:
    • для физических лиц — 1 000 рублей;
    • для организаций — 4 000 рублей.

    За регистрацию ипотеки в силу закона пошлина не взимается.

За исключением размера госпошлины, для регистрации залога недвижимости не имеет значения между кем заключен договор: физическими или юридическими лицами.

Шаг 2.Представьте документы в Росреестр для регистрации залога недвижимости

Заявление и документы можно представить одним из следующих способов:

  • лично (либо через представителя по доверенности) в отделение Росреестра или МФЦ, в том числе независимо от места нахождения объекта недвижимости согласно перечню подразделений, осуществляющих прием по экстерриториальному принципу, размещенному на сайте Росреестра, а также уполномоченному лицу Росреестра при выездном приеме. В г. Москве прием документов на государственную регистрацию осуществляется только через МФЦ, кроме приема по экстерриториальному принципу. Для регистрации права собственности на квартиру в Московской области тоже в большинстве случаев необходимо обратиться в МФЦ.
  • посредством почтового отправления с объявленной ценностью при его пересылке, описью вложения и уведомлением о вручении
  • в электронной форме, в том числе через Интернет посредством Единого портала госуслуг и сайта Росреестра.
  • При отправке документов по почте подлинность подписи на заявлении должна быть засвидетельствована в нотариальном порядке, сделка с жилым помещением должна быть нотариально удостоверена, к заявлению прилагается копия документа, удостоверяющего личность (паспорт).
  • При представлении документов лично необходимо предъявить документ, удостоверяющий личность заявителя (паспорт), подпись на заявлении удостоверяется сотрудником МФЦ или Росреестра.
  • Документы, представленные в электронной форме, должны быть заверены усиленной квалифицированной электронной подписью (УКЭП) заявителя.
  • При подаче документов на государственную регистрацию залога недвижимости вам должна быть выдана (отправлена) расписка (уведомление) в получении документов .

Также особенностью регистрации ипотеки в силу договора об ипотеке (например, при использовании кредитных средств банка) потребуется заявление от залогодержателя (банка) на регистрацию ипотеки, о чем было сказано ранее. На практике редко есть возможность согласовать с сотрудниками банка совместную подачу документов в Росреестр. Поэтому здесь возможно несколько вариантов:

а) предоставление банком вам доверенности для регистрации ипотеки (на это банки редко соглашаются);

б) подача комплекта документов от вашего имени, предоставление банку расписки о получении документов с № регистрационного дела. Сотрудник банка в течение срока регистрации должен предоставить от своего имени заявление о регистрации ипотеки в МФЦ или Росреестр с указанием данного № регистрационного дела.

Если он не подаст в данный срок заявление, регистрация права собственности и ипотеки будет приостановлена. При непредоставлении документов в течение “приостановки” Росреестр вынесет отказ.

На практике встречаются нерадивые сотрудники банка, которые забывают подать документы в Росреестр, поэтому вам лучше проконтролировать это, напомнив о себе кредитному менеджеру, а лучше попросите прислать скан расписки, выданной Росреестром (МФЦ) и подтверждающей подачу заявления.

Шаг 3.Получите выписку из ЕГРН, удостоверяющую внесение записи о залоге недвижимости

Не менее важным вопросом является вопрос о сроках регистрации залога недвижимости.

Срок государственной регистрации залог недвижимости, за исключением жилой, не должен превышать 7 рабочих дней со дня приема заявления и необходимых документов Росреестром (9 рабочих дней через МФЦ).

Если регистрация осуществляется на основании нотариально удостоверенных документов, ее срок составляет 3 рабочих дня, в случае поступления документов в электронной форме — 1 рабочий день, через МФЦ с нотариально удостоверенными документами — 5 рабочих дней.

Срок регистрации ипотеки жилого помещения — 5 рабочих дней. 

Закладная на квартиру

Обращаясь в банк за ипотекой на квартиру на первичном или вторичном рынке, заемщики часто сталкиваются с таким понятием, как регистрация закладной на покупаемое жилье. И это обязательное условие банков для выдачи ипотечного кредита. Что это за документ, для чего он нужен и что с ним могут сделать стороны сделки? Разберемся в этой статье.

Понятие

Закладная на квартиру по ипотеке – это ценный документ, который подтверждает право владельца бумаги на обремененное кредитом имущество. То есть он обеспечивает права банка на приобретаемое жилье при оформлении кредита на его покупку. Документ, по сути, гарантирует исполнение интересов финансового учреждения и оформляется в банке во время подписания договора на кредит.

Гарантию можно оформить на следующие виды недвижимости:

  • Квартира в многоэтажном доме, как на первичном, так и на вторичном рынке;
  • Частный дом, таунхаус или коттедж,
  • Земельный участок с построенным зданием или без;
  • Дачный участок;
  • Коммерческий объект и др.

Порядок оформления документа прописан в ФЗ № 102 «ОБ ипотеке». При этом закон не делает закладную обязательной для подписания. Однако банки все равно требуют ее наличие. Дело в том, что ипотечный кредит означает большие суммы и долгий срок, а залог квартиры – это гарантия того, что заемщик вернет банку полученные деньги, даже если не сможет выполнять свои обязательства по договору.

Для чего нужна закладная по ипотеке? Она служит обеспечением как для финансовой организации, так и для заемщика. Последний предоставляет банку гарантии возврата денежных средств – покупаемую недвижимость, — и взамен получает деньги на более выгодных условиях. В остальном же все-таки больше выгоды получает именно банк.

Для чего? Как мы уже сказали ранее, закладная обеспечивает кредитной организации право требовать возврат выданных денежных средств или взыскание заложенного имущества в случае, если заемщик больше не может выплачивать долг.

Кроме того, кредитор может продать или передать ценную бумагу без согласия должника, но с его уведомлением. Документ может привлекать и сторонние инвестиции, если они обеспечивают банку заработок – это также позволяет ему предложить заемщику более выгодные условия займа.

Такие гарантийные обязательства помогают сформировать организации качественный финансовый портфель.

Возможности банка

Итак, мы узнали, что закладная на квартиру по ипотеке – это гарантия финансовых интересов банка.

При этом она не только позволяет продать объект залога в случае неисполнения финансовых обязательств заемщиком. Это еще и страховка банка в случае финансовых проблем.

Пока заемщик не выплатил свой долг полностью, организация может использовать залог по своему усмотрению – до тех пор, пока не нарушается закон об ипотеке.

Как банк может использовать закладную?

  • Частично перепродать,
  • Переуступить права на нее,
  • Обменять,
  • Выпустить эмиссионные бумаги.

Расскажем об этих вариантах подробнее.

Частичная продажа залога

Закладная на квартиру по ипотеке может быть продана другому банку для получения небольшой суммы, в которой нуждается изначальный кредитор. То есть, банк-кредитор продает часть залога другой организации и затем передает часть платежей заемщика покупателю.

Есть два варианта проведения этой операции. В первом случае заемщик вносит несколько платежей третьей стороне, в то время как банк-кредитор не получает денег в течение этого периода. Второй вариант подразумевает, что первая организация сама будет передавать часть платежей своего заемщика, причем клиент не будет уведомлен о том, что часть его залога была передана другому банку.

Переуступка прав

Если банк-кредитор нуждается в большой сумме, он может продать право на владение залоговой гарантией целиком. По закону, новый залогодержатель не может изменить условия ипотечного договора, поэтому для заемщика ничего не меняется – его только уведомляют о смене расчетного счета, на который он должен вносить средства. Сделать это могут по почте или в отделении банка.

Обмен

Разновидность продажи. Отличается этот способ только тем, что участники сделки компенсируют разницу при обмене залогом. Процедура поможет банку остаться на плаву: если нужна небольшая сумма, то он сможет отдать закладную и получить другую, но более дешевую. Так сохранится и залоговое имущество, и банк получит часть стоимости документа в виде доплаты от другой организации.

Выпуск эмиссионных бумаг

Этот способ поможет банку получить дополнительный доход, выпустив ценные бумаги, которые поделят гарантию на несколько частей. Бумаги будут проданы другим организациям и частным лицам.

Как зарегистрировать?

Закладная, как правило, подписывается при оформлении кредитного договора.

Формально в ее составлении принимают участие обе стороны, однако на деле заполняет документ только банковский сотрудник – клиент же только ставит свою подпись.

Прежде, чем заключать договор, нужно узнать, какие документы потребуются банку – как правило, список не меняется, но разниться для разных банков в зависимости от их требований и конкретной ситуации.

В целом, список документов не отличается от необходимых для ипотеки:

  • Паспорт гражданина РФ – человека, на которого оформляется кредит. При привлечении созаемщиком предоставить паспорт должны все участники сделки;
  • Выписка из ЕГРН или свидетельство о собственности – требуется, чтобы доказать право собственности на приобретаемую вами недвижимость;
  • Договор купли-продажи недвижимости или другие документы основания собственности;
  • Отчет о проведении оценки закладываемой недвижимости – необходим для подтверждения рыночной стоимости жилья;
  • Страховка, оформленная на залог.

Наличие указанных документов прописывается в закладной. Как правило, на составление документа уходит менее 30 минут, так как банки стараются заранее подготовить его одновременно с основным договором на кредит.

Далее потребуется оплатить государственную пошлину. Сделать это можно одновременно с правом собственности на недвижимость. Это платная процедура, и стоимость отличается в зависимости от формы лица: для физических лиц она составляет 2 тыс. рублей, а для юридических – 220 тыс. рублей.

Оплата производится в кассе Росреестра, специальных терминалах или в ближайшем к вам банке. Главное – сохранить квитанции. Без них вы не сможете подать документы для дальнейшей регистрации.

По сути, вы платите только за регистрацию. Закладная делается и на уже имеющееся жилье, но в этом случае тратиться не потребуется – документ зарегистрируют бесплатно.

Далее вам необходимо пройти регистрацию. В зависимости от вида недвижимости и назначения участка, список документов может отличаться. В большинстве случаев банки требуют:

  • Паспорт собственника или собственников, если их несколько. При покупке квартиры на вторичном рынке нужны документы продавца;
  • Бумаги, подтверждающие право собственности заемщика – договор купли-продажи со всеми подписями, акт приема и передачи жилья, закладная;
  • Квитанции, подтверждающие оплату регистрации.

Готовый пакет документов передается в любое отделение Росреестра. Помните, что вас не могут заставить обращаться в офис по месту нахождения залоговой недвижимости – это незаконно. А отказ вы получите только в случае, если документы непригодны (есть исправления или бумаги смяты) или если вы собрали не все бумаги.

После сотрудник Росреестра должен выдать вам два экземпляра расписки – для вас и для банка. В ней указывается весь список принятых документов, дата выдачи свидетельства и контакты, по которым можно узнать, сколько времени потребуется для оформления выписки, подтверждающей право собственности. Как правило, этот процесс занимает до 5 рабочих дней.

Затем вам снова потребуется прийти в Росреестр и забрать выписку из ЕГРН с подтверждением обременения и оригинал закладной, который нужно передать в банк.

Не забудьте попросить дубликат документа в банке, так как это потребуется для подтверждения условий залога.

Создание дубликата – услуга бесплатная, а в случае, если банк потеряет оригинал (такое бывает довольно часто), вы сможете подтвердить оформление залога с помощью своей копии.

Возврат закладной и снятие обременения

Закладная по ипотеке аннулируется после полного погашения долга. Тогда же снимается и обременение с имущества. То есть, после погашения кредита, банковская организация не сможет воспользоваться заложенной недвижимостью.

Вернуть документ можно в течение нескольких дней после завершения ипотечных платежей, максимальный срок – календарный месяц, если в договоре не прописано иное.

В некоторых банках есть ускоренная процедура выдачи бумаги, однако – платная.

Для полного снятия обременения с вашей квартиры или дома нужно:

  • Полностью погасить ипотеку и получить справку о снятии с вас долговых обязательств;
  • Сделать запрос о выдаче закладной и получить ее в течение срока, указанного в договоре или в течение календарного месяца;
  • Подать полученные в банке документы (в том числе заявление о снятии обременения) в Росреестр или МФЦ;
  • Получить выписку о праве собственности и аннулированную закладную в ЕГРН – оба документа лучше сохранить.

Что делать, если банк потерял документ? В этом случае вам и пригодится сделанный ранее дубликат. Если же вы об этом не позаботились по каким-то причинам, банк сам должен получить копию в Росреестра или сделать ее самостоятельно.

Передача прав по закладной

1. Закладная дает право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой имущества, указанного в договоре об ипотеке, без представления других доказательств существования этого обязательства, при этом возможна передача прав по закладной путем совершения на ней передаточной надписи в пользу другого лица и передачи закладной этому лицу

Решением районного суда исковые требования ООО «И.» к С. о взыскании задолженности по кредиту и обращении взыскания на заложенное имущество оставлены без удовлетворения.

Отказывая в удовлетворении иска, районный суд исходил из того, что истцом не представлено доказательств передачи первоначальным кредитором КБ «О.» прав по закладной истцу ООО «И.», так как в представленных суду копиях документов имеются расхождения, а договоры купли-продажи закладной суду не представлены.

Кроме того, уступка права требования возникла из договора купли-продажи жилого дома и земельного участка, как договора, подлежащего государственной регистрации на основании п. 2 ст.

558 ГК РФ, по мнению суда, в этом случае уступка права требования подлежит государственной регистрации, отсутствие государственной регистрации перехода права по закладной явилось основанием для отказа в иске.

Однако, судебная коллегия Астраханского областного суда не согласилась с таким выводом, исходя из следующего.

Закон не предусматривает необходимость предоставления держателем закладной залогодателю договора купли-продажи закладной.

В соответствии с п. 3 ст. 48 Закона «Об ипотеке» законным владелец закладной может считаться при соблюдении двух необходимых условий: права владельца закладной основаны на сделке, предусматривающей передачу прав по закладной; права владельца закладной подтверждаются последней отметкой на закладной, произведенной ее предыдущим владельцем.

Отсюда следует, что суду при рассмотрении данного спора необходимо исследовать кредитный договор, договор ипотеки, заключенные между коммерческим Банком «О.» и С., а также истребовать у ООО «И.» подлинную закладную с отметкой о новом владельце. Данные обстоятельства, имеющие юридическое значение для рассмотрения спора, судом не установлены.

  • Кроме того, судебная коллегия не согласилась с выводом суда о том, что уступка требования по закладной подлежит государственной регистрации.
  • Судебная коллегия указала, что закладная дает право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой  имущества, указанного в договоре об ипотеке, без представления других доказательств существования этого обязательства, при этом возможна передача прав по закладной путем совершения на ней передаточной надписи в пользу другого лица и передачи закладной этому лицу.
  • Обязательства по закладной подлежат исполнению и в том случае, если должник не был о нем уведомлен, но тогда исполнение требования первоначальному кредитору признается правомерным.

Законом установлен закрытый перечень оснований для отказа обязанным по закладной лицом (должником или залогодателем) предъявителю закладной в осуществлении им прав по закладной.

Обязанное по закладной лицо не в праве приводить против требований законного владельца закладной об осуществлении прав по ней никаких возражений, не основанных на закладной (п. 6 ст. 17 Закона) (см.

подробнее «Обобщение судебной практики по гражданско-правовым спорам, вытекающим из договора залога имущества, в том числе недвижимого имущества (ипотеки), рассмотренным за 2008 год и 1 полугодие 2009 года», проведенное Астраханским областным судом).

2. Характер кредитного и ипотечного обязательств ответчиков указывают на отсутствие значимости личности кредитора для должников. И владелец закладной имеет право продать закладную любому лицу без разрешения лиц обязанных по закладной

ООО обратилось в суд с иском к Н.В., Е.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество — квартиру.

Суд первой инстанции в удовлетворении требований отказал, указав, что при смене владельца закладной согласие ответчиков И.В. и как в устном, так и письменном виде не спрашивалось и не давалось, и они не были уведомлены об этом.

Истцом грубо нарушены требования норм гражданского законодательства, предусматривающие, что без согласия должника уступка требования по обязательству не допускается, поскольку личность кредитора имеет существенное значение для должника., пришел к выводу о ничтожности передачи «Мой Банк.

Ипотека» (ОАО) закладной ООО «АТТА Ипотека», не повлекшей за собой никаких правовых последствий.

Судебная коллегия решение суда отменила, вынесла новое решение по делу, при этом указав следующее.

Как следует из материалов дела, права по обязательствам, возникшим по кредитному договору и ипотеки квартиры, перешли ООО в связи с приобретением закладной выданной первоначальному залогодержателю. Таким образом, истец является кредитором ответчиков в результате приобретения закладной, а не вследствие уступки требования по обязательствам.

Судебная коллегия находит обоснованными возражения кассатора относительно выводов суда о существенном значении личности кредитора для должника по обязательствам Н.В., Е.Г.

Действительно, характер кредитного и ипотечного обязательств ответчиков указывают на отсутствие значимости личности кредитора для должников. И владелец закладной имеет право продать закладную любому лицу без разрешения лиц обязанных по закладной (см.

подробнее кассационное определение Верховного Суда Республики Башкортостан от 01 марта 2011 года).

Вернуться к началу обзора: «Судебная практика применения закона об ипотеке (залоге недвижимости)»

Закладная при ипотеке: зачем нужна и как используется

Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца, к которым относятся право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Принадлежит закладная указанному в ней лицу. Основной особенностью закладной является то, что отчуждение имущественных прав, удостоверяемых ею, осуществляется путем составления на ней самой передаточной надписи и фактического вручения закладной ее продавцом покупателю (приобретателю прав).

Какие права удостоверяются закладной

Закладная – это, прежде всего, юридический документ, именная ценная бумага, содержащая информацию о заложенном имуществе (недвижимости, земле).

Она предоставляет право её владельцу (как правило, кредитору) в случае невыплаты кредита стать собственником заложенного имущества и, соответственно, получить право пользования и распоряжения этим имуществом.

Закладная подлежит обязательной государственной регистрации.

В настоящее время наибольшее распространение закладная получила при ипотечном кредитовании. Банки часто оформляют приобретаемый заемщиком с помощью кредитных средств объект недвижимости (например, квартиру) в залог. А оформление в залог происходит с помощью закладной.

Как правило, закладная после составления банком подписывается заемщиком в момент получения кредитных средств. Полезно иметь в виду, что законом не запрещено оформление ипотечного займа без составления этого документа. То есть закладная при ипотеке оформляется не всегда.

Правила обращения закладной регулируются законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в котором прописаны основные положения о ней, такие как:

  • её содержание;
  • правила и порядок регистрации ее владельцев;
  • правила исполнения обязательства, обеспеченного ипотекой;
  • правила и порядок восстановление прав на утраченный документ.

Закладная на практике значительно ускоряет процессы с недвижимостью.

С учетом особенностей данной ценной бумаги закон предусматривает условия, при которых закладная может быть выдана. Такими условиями являются (они должны быть соблюдены одновременно):

  • обязательство должно быть выражено в денежной форме;
  • при заключении договора ипотеки обязательно должна быть указана сумма долга по ипотечному договору либо прописаны критерии, по которым можно однозначно установить размер задолженности;
  • в ипотечном договоре должно присутствовать условие о выпуске закладной.

Обязанным по закладной лицом является должник по обеспеченному ипотекой обязательству (как правило, им является заемщик, взявший ипотечный кредит).

 Ипотечный кредит: как оформить и получить 

Надо сказать, что законом об ипотеке (залоге недвижимости) предусмотрены случаи, при которых составление и выдача закладной не допускаются. Перечень этих случаев является исчерпывающим. Составление и выдача закладной не допускаются, если:

  • предметом ипотеки являются предприятие как имущественный комплекс, а также право аренды имущества;
  • ипотекой обеспечивается денежное обязательство, сумма долга по которому на момент заключения договора ипотеки не определена и которое не содержит условий, позволяющих определить эту сумму в надлежащий момент.

Государственная регистрация прав, удостоверенных закладной, требуется только для регистрации прав первоначального держателя закладной. Права последующих держателей закладной необходимо регистрировать только в том случае, если это предусматривается совместным решением бывшего и нового залогодержателя.

Передача прав по закладной и залог закладной осуществляются в порядке, установленном законом об ипотеке (залоге недвижимости).

Как работает закладная

Залогом по закладной чаще всего выступают следующие объекты недвижимости:

  • квартиры, жилые дома и их части;
  • земельные участки;
  • гаражи, садовые дома, дачи и прочие строения потребительского назначения.

Применение закладной популярно среди банков, которые специализируются на заключении ипотечных договоров и проведении ипотечных операций. Связано это с тем, что, кроме удобства и простоты формы, права по закладной относительно легко передавать.

Как же все происходит на практике, как работает закладная?

Банк, выдающий ипотечный кредит, включает в ипотечный договор условие об оформлении закладной, как обязательном условии выдачи ипотечного кредита.

После этого банк составляет закладную, а подписывает её заемщик, то есть лицо, которому банк выдает кредит (подписание происходит в момент получения в банке кредитных средств). Все это предполагает серьезную проверку всех условий, которые указаны в закладной, на соответствие кредитному договору.

Как у владельца закладной, у банка появляются права требовать от заемщика выполнения с его стороны обязанностей по ипотечному кредиту без предоставления прочих доказательств существования данного обязательства со стороны заемщика.

Напомним, что закладная, как именная ценная бумага, удостоверяет права того лица, которое указано в ней.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *