Выплата мужем кредита, оформленного умершей супругой — Совет Юриста

Выплата мужем кредита, оформленного умершей супругой - Совет Юриста

Возможно, для многих это станет неожиданностью, но получение наследства не всегда является реальной выгодой.

Основной подвох заключается в том, что к наследнику переходят не только деньги, недвижимость и другое имущество наследодателя, но и его долги (ст. 1112 Гражданского кодекса РФ).

  • Чаще всего наследникам приходится отвечать на претензии банков, требующих вернуть кредит наследодателя.
  • Но поскольку кредит, как правило, сопровождается страхованием жизни и здоровья заемщика, у наследников есть все шансы быть освобожденными от выплаты долга, так как страховая компания обязана выплатить компенсацию банку.
  • Однако примеры из жизни показывают, что даже при наличии договора страхования наследники, увы, не всегда защищены от выплаты кредита.
  • И, что самое обидное, зачастую это происходит из-за ошибок самих наследников.

Вот случай из судебной практики

У женщины умер муж. Кроме нее других претендентов на наследство мужа не было.

Но она не спешила вступать в права наследника: дом, который они купили с мужем еще в браке, и так был зарегистрирован на ее имя, а на мужа не было оформлено никакого ценного имущества.

Более того, у него был непогашенный банковский кредит почти на 100 тысяч рублей. Поэтому женщина не стала обращаться к нотариусу, прекрасно понимая, что в итоге ей ничего не достанется, кроме выплаты кредита за мужа.

  1. Однако банк, которому задолжал ее муж, не удовлетворился ответом нотариуса о том, что никто не обращался за открытием наследственного дела, и разыскал наследников самостоятельно.
  2. Они выяснили, что в доме, приобретенном в браке, проживает вдова, и потребовали от нее погасить долг по кредиту, мотивируя это тем, что она фактически приняла наследство супруга (статья 1153 Гражданского кодекса РФ).
  3. В ответ женщина сослалась на страховой полис мужа, предоставила в офис банка копию свидетельства о его смерти и наотрез отказалась платить.
  4. Через некоторое время она обратилась в суд в качестве ответчика по иску банка — и там ее аргумент о страховом возмещении, которое должен был получить банк по договору, не сработал.
  5. Суд отметил, что вдова продолжала жить в доме, который был приобретен во время брака — и поэтому находился в совместной собственности супругов (то есть половина дома принадлежала наследодателю, несмотря на то, что в документах собственником значилась только жена).

Поскольку пользование имуществом наследодателя после его смерти приравнивается к фактическому принятию наследства, вдова была признана наследницей (даже несмотря на то, что она не обращалась к нотариусу). Она не отказалась от наследства формально, поэтому суд постановил, что она фактически приняла его.

  • Кроме того, суд постановил, что отказ страховой компании выплатить возмещение банку был правомерен.
  • Дело в том, что по договору страхования выплата производилась на основании следующих документов: свидетельства о смерти заемщика и выписки из амбулаторной карты пациента с данными обо всех посещениях заемщиком медицинского учреждения до заключения договора страхования.
  • Но была представлена только незаверенная копия свидетельства о смерти заемщика: вдова отказалась принести другие документы, несмотря на просьбы банка.

Поэтому суд постановил, что наследница виновата в том, что не представила вовремя все документы, и банк не получил страховую выплату. Поэтому она должна была выплатить долг по кредиту.

Это решение было несколько раз обжаловано — но все вышестоящие суды оставили его в силе (Восьмой КСОЮ, дело № 8 Г-21105/2020).

Если бы женщина вовремя подала документы в страховую компанию, она бы выиграла спор с банком.

Чтобы не платить долги за наследодателя, вы должны:

  • сослаться на то, что по закону наследник не должен платить больше стоимости принятого им наследства (ст. 1175 ГК РФ),
  • запросить договор страхования жизни и здоровья заемщика и внимательно изучить условия страхового возмещения.
  • подать в банк письменное заявление о том, что страховой случай произошел и он должен обратиться в страховую компанию за выплатой, приложив все документы, предусмотренные правилами страхования (ст. 961 ГК РФ).

Если нет желания иметь дело с кредиторами наследодателя, лучше сразу подать нотариусу официальный отказ от наследства.

В этом случае вы не будете признаны фактическим наследником и не будете обязаны оплачивать долги умершего родственника.

Кто платит кредит за умершего, что делать если заемщик родственник умирает | Юридические Советы

Последнее обновление: 27.08.2021

При заключении кредитного договора мы всегда анализируем множество его последствий.

Но большинство людей не задумываются о следующем: «если я умру — что будет с кредитом?» В случае смерти заёмщика кредитные отношения не во всех случаях прекращаются. Под удар попадают поручители, созаемщики, залогодатели, наследники.

Рассмотрим варианты возможного развития событий, когда у внезапно умершего человека был кредит. Если останутся вопросы — пиши их в комментарии.

Если параллельно с кредитом была оформлена страховка

Практически каждый банк предлагает оформить страховку заемщика. Страхуют обычно свою ответственность по выплате кредита на случай:

  • потери работы;
  • инвалидности;
  • смерти.

Важно различать:

  • страхование ответственности при невозможности выплачивать кредит ввиду смерти.  Страховое возмещение выплачивается равное сумме кредита;
  • простая страховка при наступлении смерти. Выплачивается страх.сумма, которая может превысить сумму кредита в несколько раз.

Есть банковская страховка, кто будет платить кредит, очевидно, — страховая компания. Выплаты включают в себя тело кредита, плюс %-нты по нему, начисленные до дня, когда заемщик умер.

Страховщики принимают решение о подтверждении страхового случая неохотно. При наличии страховки, нужно как можно быстрее сообщить о факте смерти любым способом. В дальнейшем возможно два исхода:

  • страховая компания оплатит заём;
  • кредит перейдет с умершего человека на наследников, вступивших в наследство.

Когда вероятность признания страхового случая снижается

Страховые компании стремятся отказывать в признании случая страховым без законных на то оснований.

Расчет делается, что родственники умершего, на котором имелся кредит не будут обращаться в суд (по мелким кредитам так и бывает: людям часто легче оплатить долг, чем разбираться в судебных делах, см.

ответственность за неуплату кредита). В тоже время, есть веские основания отказать в страховой выплате выгодоприобретателю по следующим причинам:

В случае смерти ввиду продолжительной или тяжелой болезни трудно доказать, что на момент заключения договора у умершего отсутствовали признаки заболевания

К примеру, если супруг обратился с заявлением о выплате суммы кредита ввиду того, что из-за тяжелой болезни умерла жена и остался ее кредит.

Сотрудники страховой фирмы установят, что ранее супруга состояла на учете в поликлинике, обращалась за медицинской помощью с жалобами. Их позиция основывается на том, что признаки болезни были на момент заключения кредитного договора.

Однако заемщик ненадлежащим образом следил за здоровьем и дезинформировал банкиров об отсутствии серьезных заболеваний;

Самоубийство

Во многих заключенных договорах говорится об отсутствии оснований для признания наступившего факта смерти страховым, если заемщик добровольно уходит из жизни. Таким образом, если человек умер в результате суицида и на нем имеется кредит, то страховка не действует. Соответственно долг переходит к наследникам в общем порядке (см. что может забрать банк за кредит);

Причина смерти не установлена Выплата мужем кредита, оформленного умершей супругой - Совет Юриста

В большинстве  договоров страховыми  причинами названы несчастный случай или болезнь. Страховая компания отказывает признавать обоснованность страхового возмещении в отсутствии действительной причины наступления смерти заемщика, определяемой медиками;

Пропущен срок

Если пропущен срок обращения в страховую компанию, указанный в договоре.

Как добиться отмены решения страховой компании

При несогласии с решением страховой компании  обращаются в страховую компанию с письменной претензией. В ней приводятся свои возражения и несогласия. Возможность обращения с претензией к страховщику допускается когда:

  • страховая компания уже приняла решение о выплате, но не торопится осуществить возмещение;
  • решение не принято длительное время, в течение которого банк продолжает начислять проценты и пени;
  • страховщики отказали в признании смерти заемщика страховым случаем.

При «молчании» в ответ на претензионное письмо рекомендуется идти в суд.

Руководителю страховой
группы (компании, ОАО и т.д.)
от Ивановой Л.Л. (ФИО представителя)
супруги умершего застрахованного лица (ФИО умершего),
по договору № от ________(дата заключения)
тел._________________
эл. почта______________

  • адрес проживания_____
  • ПРЕТЕНЗИЯ

Иванов И.И. являлся моим мужем с ­_____(дата заключения брака) и по настоящее время. Представителем вашей компании с ним был заключен договор страхования ответственности по неуплате кредита ввиду смерти, №___________от ____(номер и дата договора о страховании).

01.01.

2021 года мой  муж умер от инфаркта (указать причину смерти), сумма невыплаченной задолженности по кредиту  (договор от ________(дата), заключенного с Банком «_______»(название банка) на указанную дату составляла ________________ рублей, из них основной долг:___________; проценты по кредиту:___________, остальные начисления:_____________, а всего на общую сумму __________________рублей.

прошу:

  1. смерть Иванова И.И. страховым случаем и выплатить возмещение, равное стоимости кредита умершего мужа Иванова И.И., в размере общей суммы, указанной ранее.
  2. направить мне ответ в письменном виде, по электронной почте или сообщить по телефону о своем решении в течение 10 суток, в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей».
Читайте также:  Налогообложение резидента Израиля в России - Совет Юриста

В случае отказа в удовлетворении моих требований я буду вынуждена обратиться в суд.
Приложение:

  • свидетельство о смерти;
  • справки о задолженности по состоянию на 01.01.2021 г. (копия);
  • договор о страховании (копия);
  • кредитный договор (копия);
  • свидетельство о заключении брака (копия).

Дата, подпись

Кто платит проценты, пени и штрафы по кредиту со дня смерти до вступления в наследство (или решения о страховом возмещении)

Проценты по кредиту будут начисляться даже после смерти должника платит ли кто-нибудь за кредит умершего или нет. Страховое возмещение же покрывает сумму кредита и %-тов по нему по состоянию только на день смерти должника.

Все расходы, связанные с автоматически начисленными за несвоевременную уплату (формально это действительно так, если кредит не оплачивается) процентами и штрафами после смерти должника, ложатся на плечи родственников, вступивших в наследство. Это объясняется тем, что долги, подлежащие наследованию, высчитываются не со дня принятия наследства, а со дня смерти наследодателя.

Для снижения штрафов и процентов можно писать иск:

  • Если обратиться в суд с заявлением о снижении суммы процентов и штрафов, начисленных в период со дня смерти и до вступления в наследство, довольно часто суды идут навстречу заявителю.
  • Благоприятный исход судебного разбирательства будет в случае увеличения долга по причине длительного рассмотрения страховой компанией вопроса о возмещении.

Действие страховки на период исполнительного производства

Вопрос: действует ли страховка на стадии взыскания долга приставами? К примеру, жена взяла кредит, не платила, с нее взыскали долг в судебном порядке (стали производить удержание 50% из зарплаты), вскоре она умерла. Будет ли признана смерть страховым случаем в такой ситуации?

Ответ: По данному вопросу практика неоднозначна — необходимо смотреть срок действия договора о страховании ответственности по уплате кредита, в случаях:

  • Если моментом окончания действия этого договора указано исполнение сторонами обязательств, то можно побороться в суде, пытаясь доказать, что на дату смерти лицо еще не выполнило обязательства, а значит, сумма по кредиту подлежит уплате средствами страховой компании.
  • Если окончание договора страхования соответствует дате расторжения кредитного договора независимо от основания, то шансы получить страховую выплату равны нулю, поскольку исполнительное производство возбуждается только после расторжения кредитного договора.

Когда договор о страховании жизни заключен не был

  1. Вопрос: Если на случай смерти заемщика кредит не был застрахован, то кто конкретно платит кредит, если заемщик умирает?
  2. Ответ: При таких обстоятельствах вносить платежи обязаны наследники в равных долях (если не откажутся от наследования), но в пределах размера перешедшей в собственность доли унаследованного имущества.

  3. Вопрос: Как не платить кредит умершего, если у него много кредитов, долгов и нет имущества?
  4. Ответ: В этом случае логично отказаться от наследования, никто не вправе принудить принять наследство.

  5. С учетом статистики, в подавляющем большинстве случаев у умершего должника есть только жилье, целиком или частично принадлежащее ему на праве собственности:
  • Если кредит по своей стоимости значительно ниже недвижимости, которая входит в наследственную массу, то имеет смысл долг оплатить.
  • Когда же умершему принадлежало всего 1/16 доли однокомнатной квартиры и есть многомиллионный долг. Тогда вряд ли кто-либо вступит в наследство и возьмёт крупное обязательство, без перспективы выручить за долю деньги.

Должник оставляет после себя, кроме долга, долю в жилом помещении, где имеют доли и наследники.

Как развернётся ситуация? Целесообразно вступить в наследство, чтобы завладеть жильем полностью. При огромных долгах и небольшой доли в квартире, наследники, проживающие в ней (плюс сособственники), отказываются от вступления в наследство, впоследствии покупая долю наследодателя с торгов.

Дети умершего должника: как избавить их от долгов по наследству

В ситуации, когда наследники несовершеннолетние дети, то решение о вступлении в наследство за них принимают опекуны. Банки часто через суд взыскивают с несовершеннолетних долги, набранных родителями.

Мотивы просты — дети фактически вступают в наследство, поскольку, переезжая к опекуну, берут из дома купленные умершим должником вещи, предметы мебели.

Есть много неоднозначной практики, когда из-за кредита умершего отца (или матери) малолетних детей терзают банки, пытаясь взыскать с них задолженность родителя.

Верховный суд РФ четко разъяснил о запрете подобных исков со стороны банков. Признал несоответствующими закону требования с несовершеннолетних детей долгов из-за фактического вступления в наследство. Если унаследованное имущество несоразмерно с кредитом и заключается всего лишь в предметах обихода, дети ничего платить не должны.

Когда умер созаемщик или поручитель

Умер созаемщик

  • Нет договора страхования и один из созаемщиков умирает, оплачивает кредит второй созаемщик.
  • Страховка оформлена пополам между созаемщиками. Страховая компания обязана возместить половину долга.
  • Созаемщиков по кредиту двое, а застрахован только один, но на всю стоимость кредита — возмещение должно быть в полном объеме.

Когда скончался поручитель

По кредитному договору, мало что изменится для заемщика. Банк в силах:

  • попросить должника предоставить другого поручителя;
  • предоставить имущество в качестве залога;
  • а в случае отказа сделать это — повысить процентную ставку из-за повышения риска невозврата.

Все эти нюансы должны быть прописаны в договоре, так как  относятся к существенным условиям. Впрочем, если кредит платится давно и исправно, банк может ничего не предпринять.

Сложнее когда поручителю приходится выплачивать долг за умершего заемщика, при отсутствии согласия наследников принять кредит.

Банки стараются в договорах связывать окончание поручительства с исполнением обязательства, что принуждает поручителей выплачивать кредит до полного погашения. После уплаты они взыскивают уплаченные деньги с наследников.

А если их нет или имеет место отказ от наследства, то поручитель не сможет вернуть себе денежные средства.

Кредит умершего — кто платит, если человек умирает, кредит по наследству

Многих людей смерть застигает внезапно. Они не успевают проститься с родными или завершить начатые дела. Довольно часто членам семьи усопшего приходится еще долго разбираться в его финансовых вопросах.

Иногда завещание позволяет частично прояснить ситуацию. Однако оно затрагивает только вопросы наследования квартиры, ценных бумаг или банковского депозита. А вот долги умершего лица обычно остаются без должного внимания.

Попробуем разобраться, должен ли наследник выплачивать ссуду за умершего родственника. 

  1. Законодательная база по кредитам умершего
  2. Не наследуемые по закону долги
  3. Платят ли родственники долги за умершего
  4. Сроки исковой давности
  5. Порядок действий после смерти заемщика
  6. Как поступить второму заемщику, если первый умер
  7. Как поступить поручителю
  8. Случаи наследования кредита страховой компанией
    1. Страховой случай
    2. Как поступить наследнику при страховке займа
  9. Возможное освобождение от страховых обязательств
  10. Как быть, если кредитор просит срочно погасить займ умершего
  11. Наследуется ли автокредит после смерти
  12. Размер выплат по кредиту умершего
  13. Как не платить штрафы и проценты после смерти заемщика
  14. Могут ли банки передать долг коллекторам 
  15. Как не возвращать долг
  16. Обязательства поручителей и созаемщиков
  17. Дополнительные вопросы
  18. Заключение

Законодательная база по кредитам умершего

Вступление в наследство происходит в течение 6 месяцев со дня смерти наследодателя (ст.1154 ГК РФ). Правило действует в отношении претендентов 1 линии родства. Для остальных наследников предусмотрены другие сроки. 

За это время человек должен подать заявление нотариусу или выполнить необходимые действия, которые подтверждают фактическое принятие имущества. Через полгода граждане получают причитающиеся им доли наследства и долговые обязательства наследодателя. Если наследников двое или трое, то они отвечают перед кредиторами солидарно (ст.1175 ГК РФ).

На заметку! Обязательства по долгам перед кредиторами наступают у наследников только через полгода после открытия наследства (смерти должника). До момента получения свидетельства и регистрации права собственности они не являются владельцами имущества. 

Не наследуемые по закону долги

По закону далеко не все долги наследуются родственниками усопшего. В состав наследства не входят права и обязанности наследодателя, которые неразрывно связаны с его личностью (ст.1112 ГК РФ). Сюда относятся:

  • право на алименты;
  • возмещение ущерба за причинение вреда здоровью;
  • административные штрафы.

Обязательства подобного рода аннулируются сразу после смерти наследодателя. А вот остальные долги переходят по наследству. Например, коммунальные платежи, долг (кредит) умершего родственника или неоплаченные налоги (ст.44 НК РФ).

Закон не разделяет имущественные права и обязательства наследодателя. Если правопреемники принимают наследство, то к ним автоматически переходят кредиты умершего человек. Граждане не могут принять часть имущества, а от остальной собственности отказаться. Наследство принимается единовременно и в полном объеме (ст.1152 ГК РФ). 

Избежать погашения чужих долгов можно только путем отказа от наследства. Отказ может быть адресным или абсолютным. Способы отказа – по умолчанию или путем подачи заявления нотариусу (ст.1159 ГК РФ). 

На заметку! Правопреемники отвечают перед кредиторами исключительно в пределах стоимости унаследованного имущества. 

Оформить документы о погашении задолженности по кредиту умершего человека можно после истечения 6-месячного срока. До этого времени наследники не являются собственниками имущества, а значит, не имеют юридического отношения к долгам усопшего. 

Вопрос погашения задолженности в период оформления наследства остается на усмотрение наследников. Кредитор не вправе требовать досрочного закрытия займа. Однако наследникам желательно уведомить заимодавца о смерти заемщика. Это позволит избежать начисления штрафов и пени за просрочку по кредиту. 

Читайте также:  Восстановление водительских прав - совет юриста

Юристы рекомендуют наследникам выполнить следующие действия:

  • найти кредитный договор и узнать сумму долга;
  • сделать запрос в БКИ. Процедура решения вопроса в законодательном порядке осуществляется через нотариуса. Поэтому правопреемникам, вначале придется подать заявление об открытии наследства. Обращение в Бюро позволит узнать об имеющихся кредитах и организациях, в которых они были оформлены;
  • направить в банк нотариальную копию свидетельства о смерти и справку из морга.

При необходимости правопреемники могут договориться с кредитором о погашении займа до фактического вступления в права наследования.

Сроки исковой давности

Общий срок исковой давности – 3 года (ст.196 ГК РФ). Отсчет времени начинается с момента, когда кредитор узнал о нарушении своих прав и о личности ответчика по иску.

Срок давности по требованиям кредиторов наследодателя не прерывается, не отменяется и не приостанавливается. Следовательно, заимодавец может предъявить претензии в течение трех лет с момента возникновения просрочки по кредиту умершего, а не после кончины должника. Восстановление пропущенных сроков не допускается (п.59 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 №9 ). 

Наследникам также нужно учитывать разъяснения Верховного суда:

  • смерть должника не является основанием для досрочного погашения кредита. Например, если у заемщика не было просрочек, то наследники могут продолжить погашать заем согласно договору;
  • сумма займа выданного заемщику на личные или семейные нужды может быть возвращена наследниками досрочно. Однако нужно уведомить банк о внесении денег минимум за 30 дней до даты платежа, при условии, что договором не установлен более короткий срок.

Порядок действий после смерти заемщика

Порядок действий созаемщика, поручителя или наследников после смерти должника зависит от фактических обстоятельств дела на момент наступления события. Рассмотрим несколько ситуаций. 

Как поступить второму заемщику, если первый умер

Привлечение созаемщика обычно происходит по автокредитам или ипотечным займам. В случае смерти одного заемщика права и обязанности по кредиту переходят к другому. Созаемщик может продолжить ежемесячно платить кредит умершего родственника или продать имущество и досрочно закрыть долг.

Поручитель выступает дополнительной гарантией для банка. К нему переходят права и обязанности по договору в случае если человек взял займ и скончался. Поручителю придется выплачивать не только сумму долга, но и начисленные по нему проценты или штрафы.

Если родственники откажутся от принятия наследства, то поручитель может возместить свои убытки за счет продажи выявленного имущества. 

Случаи наследования кредита страховой компанией

Многие банки выдают кредиты на покупку авто или квартиры, при условии, что будет оформлена страховка. Наличие полиса является гарантией возврата денег в случае смерти человека. Однако страховщики далеко не всегда покрывают убытки. Полный список страховых рисков содержится в договоре. 

Страховой случай

Наследнику нужно внимательно изучить положения страхового полиса. Документ должен содержать исчерпывающий перечень случаев, которые покрывает страховка. Например, гибель застрахованного лица от болезни, несчастного случая или противоправных действий третьих лиц. При наличии оснований нужно сразу обращаться к страховщику. 

Как поступить наследнику при страховке займа

Если срок действия страховки не истек на момент смерти наследодателя, то наследникам нужно подготовить документы и подать заявление на выплату в страховую компанию. Пакет документов для получения страховки зависит от выбранной организации. Детали можно узнать на сайте страховщика. 

Если решение по заявке будет положительным, то СК переведет указанную в договоре сумму в банк для погашения займа. 

Как быть, если наследникам неизвестно о наличии страхового полиса? Правопреемники могут изучить кредитный договор или сделать запрос в БКИ. Это позволит узнать, где наследодатель брал деньги. Затем можно сделать запрос в банк обо всех компаниях, с которыми он работает или обратиться во все страховые организации города. 

Возможное освобождение от страховых обязательств

Страховщик освобождается от обязательств по договору в следующих случаях: 

  • самоубийство;
  • хроническая болезнь, которая была диагностирована до оформления полиса;
  • гибель во время занятия экстремальными видами спорта;
  • смерть в местах лишения свободы;
  • гибель в результате военных действий;
  • смерть в результате ядерной аварии;
  • истек срок действия страховки.

Полный список исключений из страховых случаев содержится в полисе. 

Обратиться за выплатой страхового возмещения может только наследник или выгодополучатель, который прописан в договоре.

Как быть, если кредитор просит срочно погасить займ умершего

Банк может потребовать погасить кредит досрочно. Заимодавец обычно ссылается на длительный период просрочки и начисленные штрафы. Однако подобные требования неправомерны.

Наследник может предоставить свидетельство о смерти заемщика и не общаться с сотрудниками банка до вступления в права наследования. После оформления наследства можно будет продолжить платить кредит, произвести реструктуризацию долга или погасить заем досрочно. 

Вправе ли банки требовать штрафы и пени с наследников после оформления наследства? В этом случае действия банка будут правомерными. Однако стоит обратить внимание на размер штрафных санкций. Возможно, целесообразно поднять вопрос об уменьшении суммы. 

Наследуется ли автокредит после смерти

Любые долговые обязательства переходят к членам семьи умершего заемщика, при условии, что они вступают в права наследования. Автокредит не исключение.

При наличии полиса КАСКО задолженность по кредиту можно погасить за счет страховой выплаты. Если на момент смерти заемщика займ не был застрахован, наследники могут принять имущество и погашать кредит согласно графику или продать автомобиль и закрыть долг. В случае отказа от наследства имущество заемщика отойдет банку. 

Размер выплат по кредиту умершего

Сумма долга усопшего распределяется в равных долях между наследниками. Правопреемники отвечают перед кредитором в размере стоимости унаследованного имущества. Остаток долга списывается. Банк не вправе требовать с наследников разницу между суммой кредита и вырученной от продажи имущества суммой. 

Как не платить штрафы и проценты после смерти заемщика

Избежать уплаты процентов по кредиту нельзя. А вот уменьшить размер пени можно (ст.333 ГК РФ). Наследнику придется обратиться в суд и доказать, что размер начисленной пени несоизмерим с последствиями нарушения обязательств по договору. 

Избежать начисления штрафных санкций можно путем своевременно уведомления кредитора о смерти наследодателя. 

При желании правопреемник может отказаться от принятия наследства. В таком случае обязательства усопшего к нему не перейдут.

Могут ли банки передать долг коллекторам 

Любой банк вправе передать долги человека третьим лицам, в т. ч. коллекторскому агентству. Это происходит путем заключения договора цессии (ст.382 ГК РФ). Возможность переуступки права требования обычно прописывается в кредитном договоре. Согласие должника на переход прав кредитора к третьим лицам не требуется. 

Единственное условие – новый кредитор должен иметь лицензию на осуществление банковской деятельности. Иначе потребуется согласие должника на переход прав кредитора к другому лицу. (Определение ВС РФ от 14.05.2019 по делу №67-КГ19-2).

Если кредитный договор не содержит такую оговорку, то кредитор не вправе переуступать долг заемщика третьим лицам без его согласия.

Как не возвращать долг

Единственный способ избежать погашения чужих долгов – отказ от наследства. Наследникам целесообразно отказываться от имущественных прав, если сумма задолженности превышает стоимость выявленного имущества. Однако изменить свое решение наследник уже не сможет. Нотариальный отказ является безотзывным. 

Если долг по кредиту небольшой, тогда уместно вступить в права наследования и закрыть его. Оценить примерную стоимость актива можно самостоятельно или путем обращения в оценочную компанию. Например, если нужно узнать стоимость объекта недвижимости, бизнеса или авторского права. 

В случае отказа от принятия наследства граждане не смогут свободно пользоваться квартирой. Погашение долга будет происходить за счет выявленного имущества.

Родственникам умершего человека придется покинуть квартиру. Исключением являются малолетние дети и нетрудоспособные родители. Кредитор не имеет права их выселять.

Однако нужно учитывать обстоятельства дела (Определение ВС РФ от 06.08.2013 № 24-КГ13-4).

Обязательства поручителей и созаемщиков

При заключении кредитного договора банки часто привлекают созаемщиков и поручителей. Они несут солидарную ответственность по обязательствам. Например, в случае просрочки по кредиту или смерти основного должника. Мера ответственности определяется договором. Обычно сюда относится возврат суммы займа и начисленных процентов. 

В качестве созаемщика часто выступает супруг должника. Поручителем может быть третье лицо. Погашение задолженности по кредиту осуществляется за счет средств вышеуказанных лиц или путем продажи имущества. 

Наиболее сложные обстоятельства складываются по беззалоговым займам. Наследство отходит родственникам умершего человека, а долги по кредиту придется погашать созаемщику и поручителю. Впрочем, если созаемщиком является супруг покойного, то он может погасить задолженность за счет своей доли наследства.

На заметку! Поручитель вправе предъявить встречное требование к наследствам после выплаты своей части кредита (ст.365 ГК РФ). Если правопреемники откажутся возместить убытки поручителя, то он может обратиться в суд.

Дополнительные вопросы

№1. Сколько времени дается на принятие наследства?

Подать заявление нотариусу или совершить действия, указывающие на фактическое принятие наследства, можно в течение 6 месяцев со дня смерти наследодателя. 

№2. Когда уместно отказаться от принятия наследства?

Читайте также:  Возврат долгов банку после смерти родственника - Совет Юриста

Целесообразно отказаться от прав и обязанностей наследодателя в том случае, если выявленное имущество не покрывает долговые обязательства усопшего. В остальных случаях стоит вступить в права, продать имущество, закрыть долги и забрать остаток средств. 

№3. Можно ли принять только часть наследства?

Закон не допускается подобные манипуляции. Правопреемник должен принять наследство единовременно и в полном объеме. 

№4. Как не платить кредит за умершего родственника?

Если родственник принимает наследство, то к нему переходят и долги наследодателя. Единственный способ избавиться от них – отказ от наследства. Что касается размера задолженности, то ее можно уменьшить путем переговоров с кредитором и в суде.

№5. Должны ли родственники и наследники выплачивать кредит умершего человека, если он скончался в последний день действия страховки? 

Если страховой случай не относится к категории «Исключения», то страховщик обязан сделать выплату возмещения. То есть наследникам не нужно будет погашать кредит. Срок действия страховки обычно заканчивается в 24:00 даты, указанной в договоре. 

№6. Можно ли отозвать отказ от наследства?

Если отказное заявление было подано нотариусу, то отозвать его уже нельзя. 

Заключение

Немногие заемщики задумываются о своей смерти при заключении договора. А ведь при оформлении займа они не только получают необходимую сумму, но и обязанность по ее возврату.

Чтобы обезопасить своих родственников от долговых обязательств, нужно заранее продумывать варианты развития событий. Заемщику не помешает оформить страхование жизни. В случае его смерти обязательства по кредиту перейдут к страховщику.

Отдельно стоит извещать родных об оформлении займов, чтобы потом это не было для них сюрпризом.

Кредит умершего

Наступление смерти сложно предугадать заранее. Зачастую родственникам усопшего приходится длительное время разбираться в его финансовых делах.

Прояснить ситуацию может помочь завещание, однако оно в большинстве случаев затрагивает лишь вопросы наследования средств на счетах и вкладах, умалчивая о долгах.

Что же делать наследникам, если умерший успел взять при жизни кредит, но об этом никто не знал? Кто должен нести ответственность перед кредитором? Кто будет платить кредит умершего? Разбираемся во всех нюансах ниже.

Законодательная база

По действующему закону, вступить в наследство можно в течение шести месяцев со дня кончины родственника. В этот промежуток времени любой наследник вправе заявить о своих притязаниях.

По истечении полугода родственники получат не только причитающиеся им доли в наследстве, но и финансовые обязательства покойного, включая задолженность по кредитам и займам. Об этом говорится в п. 1 ст.

1175 Гражданского кодекса РФ «Ответственность наследников по долгам наследодателя».

Важно! Чтобы оформить документы о погашении задолженности по кредиту, нужно подождать, пока в силу вступят права наследства. Обычно для этого требуется около шести месяцев.

Однако многие финансовые организации, пренебрегая правилами, требуют платить по кредиту сразу после того, как умер клиент.

Однако в случае, если банк не знает, что клиент умер, за просрочку платежей будут начисляться штрафы и пени.

Если вы оказались в числе наследников, то в первую очередь рекомендуется делать следующее:

  • попробуйте найти кредитные договора среди вещей покойного, чтобы проверить наличие задолженности по кредитам умершего;
  • обратитесь в БКИ, чтобы взять выписку об обязательствах перед кредитором. Напишите заявление, приложив к нему копии свидетельства о смерти и нотариального свидетельства;
  • если выяснилось, что на имя покойного есть действующие кредиты, направьте в банк нотариально заверенную копию свидетельства о смерти и справку из морга.

Если вы подтвердите документально факт кончины заемщика, начисление процентов по задолженности прекратится.

Важно! Предоставив документы о смерти клиента, вы докажете финансовой организации, что просрочка по кредиту возникла в результате обстоятельств непреодолимой силы, а не была вызвана небрежностью заемщика.

  • Также можно попробовать договориться с кредитором о том, чтобы начать платить до вступления в наследство.

Случаи наследования кредита

В гражданском кодексе РФ указано, что родственники усопшего должны принимать наследство единовременно и в полном объеме. Следовательно, получают не только имущество, но и долги по кредитам и займам. Зачастую не платить за чужую задолженность можно только при условии полного отказа от наследства.

Важно! Отвечать перед банком наследники могут только в пределах стоимости полученного ими наследства.

Не наследуемые по закону долги

Действующий закон предполагает, что некоторые долги не наследуются. Обязательства по ним не могут перейти другим лицам. В ст. 1112 ГК РФ указано, что нельзя унаследовать задолженность, связанную с личностью покойного:

  • штрафы;
  • задолженность по алиментам;
  • долг за причинение вреда здоровью.

После того, как заемщик скончался, эти обязательства полностью аннулируются и не переходят на родственников усопшего, т. е. их не придется платить.

Что касается остальных долгов, то их должны оплачивать наследники, в соответствии со своей долей в наследстве. В числе таких задолженностей – займы, кредиты умершего, проценты, начисленные по ним, штрафные пени, а также неоплаченные налоги и коммунальные платежи.

Порядок действий наследника

Размер выплат по кредиту умершего

Если осталось несколько наследников, то долг по кредиту умершего делится между ними пропорционально их долям в наследстве. При этом банк не имеет права требовать к возврату сумму, превышающую стоимость унаследованного имущества.

Например, если покойный должен 150 000 рублей, а сумма наследства составляет всего 100 000 рублей, то размер обязательств перед финансовой организацией не может превышать эту сумму. Кредитор может вернуть разницу, только обратившись в страховую компанию.

Если это не удастся, то долг будет признан безнадежным.

Как не платить штрафы и начисленные проценты после смерти заемщика

Не выплачивать начисленные штрафы и пени возможно. Об этом говорится в статье 333 ГК РФ «Уменьшение неустойки». Наследник покойного может поступить следующим образом:

  • принять условия кредитора и погашать задолженность усопшего по кредиту, своевременно внося платежи. В таком случае есть вероятность, что кредитор отнесется к добросовестному клиенту лояльно и уменьшит размер штрафных выплат, или вовсе их аннулирует;
  • оформив отказ у нотариуса, не претендовать на долю в имуществе покойного. Тогда вам не придется платить ни штрафные пени, на общий долг. Конечно, это более кардинальный способ, однако пересмотреть свое решение впоследствии у вас не получится.

Как не возвращать долг

Но что делать, если вы не хотите обременять себя чужими долгами? Единственным способом не платить за усопшего и при этом не нарушать закон является отказ от наследства.

Этот вариант подходит, если задолженность покойного перед кредитором велика, а доля, причитающаяся наследнику, несоизмеримо мала. Поэтому перед тем, как принять то или иное решение, необходимо сопоставить размер наследства с суммой долга.

Но может оказаться и так, что выгода полученного имущества значительно превосходит затраты, связанные с погашением задолженности. Тогда от вступления в наследство можно только выиграть.

Если родственники и члены семьи скончавшегося ничего не наследуют, но при этом проживают в жилье, которое осталось от покойного, долги их не касаются, и платить не нужно.

Однако если квартира представляет интерес для банка, жильцов могут выселить в судебном порядке. Исключения составляют несовершеннолетние дети, а также члены семьи усопшего, у которых нет иной недвижимости.

Эти категории граждан могут оставаться в квартире, их нельзя выселить.

Обязательства поручителей и созаемщиков

Если после смерти наследодателя остался непогашенный займ, то исполнять обязательства по нему придется поручителю или созаемщику.

В договоре с банком прописана мера ответственности на тот случай, если кредит был переведен на другое лицо или если скончался основной заемщик. При этом, в отличие от наследников, претендующих на доли в имуществе усопшего, поручитель/созаемщик не получает ничего.

Однако именно он должен взять на себя ответственность и платить за погибшего человека долг по кредиту и судебные издержки.

Если родственники покойного оформили отказ, то банк будет требовать от ответственного лица выплачивать также все штрафы и проценты, начисленные по кредиту умершего.

Важно! Поручитель может потребовать часть наследства у отказавшихся лиц, чтобы погасить задолженность перед финансовой организацией.

После погашения задолженности поручитель сможет стать кредитором для тех родственников, которые не оформляли отказ, и в судебном порядке потребовать от них компенсации расходов.

Успешный результат во многом зависит от добросовестности и порядочности наследников, от желания ответственного лица выбивать долги, а также от того, каким образом поделено унаследованное имущество.

Погашение застрахованного кредита

Значительно упрощает жизнь наличие страховки по кредиту умершего. Но вначале необходимо узнать, был ли заключен страховой договор. СК, как правило, не предоставляет информацию об этом, и найти подобные сведения в свободном доступе будет весьма затруднительно.

Важно! Погасить долг средствами страховки возможно только после подачи заявления от наследников или родственников покойного. В противном случае СК, даже после того, как стало известно о смерти клиента, не станет выплачивать страховку.

Узнавать, был ли застрахован займ покойного, можно следующим образом:

  • найти сведения в документах усопшего. Вариант подходит для родственников и наследников, имеющих доступ к жилью и личным вещам покойного;
  • запросить информацию у кредитора. Зачастую банк требует при заключении договора застраховать кредит в обязательном порядке. Сведения о наличии страховки передаются в финансовое учреждение.

Для получения информации необходимо предоставить в финансовую организацию паспорт заинтересованного лица, а также свидетельство о смерти основного заемщика.

Однако наличие страхового полиса не означает, что выплата по нему будет получена. Наиболее важно, чтобы смерть наследодателя подходила под критерий «страховой случай».

Как правило, шанс получить страховку есть, если ваш родственник скончался вследствие несчастного случая или внезапной болезни.

Если заемщик погиб в результате совершенного против него преступления, от рук злоумышленников, его родные также могут рассчитывать на получение страховых выплат. Однако есть ситуации, в которых СК вправе отказать:

    • смерть человека наступила в результате самоубийства;
    • наличие тяжелых заболеваний до заключения договора;
    • смерть в результате военных действий или массовых беспорядков;
    • страховой случай произошел по истечении срока действия полиса;
    • клиент скончался в местах лишения свободы;
    • человек погиб, занимаясь экстремальными видами спорта;
    • в СК обратился человек, по закону не имеющий оснований на получение выплат;
    • случай не является страховым.

Заключение

Большинство клиентов, подписывая кредитный договор с банком, не задумываются о собственной смерти. Однако помимо заемных средств клиент получает обязательства по их возвращению.

Чтобы избавить своих близких от необходимости выплачивать чужую задолженность, следует заранее продумать различные варианты событий до того, как взять кредит.

Рекомендуется не пренебрегать страховкой, а также держать родственников в курсе ваших финансовых дел и не утаивать от них кредиты.

Правда и мифы о деньгах в Telegram

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *